淺析我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策(已修改)
2025-05-29 13:51 本頁(yè)面
【正文】 淺析我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策提綱一、商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的重要性二、我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀三、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)類型：（二）風(fēng)險(xiǎn)特征：長(zhǎng)期潛在性不確定性風(fēng)險(xiǎn)性四、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析（一）個(gè)人信用體系不健全（二）償債能力有限（三）信息不對(duì)稱（四）銀行內(nèi)部管理體系不完善（五）相關(guān)法律不健全五、對(duì)策（一）個(gè)人信用方面（二）商業(yè)銀行方面。，分散風(fēng)險(xiǎn)（三）健全我國(guó)消費(fèi)信貸法律制度一、商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的重要性消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行以消費(fèi)者個(gè)人的信用為基礎(chǔ)，發(fā)放給消費(fèi)者信貸資金，用來(lái)購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其個(gè)人或家庭消費(fèi)貸款，消費(fèi)者在一定期限內(nèi)還本付息。我國(guó)從1997年開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)至今僅僅經(jīng)歷了十幾年的時(shí)間，現(xiàn)在仍處于初級(jí)階段，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個(gè)人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款等多種形式，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?997年，全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元，商業(yè)銀行總的貸款規(guī)模為4037億元，%。而根據(jù)人民銀行2010年6月的數(shù)據(jù)顯示，，%，%，%。 寧?kù)o：《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸問(wèn)題研究》，《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》2010年19期，第202203頁(yè)現(xiàn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于一個(gè)內(nèi)需不足、消費(fèi)疲軟的階段，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)計(jì)量數(shù)據(jù)表明，中國(guó)消費(fèi)率每提高1%。專家表示，為了長(zhǎng)期都能保持高速增長(zhǎng)，中國(guó)必須更進(jìn)一步刺激國(guó)內(nèi)消費(fèi)以令整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)變得更為均衡。消費(fèi)信貸是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)文明的發(fā)展發(fā)揮了積極的杠桿作用，因而備受經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的青睞?？傮w來(lái)看，大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，是擴(kuò)大消費(fèi)需求的有效途徑，有利于創(chuàng)造新的消費(fèi)熱點(diǎn)，也有利于商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。因此發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)于拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重大的意義。二、我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和我國(guó)國(guó)情等多種因素，我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展是具有一定的特點(diǎn)，當(dāng)然也存在自身的問(wèn)題。（一）消費(fèi)信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展我國(guó)基本上建立了相對(duì)成熟的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系。各商業(yè)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)變化和不斷增長(zhǎng)的客戶需求，努力開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)信貸系列產(chǎn)品，業(yè)務(wù)品種日趨豐富和完備。消費(fèi)信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵蓋了不同客戶群體的消費(fèi)需求。（二）住房貸款已成為我國(guó)消費(fèi)信貸的主要形式雖然我國(guó)全面開(kāi)辦消費(fèi)信貸的時(shí)間不長(zhǎng)，但個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中的重要性已顯而易見(jiàn)。住房信貸一直居于主導(dǎo)地位，其比重基本在60%到75%之間，由于住房貸款在消費(fèi)信貸中占據(jù)主導(dǎo)地位，我國(guó)中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸占個(gè)人貸款的比重一直在75%以上。 廖宇：《淺析我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策》，《技術(shù)與市場(chǎng)》2011年第2期，第8788頁(yè)隨著助學(xué)貸款、汽車貸款等消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展，今后幾年個(gè)人住房貸款在我國(guó)消費(fèi)信貸總額中的比重可能會(huì)有所下降，但個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中的主導(dǎo)地位不會(huì)改變。（三）各地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展不平衡從全國(guó)情況看，由于剛剛起步，消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展還不盡如人意，各地進(jìn)展也不平衡。從地域上看，廣東、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)展比較順利。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費(fèi)能力較強(qiáng)，東部地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)擴(kuò)張迅速。而中部、西部和東北地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較小，多數(shù)省份個(gè)人消費(fèi)貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。（四）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)突出與剛剛開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)相比，信貸余額增長(zhǎng)了372倍。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中遇到了新的問(wèn)題和情況，由此項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也漸漸顯露出來(lái)，與企業(yè)貸款高違約率相比，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不良貸款率雖然不高，但是如果不加以控制，必將影響到消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，而商業(yè)銀行自身管理的缺陷和中國(guó)整體宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變動(dòng)都會(huì)導(dǎo)致該項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，在消費(fèi)信貸還不發(fā)達(dá)的中國(guó)，如何對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地控制，將是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。三、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)信貸不能到期回收，導(dǎo)致銀行信貸資金損失。個(gè)人消費(fèi)信貸存在很多的不確定因素，風(fēng)險(xiǎn)隱含其中。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)有許多種，在我國(guó)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等多種類型。對(duì)于消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)于商業(yè)銀行最大的挑戰(zhàn)，也就是說(shuō)個(gè)人違背與銀行簽訂的協(xié)議而消費(fèi)，從而導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)收
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