論我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的監(jiān)督管理-wenkub
2023-07-13 21:28:42 本頁面
【正文】 這對“高增長低通脹”的穩(wěn)定性將產(chǎn)生較大影響。原因有：一是全球金融體系中的流動性過剩嚴(yán)重，可能會造成通貨膨脹和某些地區(qū)的金融危機，而規(guī)模巨大的短期投機資本的活動將可能影響全球經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。而一旦“投機者在房市、股市、匯市獲利之后撤出，或許會重演東南亞金融風(fēng)波。 世界經(jīng)濟波動、特別是近期歐洲和美國經(jīng)濟出現(xiàn)劇烈波動，對中國經(jīng)濟增長將會產(chǎn)生不利影響。2007年，銀行業(yè)中長期貸款增加一個很重要的增量因素是個人中長期貸款的迅猛增加，對此，2007年我國央行雖已出臺第二套房貸的補充細則，但下一步則需金融機構(gòu)在執(zhí)行中嚴(yán)格把關(guān)。分類別看，經(jīng)濟適用房、％、％％，％、％％?！ ?007年，銀監(jiān)會會同央行重點調(diào)整和細化了房地產(chǎn)開發(fā)貸款和住房消費貸款管理政策，對于首套中小戶型自住住房的貸款條件予以優(yōu)惠，嚴(yán)格了非自住住房、商用房、二套房的貸款標(biāo)準(zhǔn)，并提高了此類貸款首付款比例和貸款利率。 房地產(chǎn)市場價格上下波動，潛伏著房地產(chǎn)信貸風(fēng)險。目前已出現(xiàn)產(chǎn)能過剩的行業(yè)，由于以往盈利能力較強，’往往是商業(yè)銀行相繼追逐的對象，造成商業(yè)銀行信貸資金的過度集中與投入。如達爾曼等一批上市公司摘牌退市，明星企業(yè)泡沫破裂、黯然倒閉，給眾多商業(yè)銀行帶來了巨大的損失。梳理概括起來主要存在以下方面： 關(guān)聯(lián)企業(yè)集團融資黑洞，有的明星企業(yè)存在泡沫破裂風(fēng)險。雖然國內(nèi)商業(yè)銀行在不斷深化改革的進程中，通過改進授信流程，上收授信審批權(quán)，剝離處置不良貸款等一系列措施，強化了資產(chǎn)風(fēng)險的控制和管理。盡管布什政府隨后宣布千億美元的減稅計劃，但是仍然無法抑制市場對經(jīng)濟衰退的擔(dān)憂。而同樣深陷次貸危機的歐洲。但是隨著全球市場和政策環(huán)境的變化，我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)前清后冒的情況時有發(fā)生，而且數(shù)量驚人，損失嚴(yán)重，這一問題已成為當(dāng)前困擾我國經(jīng)濟與金融的突出問題?！ ≡谏虡I(yè)銀行的實際操作過程中，一方面由于商業(yè)銀行對集團關(guān)聯(lián)性企業(yè)授信風(fēng)險認(rèn)識不足，對集團客戶多頭授信和過度授信，造成銀行授信超過集團客戶的承債能力；另一方面，一些集團性客戶在自身利益與銀行利益發(fā)生沖突時，利用其股權(quán)結(jié)構(gòu)的特殊性，通過不正常的資產(chǎn)重組、關(guān)聯(lián)交易、產(chǎn)權(quán)變動等形式逃廢銀行債務(wù)，形成巨額的資金黑洞?！ ∑髽I(yè)資金鏈轟然斷裂，產(chǎn)能過剩突發(fā)行業(yè)信用風(fēng)險。而產(chǎn)能過剩行業(yè)作為當(dāng)前國家宏觀調(diào)控的重點，相關(guān)行業(yè)的企業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整中很可能出現(xiàn)嚴(yán)重的資金缺口，經(jīng)營將面臨嚴(yán)峻的考驗，一些企業(yè)很可能因此破產(chǎn)?！ ?007年以來，國家雖然針對房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)投資規(guī)模過大、增長速度過快等問題，及時采取一系列調(diào)控措施，嚴(yán)把土地、信貸“閘門”，房地產(chǎn)市場調(diào)控取得初步成效。據(jù)不完全統(tǒng)計：％。％，；與上月比，二手住房銷售價格與上月持平。如何更有效地縮小中長期貸款利差、抑制商業(yè)銀行中長期貸款沖動，應(yīng)當(dāng)引起國內(nèi)商業(yè)銀行的高度重視。據(jù)2008年3月《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》報道：“2007年全年有4600億美元以上的境外投機性資金流入我國。” 世界經(jīng)濟從2002年進入新一輪增長期以來，已持續(xù)5個年頭快速增長，成為戰(zhàn)后世界經(jīng)濟周期史上較長的一次長周期擴張。二是日趨惡化的全球經(jīng)濟失衡對經(jīng)濟增長和世界金融市場已構(gòu)成了威脅。本輪經(jīng)濟面臨的最大通貨膨脹壓力將是來自能源和基礎(chǔ)原材料價格的上漲。盡管由于2007年基數(shù)的因素，CPl漲幅可能呈現(xiàn)逐漸放緩的走勢，但對于高通脹尤其是輸入型通脹的威脅不能掉以輕心。貨幣調(diào)控要尋求全球范圍內(nèi)的合作。世界各國都在尋求貨幣以外的其他政策渠道緩解通脹問題，加強貨幣、財政、貿(mào)易、產(chǎn)業(yè)、環(huán)保各種政策手段的配合。以石油、鐵礦石等為代表的國際市場能源和基礎(chǔ)原材料價格上漲壓力很大，必然會傳導(dǎo)到國內(nèi)，推動國內(nèi)價格上漲。首先，集團關(guān)聯(lián)企業(yè)財務(wù)信息可操作性大。這些互保形式雖然符合法律規(guī)定、具有法律效力，但放大的信用風(fēng)險通過貸款擔(dān)保鏈條在集團內(nèi)部不斷地傳遞，集團系統(tǒng)性風(fēng)險未能有效向外分散。第四，有的集團在債務(wù)重組中惡意懸空銀行債權(quán)。受“羊群效應(yīng)”影響，商業(yè)銀行紛紛爭相向集團客戶多頭授信、過度授信、放寬貸款條件，從而導(dǎo)致一些集團性客戶身價倍增，助長了部分集團客戶惡意逃避銀行監(jiān)督?！ ⊥驗槠髽I(yè)集團風(fēng)險暴露具有延遲性，一旦爆發(fā)就已經(jīng)到了無法挽回的地步，加上風(fēng)險的系統(tǒng)性、“見光死”成為一種必然現(xiàn)象。而關(guān)聯(lián)交易的隱蔽性，銀行很難及時發(fā)現(xiàn)這類問題，無形中增加了對貸款用途監(jiān)控的難度?！ °y行風(fēng)險識別和管理技術(shù)手段滯后，導(dǎo)致風(fēng)險內(nèi)控滯后。二是資金用途監(jiān)控不到位，銀行貸款淪為風(fēng)險投資。在盲目擴張過程中，一方面，集團客戶接受銀行監(jiān)督的意愿和配合程度較差，銀行為了自身利益爭相貸款，導(dǎo)致一些集團客戶身價和債務(wù)倍增，有時銀行為了掩蓋潛在風(fēng)險而借新還舊、被動貸款，甚至幫助集團從外部融資倒貸。尤其是普遍缺乏深入細致的政策分析和具體量化的市場分析，不是根據(jù)自身的特點、經(jīng)營管理水平和風(fēng)險控制能力來選擇最適合自己的客戶，而是一味地追求規(guī)模大、排名前、實力強的客戶，各家商業(yè)銀行常常在少數(shù)目標(biāo)客戶上“扎堆”。這種“壘大戶”現(xiàn)象在一定程度上助長了一些大客戶的盲目融資行為，加大了銀行的信貸風(fēng)險，同時也使一大批市場前景好、未來盈利能力強的中小企業(yè)的貸款需求難以得到滿足?！ 鹘y(tǒng)的授信管理機制無法適應(yīng)現(xiàn)行集團風(fēng)險管理需要?？傂小⒎中?、支行誰負(fù)責(zé)集團風(fēng)險管理，并不十分明確。三是集團風(fēng)險管理除了統(tǒng)一授信外，其他方面的管理線索并不明確。既不能有效支持集團風(fēng)險管理，也缺乏集團風(fēng)險監(jiān)控功能?！ ‘?dāng)前要密切關(guān)注壓縮過剩產(chǎn)能動向，及時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，防范信貸風(fēng)險。為確保銀行有足夠的前瞻性，將“壓力測試”引入風(fēng)險管理，未雨綢繆，制定應(yīng)對危機的策略?！ ∫行У谋苊馍虡I(yè)銀行過度授信“壘大戶”的情況，銀行必須強化理性競爭、審慎授信的風(fēng)險觀念，加強同業(yè)交流與合作，探索有效的方法，科學(xué)設(shè)定和管理集團風(fēng)險限額。第二，區(qū)別設(shè)定和使
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