淺析我國商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險及其對策-wenkub
2023-06-01 13:51:44 本頁面
【正文】 不斷增長的客戶需求，努力開發(fā)、創(chuàng)新個人消費信貸系列產(chǎn)品，業(yè)務(wù)品種日趨豐富和完備。總體來看，大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，是擴大消費需求的有效途徑，有利于創(chuàng)造新的消費熱點，也有利于商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。 寧靜：《我國商業(yè)銀行個人消費信貸問題研究》，《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》2010年19期，第202203頁現(xiàn)在我國經(jīng)濟處于一個內(nèi)需不足、消費疲軟的階段，嚴重影響了經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。，分散風(fēng)險（三）健全我國消費信貸法律制度一、商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的重要性消費信貸是指商業(yè)銀行以消費者個人的信用為基礎(chǔ)，發(fā)放給消費者信貸資金，用來購買耐用消費品或支付其個人或家庭消費貸款，消費者在一定期限內(nèi)還本付息。我國從1997年開展消費信貸業(yè)務(wù)至今僅僅經(jīng)歷了十幾年的時間，現(xiàn)在仍處于初級階段，消費信貸業(yè)務(wù)品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費品貸款等多種形式，具有很大的發(fā)展?jié)摿?。根?jù)計量數(shù)據(jù)表明，中國消費率每提高1%。因此發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)對于拉動經(jīng)濟增長具有重大的意義。消費信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費品貸款、個人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵蓋了不同客戶群體的消費需求。（三）各地區(qū)消費信貸發(fā)展不平衡從全國情況看，由于剛剛起步，消費信貸在我國的發(fā)展還不盡如人意，各地進展也不平衡。（四）消費信貸風(fēng)險突出與剛剛開展此項業(yè)務(wù)時相比，信貸余額增長了372倍。商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險有許多種，在我國主要有信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、管理風(fēng)險、法律風(fēng)險等多種類型。隨著個人消費信貸規(guī)模的急劇擴大，我國一些大城市居民已經(jīng)悄然成為高負債一族，家庭債務(wù)比例已經(jīng)達到甚至超過美國等發(fā)達國家的水平。市場風(fēng)險存在于銀行的交易和非交易業(yè)務(wù)中。大部分商業(yè)銀行為了貸款數(shù)量和利潤，在個人信貸消費風(fēng)險方面缺乏相應(yīng)的監(jiān)管、肆意給與貸款，這樣不可避免的產(chǎn)生呆賬和死帳。固然，商業(yè)銀行在應(yīng)用“審貸分離、分級審批”的信貸管理制度無容置疑，但由于銀行內(nèi)部工作人員分工、職責(zé)不明確，導(dǎo)致同一借款主體的信用分散。尤其是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以落實。由于個人消費信貸授信對象是消費者個人，作為消費信貸資金的使用者，其還款來源一般是個人薪金收入、獎金、利息、股息等，而這些還款來源是極不穩(wěn)定的，它受經(jīng)濟形勢變化、個人身體健康狀況以及意外情況的影響較大。四、消費信貸風(fēng)險的成因分析（一）個人信用體系不健全在我國，信用觀念尚未深入人心，目前雖然已經(jīng)建立個人征信系統(tǒng)并投入使用，但系統(tǒng)內(nèi)許多個人信息尚未完善，加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享，信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用于經(jīng)營或投機活動，經(jīng)營失敗導(dǎo)致貸款償還出現(xiàn)問題。另外，個人消費支出不僅取決于當(dāng)前收入，還受家庭預(yù)期收入的影響。司法、公安、稅務(wù)、工商、社保、醫(yī)療、保險、銀行和企事業(yè)單位之間的數(shù)據(jù)資料沒有共享，而且我國尚沒有具體對個人征信數(shù)據(jù)進行嚴格界定，大量數(shù)據(jù)處于保密狀態(tài)，造成不對稱和資源的浪費，從而使銀行的潛在風(fēng)險增大。雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強制度建設(shè)，但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚不完善，抵押品變現(xiàn)費用很高，銀行雖有最終處置權(quán)，卻很難將其變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機制，那么所有的風(fēng)險都要由銀行自身承擔(dān)，這對于銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)十分不利。發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。（一）個人信用方面建立統(tǒng)一的個人信用體系是有效的控制個人消費風(fēng)險的途徑。商業(yè)銀行控制個人消費信貸風(fēng)險的前提保證就是要建立一套科學(xué)有效的個人誠信體系。二是：由中國人民銀行或者銀監(jiān)會為主導(dǎo)力量建立一個全國的股份制個人誠信公司，同時也要包括金融機構(gòu)、執(zhí)法機關(guān)、勞動監(jiān)察部門、各個企事業(yè)單位等為主體。從目前實際情況出發(fā)，我們可以從兩方面著力建設(shè)。 黃霏菲：《商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析及管理對策》，《科技信息》2010年6月，第467469頁在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標難，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。第四部分，根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。從商業(yè)銀行本身來看，建立一套科學(xué)的個人消費信貸管理系統(tǒng)也是必不可少的。商業(yè)銀行最終實行的個人消費信貸風(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng)應(yīng)該具有以下的基本功能：首先可以通過輸
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1