【正文】 2012 屆學(xué)生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 存檔編號(hào)： 江 漢 大 學(xué) 文 理 學(xué) 院 College of Arts amp。 Science of Jianghan University畢業(yè)論文論文題目個(gè)人消費(fèi)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分析 （英 文）The analysis about the Factors of Consumer Credit Default Risk 部 （系） 商 學(xué) 部 專 業(yè) 金 融 學(xué) 姓 名 宋 健 學(xué) 號(hào) 200801190305 指導(dǎo)老師 陳 貽 漢 2012年 4 月 28 日畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）檢查表2012 屆　　 金融學(xué) 專業(yè)　　 學(xué)生姓名 宋健 題目 個(gè)人消費(fèi)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分析 檢查內(nèi)容存在問題及處理封 面任 務(wù) 書文獻(xiàn)綜述開題報(bào)告外文翻譯成績(jī)?cè)u(píng)定表各 要 件統(tǒng)一性及裝訂符合要求論文（設(shè)計(jì)）正文內(nèi)容質(zhì)量符合要求指導(dǎo)教師自查意見及簽字符合要求指導(dǎo)教師： 部（系）審查意見及簽字負(fù)責(zé)人：整改情況整改人：是否附有《畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）審評(píng)說明》： 是； 否學(xué)院通過簽字負(fù)責(zé)人：說明：無問題、符合要求或經(jīng)整改后符合要求的打√，不符合要求、有問題則說明情況江漢大學(xué)文理學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)書 商學(xué) 部（系） 金融學(xué) 系、教研室 金融學(xué) 專業(yè)題目 個(gè)人消費(fèi)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分析 任務(wù)起止日期：2012 年 1 月 10 日 至 2012 年 5 月 10日 學(xué)生姓名 宋健 學(xué)號(hào) 200801190305 指導(dǎo)教師 陳貽漢 系、教研室主任 2012 年 1 月 15日審查 部（系）主 任 2012 年 月 日批準(zhǔn)目的和要求寫作目的：培養(yǎng)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)的基礎(chǔ)理論、專業(yè)知識(shí)和基本技能，提高分析與解決實(shí)際問題的能力，使學(xué)生得到從事科學(xué)研究工作的基本訓(xùn)練和初步能力。對(duì)學(xué)生的實(shí)踐能力和創(chuàng)新精神進(jìn)行一次較為系統(tǒng)的綜合訓(xùn)練，讓學(xué)生的能力和素質(zhì)得到全面的提高。寫作要求：要求研究?jī)?nèi)容有一定的現(xiàn)實(shí)意義，符合實(shí)際情況，緊隨時(shí)勢(shì)發(fā)展。能夠采用對(duì)比分析研究的方法，對(duì)所研究的問題進(jìn)行充分論證和系統(tǒng)的分析。要求論文結(jié)構(gòu)合理，層次清楚，重點(diǎn)突出，文字簡(jiǎn)練，語句通順，邏輯性強(qiáng)，格式完備。主要內(nèi)容及應(yīng)完成的工作主要內(nèi)容：要求對(duì)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出其存在問題，并提出相關(guān)的應(yīng)對(duì)措施。應(yīng)完成的工作：按照要求在圖書館、網(wǎng)上收集與論文有關(guān)的資料，消化理解文獻(xiàn)；認(rèn)真閱讀相關(guān)專業(yè)書籍和報(bào)刊；對(duì)選題進(jìn)行反復(fù)推敲，確定題旨；完成開題報(bào)告和文獻(xiàn)綜述（字?jǐn)?shù)3000字以上），論文正文1萬字以上，外文翻譯3500字以上，要求論文能運(yùn)用專業(yè)理論知識(shí)，能熟練對(duì)金融學(xué)專業(yè)基本理論問題及實(shí)踐問題進(jìn)行分析。進(jìn)度安排2012年1月10日2012年1月15日2012年1月15日2012年2月28日2012年3月1日2012年3月15日2012年3月16日2012年4月13日2012年4月14日2012年4月20日2012年4月21日2012年4月28日2012年4月29日2012年5月5日2012年5月6日2012年5月10日下達(dá)任務(wù)書閱讀相關(guān)中英文文獻(xiàn)完成文獻(xiàn)綜述、開題報(bào)告和外文翻譯完成論文初稿修訂初稿，完成二稿論文定稿，裝訂論文準(zhǔn)備答辯小組答辯及主要參考文獻(xiàn)應(yīng)收集的資料[1]梁媛,[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2010(1):6566.[2][J].經(jīng)濟(jì)論壇,2010(3):127130.[3]平新喬,[D].Finance amp。 Trade Economics,2009(7):3238.[4] 郁文蕾,[N].大連海事大學(xué)學(xué)報(bào),2009,8(5):5355.[5][J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2008 (7):158159.備注注：學(xué)生進(jìn)行畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）前，指導(dǎo)教師應(yīng)填好此任務(wù)書，經(jīng)教研室、部（系）主任簽字后，正式給學(xué)生下達(dá)任務(wù)。若是課題組共同完成一項(xiàng)大任務(wù)應(yīng)在備注欄內(nèi)填寫同組設(shè)計(jì)者名單。 2012 屆學(xué)生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 存檔編號(hào)： 江 漢 大 學(xué) 文 理 學(xué) 院 College of Arts amp。 Science of Jianghan University畢業(yè)論文文獻(xiàn)綜述綜述名稱關(guān)于“個(gè)人消費(fèi)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)”的文獻(xiàn)綜述 部 （系） 商 學(xué) 部 專 業(yè) 金 融 學(xué) 姓 名 宋 健 學(xué) 號(hào) 200801190305 指導(dǎo)老師 陳 貽 漢 2012年 3 月 15日2 / 58文獻(xiàn)綜述隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也得到了快速發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的作用，在拉動(dòng)需求、促進(jìn)消費(fèi)方面更是功不可沒。但是，隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的逐步擴(kuò)大，違約風(fēng)險(xiǎn)等問題也更加凸顯出來，在很大程度上制約了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展。下面是對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)選擇的具有代表性的理論思想的綜述： 譚燕芝,李蘭（2008）在《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)》中指出各大商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信用貸款的發(fā)放和監(jiān)控，完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理制度和個(gè)人信用考核評(píng)價(jià)體系，進(jìn)一步深化消費(fèi)信貸體制改革，加強(qiáng)管理個(gè)人消費(fèi)信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)。 屈艷芳,郭敏（2008）在《海南金融》中指出，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，有利于促進(jìn)消費(fèi)的加大和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。但由于各種因素的存在，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題日益明顯，我國(guó)個(gè)人信用制度不健全等問題也暴露出來。郁文蕾,薛富升（2008）在《大連海事大學(xué)學(xué)報(bào)》中指出個(gè)人信用制度的完善是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必然要經(jīng)歷的階段。要進(jìn)一步擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的規(guī)模就必須加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)者的信用管理，提高消費(fèi)者整體的信用水平，進(jìn)而提高整個(gè)社會(huì)的信用等級(jí)。任金政,陳寶峰,鄺煥弟（2005）在《技術(shù)經(jīng)濟(jì)》，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于上世紀(jì)80年代，1997年底，全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元。近幾年，隨著政府以擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也得到了較快的擴(kuò)大，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)，其中住房貸款和汽車消費(fèi)貸款占了相當(dāng)比重。孫德軒,趙息（2007）在《經(jīng)濟(jì)問題》中指出，消費(fèi)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車之一，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)一直比較小，為扭轉(zhuǎn)這一局面，中央政府于1997年正式頒布政策啟動(dòng)消費(fèi)信貸。學(xué)者章彰(2002)指出，目前我國(guó)商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)莫過于信用風(fēng)險(xiǎn)，如何盡快提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平已成為“入世”后我國(guó)銀行界面臨的最為緊迫的課題。林愚在《中國(guó)信用卡》中指出，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面還處于比較初級(jí)的階段，還沒有形成一套完整的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這成為阻礙消費(fèi)信貸快速穩(wěn)健發(fā)展的主要原因之一。而在構(gòu)建健全的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，建立科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型是其最為基礎(chǔ)和關(guān)鍵的工作。以信用評(píng)分卡為核心的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型起源于20世紀(jì)60年代的美國(guó)，經(jīng)過幾十年的發(fā)展變化，現(xiàn)已成為消費(fèi)信貸領(lǐng)域中銀行審核的最重要工具，并廣泛運(yùn)用于其他信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域中。信用評(píng)分技術(shù)得到如此廣泛的運(yùn)用在于它具有如下顯著的優(yōu)點(diǎn):(1)評(píng)分可以量化個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，使銀行做出正確的信貸決策，降低壞賬比率。(2)數(shù)量化得分可以使得銀行管理層充分控制風(fēng)險(xiǎn)和把握好信貸政策，避免模糊化帶來的損失。(3)基于簡(jiǎn)單的計(jì)算機(jī)分析技術(shù)，模型對(duì)員工的要求不是很高，易于操作。正是信用評(píng)分模型有這幾方面的優(yōu)點(diǎn)，其建立、使用和監(jiān)控方便快捷，效果明顯，美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸才會(huì)發(fā)展迅速。高德廣（2007）在《遼寧廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)》中指出，研究未來收入和現(xiàn)金流的可靠性才是主要的。即使提供了抵押、擔(dān)保等附加的償還保證條件，也只是預(yù)防萬一無法歸還貸款時(shí)的不得已的措施，不能以為有了抵押擔(dān)保，貸款就安全了，況且這也不是個(gè)人消費(fèi)信用要研究的重點(diǎn)，否則會(huì)誤入歧途。相反，若設(shè)置了過于嚴(yán)格的附加抵押條件，則會(huì)自縛手腳，不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，長(zhǎng)期以來，管理者常常忽視了抵押貸款實(shí)際上相當(dāng)于一種期權(quán)，對(duì)貸款申請(qǐng)者而言是一個(gè)賣出和一個(gè)買入期權(quán)的組合。劉志清（2004）在《中國(guó)金融》中指出消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。朱毅峰,涂志云（2004）在《成