淺析商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險與防范對策畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-25 15:35 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 差別，我國東部消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度明顯高于中西部地區(qū)，同時城市速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村發(fā)展速度。很大程度上是由于我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡以及城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不一致。我國的消費信貸業(yè)務(wù)具有地域差異，經(jīng)濟(jì)發(fā) 展水平較高的東部地區(qū)匯集了我國大部分的資源，由而業(yè)務(wù)發(fā)展水平較高。而中部、西部地區(qū)則由于區(qū)域的原因資源相對較少， 則相對而言發(fā)展較為緩慢。同時東 部地區(qū)的業(yè)務(wù)總額也高于全國平均水平。如表 21，東部地區(qū)的年貸款余額一直占全國貸款余額的 61％左右；年新增貸款增速雖然在 2022 年后略低于全國平均水平，但仍然保持了高速增長，且由于其基數(shù)巨大，南京工程學(xué)院畢業(yè)論文也可以看出東部發(fā)達(dá)地區(qū)仍然匯聚了大部分信貸資金。表 21 20222022 年中國各地區(qū)年貸款余額及新增貸款分布情況資料來源： 《中國區(qū)域金融運行報告》(2022—2022)。其次，商業(yè)銀行的信貸投放偏好少數(shù)行業(yè)，新增 貸款向少數(shù)行業(yè)集中的趨勢越來越明顯。商業(yè)銀行開始著重投放貸款于熱點行業(yè)和壟斷行業(yè)等。2022 年，各地區(qū)貸款主要投向基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、制造 業(yè)，積極支持基礎(chǔ)設(shè)施和重點項目建設(shè)。從招商銀行 2022 年年報可以看出(表 22)，近一半的信貸資金投向了制造業(yè)、交通運輸、 倉儲和郵政 業(yè)、房地 產(chǎn)業(yè)、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、建筑業(yè)、采礦業(yè)等基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、壟 斷行業(yè)或熱點行業(yè) 。表 24 招商銀行 2022 年貸款按行業(yè)分布(單位：億元)數(shù)據(jù)來源：招商銀行 2022 年年報。南京工程學(xué)院畢業(yè)論文同時，國有性質(zhì)企業(yè)受到青睞。 在政府與國有企業(yè)的“ 隱性合約關(guān)系”背景下，商業(yè)銀行對國有企業(yè)貸款具有明顯的偏向性，商業(yè)銀行爭相將貸款發(fā)放給國有性質(zhì)的客戶，而不愿意在同等利率條件下放款給非國有性質(zhì)的客戶。仍然以招商銀行 2022 年年報為例(表 23)，在其境內(nèi)企業(yè)貸款投向中，42．92％的信貸資金投向了國有企業(yè)，而其他非國有性質(zhì)的公司尤其是中小企業(yè)則很難獲得貸款。而且在其十大借款人中(表 24)，有一半為國有企業(yè)，貸款總額為 159．22 億元，占貸款總額的 1．41％。表 23 招商銀行 2022 年貸款按客戶性質(zhì)分類(單位：億元)數(shù)據(jù)來源：招商銀行 2022 年年報。表 27 招商銀行 2022 年 10 大借款人性質(zhì)分類(單位：億元)數(shù)據(jù)來源：招商銀行 2022 年年報目前，我國消費信貸業(yè)務(wù)隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會隨之快速發(fā)展以及擴張，同時住房信貸依舊會在整個消費信貸業(yè)務(wù)種類中占據(jù)指導(dǎo)地位，同時其他品種南京工程學(xué)院畢業(yè)論文的比重也會增長上升，比如個人旅游、助學(xué)貸款、各項生活消費品。同時銀行也會根據(jù)人民實際需要推出相應(yīng)的新的消費信貸業(yè)務(wù)品種。消費信貸的區(qū)域和城鄉(xiāng)之間的差別也會逐漸逐漸減少。三、我國消費信貸現(xiàn)階段存在的風(fēng)險（一）我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險現(xiàn)狀消費信貸目前已經(jīng)成為一種極其重要的國民生活方式選擇，最然消費信貸發(fā)展的時間并沒有十分長久，但是卻大大的開啟了我國內(nèi)部消費市場，同時擴大了我國民眾的需求，其發(fā)展速度也是極其的快速。由于消費信貸自身的發(fā)展特點，如其發(fā)展對象涉及不同種類的消費者，經(jīng)營范圍廣泛、有些貸款的期限較長、 資信調(diào)查困難等問題。同時由于消費信貸業(yè)務(wù)起步晚，各項規(guī)章制度也沒有健全。隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，其內(nèi)部存在的自身問題以及發(fā)展過程中的制約因素也逐漸顯現(xiàn)。住房和汽車貸款時目前我國消費信貸主要業(yè)務(wù)種類，住房貸款年平均增長率約為 58%，汽車貸款年均增長率約為 40％。同 時這 兩種業(yè)務(wù)的風(fēng)險也在不斷加大。個人住房貸款本來一直是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目，不良比率一般平均都在1％～2％左右。然而正是因 為消費信貸業(yè)務(wù)較低的不良貸款率，因而各大銀行都希望從這碗粥中分一杯羹，但是由于貸款條件的逐漸放松以及貸款的不斷發(fā)放，該業(yè)務(wù)的不良貸款率也就隨之而增長。借鑒國外相似例子，個人房貸風(fēng)險一般是在發(fā)放貸款后 10 年左右年逐步顯現(xiàn)。我國目前的個人房貸發(fā)放時間中，超過90％是 2022 年以后發(fā)放的，因此，未來幾年個人住房不良貸款很有可能陸續(xù)暴露。這意味著，未來個人房貸風(fēng)險將有增無減。南京工程學(xué)院畢業(yè)論文同時，從 2022 年 1 月 1 日實行的《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》，更是加大了 銀行風(fēng)險 管理的難度。 《查封新規(guī)》第六條強調(diào)：“對 被執(zhí)行人及其所 撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以 查封，但是不得拍賣、變賣或者抵債”。也就是說借款人仍然可以使用房屋，法院不能將其變現(xiàn)，銀行的貸款就會成為呆賬，而按照以往的操作方式， 對于購房者來說，如果 連續(xù)三個月，或者一年內(nèi)累計有 6 個月沒有按 時還款的話， 銀行就會向法院提起訴訟。當(dāng)該房產(chǎn)進(jìn) 入訴訟程序后，最 終會被 銀行當(dāng)作不良資產(chǎn)拍賣掉，拍賣所得用以償還其所欠債款。但由于該項法規(guī)的頒布，使得月銀行風(fēng)險的補償不能得以實現(xiàn)從而使得銀行損失更大。 同時，汽車消費貸款的不良貸款率也在升高，從 2022 年下半年全國車貸險的緊急叫?？梢钥闯鰜?。汽車消費貸款保證保驗，是銀行與保險業(yè)合作的產(chǎn)物，這使得保險業(yè)將風(fēng)險從銀行轉(zhuǎn)移到自身，同 時銀行通過降低汽車貸款的利率和首付金以此來吸引客戶，而汽車市場的不斷加劇的競爭以及汽車自身價值的易失性，導(dǎo)致了該項業(yè)務(wù)具有極高的高賠付率，保 險公司難以再負(fù)擔(dān)此項項目。后來又出現(xiàn)了擔(dān)保公司來承接這項監(jiān)務(wù)，但僅僅一年時聞，高賠付率又讓擔(dān)保公司難以支撐、疲于四處討債， 該項業(yè)務(wù)再次被叫停。由此，該項風(fēng)險只能再次由銀行負(fù)擔(dān)。其他消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險也多種多樣，信用卡是其中最為嚴(yán)重且最為常見的風(fēng)險。信用卡業(yè)務(wù)中的惡 意透支是信用卡中最為常見的風(fēng)險。持卡人并沒有償還的能力，卻不用提供太多的資產(chǎn)證明就可以向多家銀行申請信用卡，最終，承受風(fēng)險的又是銀行。商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險，隨著業(yè)務(wù)不斷增長風(fēng)險也隨之增大。南京工程學(xué)院畢業(yè)論文（二）我國商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險描述（1）信用風(fēng)險消費信貸的信用風(fēng)險是當(dāng)前我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險。它是指因個人消費者不能履行或不能全部履行還款責(zé)任所造成的風(fēng)險，是指借款人或其他當(dāng)事人不按照協(xié)議履行合同導(dǎo)致貸款不能按時收回而造成損失的可能性。主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。（2）流動性風(fēng)險。消費信貸，如個人住房貸款和汽車消費貸款等主要貸款品種，這些都是日常生活中最為常見
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