淺析我國商業(yè)銀行消費信貸的風險及其對策(已修改)
2025-05-29 13:51 本頁面
【正文】 淺析我國商業(yè)銀行消費信貸的風險及其對策提綱一、商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的重要性二、我國消費信貸的現(xiàn)狀三、我國商業(yè)銀行消費信貸風險（一）風險類型：（二）風險特征：長期潛在性不確定性風險性四、消費信貸風險的成因分析（一）個人信用體系不健全（二）償債能力有限（三）信息不對稱（四）銀行內(nèi)部管理體系不完善（五）相關法律不健全五、對策（一）個人信用方面（二）商業(yè)銀行方面。，分散風險（三）健全我國消費信貸法律制度一、商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的重要性消費信貸是指商業(yè)銀行以消費者個人的信用為基礎，發(fā)放給消費者信貸資金，用來購買耐用消費品或支付其個人或家庭消費貸款，消費者在一定期限內(nèi)還本付息。我國從1997年開展消費信貸業(yè)務至今僅僅經(jīng)歷了十幾年的時間，現(xiàn)在仍處于初級階段，消費信貸業(yè)務品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費品貸款等多種形式，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?997年，全國個人消費信貸規(guī)模僅有172億元，商業(yè)銀行總的貸款規(guī)模為4037億元，%。而根據(jù)人民銀行2010年6月的數(shù)據(jù)顯示，，%，%，%。 寧靜：《我國商業(yè)銀行個人消費信貸問題研究》，《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》2010年19期，第202203頁現(xiàn)在我國經(jīng)濟處于一個內(nèi)需不足、消費疲軟的階段，嚴重影響了經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)計量數(shù)據(jù)表明，中國消費率每提高1%。專家表示，為了長期都能保持高速增長，中國必須更進一步刺激國內(nèi)消費以令整體經(jīng)濟增長變得更為均衡。消費信貸是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它對現(xiàn)代經(jīng)濟和社會文明的發(fā)展發(fā)揮了積極的杠桿作用，因而備受經(jīng)濟發(fā)達國家的青睞?？傮w來看，大力發(fā)展消費信貸業(yè)務，是擴大消費需求的有效途徑，有利于創(chuàng)造新的消費熱點，也有利于商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。因此發(fā)展消費信貸業(yè)務對于拉動經(jīng)濟增長具有重大的意義。二、我國消費信貸的現(xiàn)狀由于我國經(jīng)濟發(fā)展階段和我國國情等多種因素，我國消費信貸發(fā)展是具有一定的特點，當然也存在自身的問題。（一）消費信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展我國基本上建立了相對成熟的個人消費信貸產(chǎn)品體系。各商業(yè)銀行為適應市場變化和不斷增長的客戶需求，努力開發(fā)、創(chuàng)新個人消費信貸系列產(chǎn)品，業(yè)務品種日趨豐富和完備。消費信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學貸款、大件耐用消費品貸款、個人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵蓋了不同客戶群體的消費需求。（二）住房貸款已成為我國消費信貸的主要形式雖然我國全面開辦消費信貸的時間不長，但個人住房貸款在消費信貸中的重要性已顯而易見。住房信貸一直居于主導地位，其比重基本在60%到75%之間，由于住房貸款在消費信貸中占據(jù)主導地位，我國中長期消費信貸占個人貸款的比重一直在75%以上。 廖宇：《淺析我國消費信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展對策》，《技術與市場》2011年第2期，第8788頁隨著助學貸款、汽車貸款等消費信貸的迅速發(fā)展，今后幾年個人住房貸款在我國消費信貸總額中的比重可能會有所下降，但個人住房貸款在消費信貸中的主導地位不會改變。（三）各地區(qū)消費信貸發(fā)展不平衡從全國情況看，由于剛剛起步，消費信貸在我國的發(fā)展還不盡如人意，各地進展也不平衡。從地域上看，廣東、上海等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)進展比較順利。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費能力較強，東部地區(qū)消費信貸市場擴張迅速。而中部、西部和東北地區(qū)消費信貸市場規(guī)模相對較小，多數(shù)省份個人消費貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。（四）消費信貸風險突出與剛剛開展此項業(yè)務時相比，信貸余額增長了372倍。與此同時，我國商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務中遇到了新的問題和情況，由此項業(yè)務產(chǎn)生的風險也漸漸顯露出來，與企業(yè)貸款高違約率相比，消費信貸業(yè)務的不良貸款率雖然不高，但是如果不加以控制，必將影響到消費信貸業(yè)務的進一步發(fā)展，而商業(yè)銀行自身管理的缺陷和中國整體宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變動都會導致該項業(yè)務產(chǎn)生風險，在消費信貸還不發(fā)達的中國，如何對消費信貸風險進行有效地控制，將是我國商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。三、我國商業(yè)銀行消費信貸風險（一）風險類型消費信貸風險是指銀行發(fā)放的個人消費信貸不能到期回收，導致銀行信貸資金損失。個人消費信貸存在很多的不確定因素，風險隱含其中。商業(yè)銀行消費信貸的風險有許多種，在我國主要有信用風險、市場風險、管理風險、法律風險等多種類型。對于消費貸款業(yè)務來說，信用風險是對于商業(yè)銀行最大的挑戰(zhàn)，也就是說個人違背與銀行簽訂的協(xié)議而消費，從而導致銀行信貸資產(chǎn)收
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