上海浦東發(fā)展銀行個人消費信貸業(yè)務綜合管理辦法(編輯修改稿)
2025-01-21 12:28 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 別采用抵押、質(zhì)押和保證方式。借款人可根據(jù)具體情況選擇以上一種或一種以上擔保方式。 第二十三條 以保證方式取得貸款的，應要求保證人承擔連帶還款責任，保證人應具備貸款的代償能力與意愿。借款人的配偶不得作為保證人。 貸款人須對保證人的資信狀況進行相應的評定。 第二十四條 以質(zhì)押方式取得貸款的，質(zhì)押物應為借款人本人名下的我行未到期定期存單（折）、本人名下東方卡帳戶內(nèi)指定定期存款、本人名下外匯寶賬戶存款、由我行代銷的 1999 年以后發(fā)行的未到期憑證式國債以及其他我行認可的有價證券，并辦理質(zhì)押物交付手續(xù)。 第二十五條 以 抵押方式 取得貸款的，應以銀行認可的 抵押物 價值全額抵押 ；法律規(guī)定必須進行抵押登記的，應辦理抵押登記手續(xù)。 第二十六條 個人購房貸款與其他個人貸款合并申請并以所購房產(chǎn)作為抵押物的，抵押期限應按其中較長一種貸款的貸款期限確定。 第二十七條 銀行應對抵押物進行合理估價 。 其中一手房、一手車貸款如以所購房產(chǎn)或車輛為抵押物的，抵押物價值的確定一般可參照 其交易價格；其他貸款的 抵押物價值 確定 應 以交易價格 及評估價值中較 低者 為準 。 評估機構應是銀行認可的有相應資質(zhì)的專業(yè)機構。 第二十八條 銀行 應根據(jù)需要， 要求 借款人 辦理必要的抵押物保險。抵押期間，借款人不得中斷投保。如借款人中斷投保，銀行有權代為投保，由此發(fā)生的費用由借款人承擔。 保險金額以貸款總金額作為最低投保的價值。投保期應不短于實際貸款期限。 銀行為保險單注明的被保險人或保險賠償?shù)牡谝皇芤嫒耍瑢ΡｋU金享有第一順位的、全額請求權。保險單不得有任何有損銀行權益的限制性條款。 貸款本息還清以前，保險單正本由銀行保管。 第二十九條 貸款擔保范圍 貸款擔保范圍涵蓋了到期應付而未付的貸款本金 及利息、違約金、損害賠償金、由于還款造成的 透支賬戶的 透支本息及實現(xiàn)抵押權的費用（包括可能發(fā)生的訴訟費、拍賣費用、變賣費、通知借款人費用以及其他的合理費用）。 第三十條 貸款擔保期限及效力 抵押擔保期限自抵押登記辦妥之日起，至貸款本息及相關費用全部清償完畢、東方卡持卡人將透支額度調(diào)零或以其他方式為東方卡透支提供擔保并且被發(fā)卡行接受為止。借款人還清全部貸款本息及其他應付款項后，銀行應將保險單正本等資料退還借款人，并由借貸雙方向房地產(chǎn)登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)，抵押關系終止。 質(zhì)押擔保期限自出質(zhì)人在質(zhì)押合同簽署日將權利憑證或出質(zhì)財產(chǎn)交付銀行之日起至該合同項下被擔保債權全部清償為止。 保證擔保期限 一般應 自擔保合同簽訂之日起，至主債務履行期屆滿后二年為止 。 一手房按揭貸款 中有開發(fā)商提供階段性擔保 的 ， 保證擔保期限應 自 合同簽訂之日起，至辦妥現(xiàn)房抵押登記手續(xù)止。即合同項下的抵押物房產(chǎn)竣工交付借款人，并且保證人與借款人辦妥產(chǎn)權交接手續(xù)，借款人取得《房地產(chǎn)權證》并交貸款人核對無誤，且貸款人取得該抵押房屋的房地產(chǎn)其他權利證明的，保證人的保證責任終止 。 ） 貸款擔保的效力除及于擔保本身，還及于其從物、 從權利、物上代位權、附著物及孳息。 第三十一條 多種貸款擔保方式情況下的處理。 根據(jù)借款人的實際情況，可采用不同的貸款擔保方式或多種擔保組合方式。如無特別約定，同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任；同一債權有兩種以上物的擔保的，銀行有權處置其中任何一個或全部來實現(xiàn)債權；同一債務有兩個以上保證人的，銀行有權要求任何一個保證人承擔全部保證責任，保證人都負有擔保全部債權實現(xiàn)的義務。 第六章 貸款償還 第三十二條 個人消費信貸業(yè)務的還款方式（計息和結息方式）原則上按借款合同具體約定執(zhí)行，由借貸雙方協(xié)商確定 ?，F(xiàn)行個人消費信貸業(yè)務（助學、留學貸款從本管理辦法 第三十五條 ）的還款方式如下： 第三十三條 一次性歸還貸款本金（僅限于 貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個人貸款 ,以及不論貸款期限長短，以我行認可的質(zhì)押物作為擔保的個人貸款 ）：借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本息，實行利隨本清 。 貸款起息日為貸款發(fā)放日 ,計息方式為：貸款利息采取對年、對月、對日的計算方法，如果不能對年、對月、對日，以月末最后一日為對日。貸款期限滿年的按年利率計算，滿月的 按月利率計算，有整年（月）又有零頭天數(shù)的，整年（月）部分按年（月）利率計算，僅零頭天數(shù)按實際天數(shù)計算，其計算公式為： 全是整年整月的：利息 =本金時期（年或月數(shù)）年或月利率 有整年（月）又有零頭天數(shù)的，利息 =本金 [時期（年或月數(shù)）年或月利率 +零頭天數(shù)日利率 ] 月利率 =年利率 /12，日利率 =年利率 /360 ，期利率 =年利率 每期月數(shù) /12。 第三十四條 分期還款： 借款人 可 選擇“按期等額本息還款”（以下簡稱“等額還款”）或“按期等額本金還款”（以下簡稱“等本還款”）方式償還貸款本息（此處“期”可為按月、季、年等周期，以“月”為最小周期）。 采用等額本息還款法，每期還本付息額 = 貸款本金期利率 +貸款本金期利率247。 [（ 1＋ 期利率 ） 還款總期數(shù) 1] 采用等額本金還款法，每期還本付息額 = 貸款本金247。還款總期數(shù) +（貸款本金 已歸還本金累計額）期利率
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