上海浦東發(fā)展銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法(編輯修改稿)
2025-01-21 12:28 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 別采用抵押、質(zhì)押和保證方式。借款人可根據(jù)具體情況選擇以上一種或一種以上擔(dān)保方式。 第二十三條 以保證方式取得貸款的，應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶還款責(zé)任，保證人應(yīng)具備貸款的代償能力與意愿。借款人的配偶不得作為保證人。 貸款人須對(duì)保證人的資信狀況進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)定。 第二十四條 以質(zhì)押方式取得貸款的，質(zhì)押物應(yīng)為借款人本人名下的我行未到期定期存單（折）、本人名下東方卡帳戶內(nèi)指定定期存款、本人名下外匯寶賬戶存款、由我行代銷的 1999 年以后發(fā)行的未到期憑證式國(guó)債以及其他我行認(rèn)可的有價(jià)證券，并辦理質(zhì)押物交付手續(xù)。 第二十五條 以 抵押方式 取得貸款的，應(yīng)以銀行認(rèn)可的 抵押物 價(jià)值全額抵押 ；法律規(guī)定必須進(jìn)行抵押登記的，應(yīng)辦理抵押登記手續(xù)。 第二十六條 個(gè)人購(gòu)房貸款與其他個(gè)人貸款合并申請(qǐng)并以所購(gòu)房產(chǎn)作為抵押物的，抵押期限應(yīng)按其中較長(zhǎng)一種貸款的貸款期限確定。 第二十七條 銀行應(yīng)對(duì)抵押物進(jìn)行合理估價(jià) 。 其中一手房、一手車貸款如以所購(gòu)房產(chǎn)或車輛為抵押物的，抵押物價(jià)值的確定一般可參照 其交易價(jià)格；其他貸款的 抵押物價(jià)值 確定 應(yīng) 以交易價(jià)格 及評(píng)估價(jià)值中較 低者 為準(zhǔn) 。 評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)是銀行認(rèn)可的有相應(yīng)資質(zhì)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。 第二十八條 銀行 應(yīng)根據(jù)需要， 要求 借款人 辦理必要的抵押物保險(xiǎn)。抵押期間，借款人不得中斷投保。如借款人中斷投保，銀行有權(quán)代為投保，由此發(fā)生的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。 保險(xiǎn)金額以貸款總金額作為最低投保的價(jià)值。投保期應(yīng)不短于實(shí)際貸款期限。 銀行為保險(xiǎn)單注明的被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)賠償?shù)牡谝皇芤嫒耍瑢?duì)保險(xiǎn)金享有第一順位的、全額請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)單不得有任何有損銀行權(quán)益的限制性條款。 貸款本息還清以前，保險(xiǎn)單正本由銀行保管。 第二十九條 貸款擔(dān)保范圍 貸款擔(dān)保范圍涵蓋了到期應(yīng)付而未付的貸款本金 及利息、違約金、損害賠償金、由于還款造成的 透支賬戶的 透支本息及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用（包括可能發(fā)生的訴訟費(fèi)、拍賣費(fèi)用、變賣費(fèi)、通知借款人費(fèi)用以及其他的合理費(fèi)用）。 第三十條 貸款擔(dān)保期限及效力 抵押擔(dān)保期限自抵押登記辦妥之日起，至貸款本息及相關(guān)費(fèi)用全部清償完畢、東方卡持卡人將透支額度調(diào)零或以其他方式為東方卡透支提供擔(dān)保并且被發(fā)卡行接受為止。借款人還清全部貸款本息及其他應(yīng)付款項(xiàng)后，銀行應(yīng)將保險(xiǎn)單正本等資料退還借款人，并由借貸雙方向房地產(chǎn)登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)，抵押關(guān)系終止。 質(zhì)押擔(dān)保期限自出質(zhì)人在質(zhì)押合同簽署日將權(quán)利憑證或出質(zhì)財(cái)產(chǎn)交付銀行之日起至該合同項(xiàng)下被擔(dān)保債權(quán)全部清償為止。 保證擔(dān)保期限 一般應(yīng) 自擔(dān)保合同簽訂之日起，至主債務(wù)履行期屆滿后二年為止 。 一手房按揭貸款 中有開發(fā)商提供階段性擔(dān)保 的 ， 保證擔(dān)保期限應(yīng) 自 合同簽訂之日起，至辦妥現(xiàn)房抵押登記手續(xù)止。即合同項(xiàng)下的抵押物房產(chǎn)竣工交付借款人，并且保證人與借款人辦妥產(chǎn)權(quán)交接手續(xù)，借款人取得《房地產(chǎn)權(quán)證》并交貸款人核對(duì)無(wú)誤，且貸款人取得該抵押房屋的房地產(chǎn)其他權(quán)利證明的，保證人的保證責(zé)任終止 。 ） 貸款擔(dān)保的效力除及于擔(dān)保本身，還及于其從物、 從權(quán)利、物上代位權(quán)、附著物及孳息。 第三十一條 多種貸款擔(dān)保方式情況下的處理。 根據(jù)借款人的實(shí)際情況，可采用不同的貸款擔(dān)保方式或多種擔(dān)保組合方式。如無(wú)特別約定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任；同一債權(quán)有兩種以上物的擔(dān)保的，銀行有權(quán)處置其中任何一個(gè)或全部來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)；同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，銀行有權(quán)要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)。 第六章 貸款償還 第三十二條 個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的還款方式（計(jì)息和結(jié)息方式）原則上按借款合同具體約定執(zhí)行，由借貸雙方協(xié)商確定 ?，F(xiàn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)（助學(xué)、留學(xué)貸款從本管理辦法 第三十五條 ）的還款方式如下： 第三十三條 一次性歸還貸款本金（僅限于 貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個(gè)人貸款 ,以及不論貸款期限長(zhǎng)短，以我行認(rèn)可的質(zhì)押物作為擔(dān)保的個(gè)人貸款 ）：借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本息，實(shí)行利隨本清 。 貸款起息日為貸款發(fā)放日 ,計(jì)息方式為：貸款利息采取對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日的計(jì)算方法，如果不能對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日，以月末最后一日為對(duì)日。貸款期限滿年的按年利率計(jì)算，滿月的 按月利率計(jì)算，有整年（月）又有零頭天數(shù)的，整年（月）部分按年（月）利率計(jì)算，僅零頭天數(shù)按實(shí)際天數(shù)計(jì)算，其計(jì)算公式為： 全是整年整月的：利息 =本金時(shí)期（年或月數(shù)）年或月利率 有整年（月）又有零頭天數(shù)的，利息 =本金 [時(shí)期（年或月數(shù)）年或月利率 +零頭天數(shù)日利率 ] 月利率 =年利率 /12，日利率 =年利率 /360 ，期利率 =年利率 每期月數(shù) /12。 第三十四條 分期還款： 借款人 可 選擇“按期等額本息還款”（以下簡(jiǎn)稱“等額還款”）或“按期等額本金還款”（以下簡(jiǎn)稱“等本還款”）方式償還貸款本息（此處“期”可為按月、季、年等周期，以“月”為最小周期）。 采用等額本息還款法，每期還本付息額 = 貸款本金期利率 +貸款本金期利率247。 [（ 1＋ 期利率 ） 還款總期數(shù) 1] 采用等額本金還款法，每期還本付息額 = 貸款本金247。還款總期數(shù) +（貸款本金 已歸還本金累計(jì)額）期利率
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