我國(guó)商業(yè)銀行scp范式的改進(jìn)對(duì)策-wenkub
2023-02-01 14:40:01 本頁(yè)面
【正文】 場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征的制約，反過(guò)來(lái)，長(zhǎng)期市場(chǎng)行為也對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生作用。相對(duì)比而言，美國(guó)銀行業(yè)在服務(wù)范圍、服務(wù)質(zhì)量等方面更加專(zhuān)業(yè)，大多數(shù)銀行主要經(jīng)營(yíng)自己具備比較優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)，集中于幾項(xiàng)自己擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，細(xì)分市場(chǎng)后，根據(jù)不同的市場(chǎng)定位，按照客戶(hù)職業(yè)、性別、年齡、收入、教育背景、家庭情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等的不同推出不同的業(yè)務(wù)， 形成自己特有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。銀行業(yè)的產(chǎn)品差異具體體現(xiàn)以下方面：銀行業(yè)提供的各種金融服務(wù)，主要包括各類(lèi)存款、貸款理財(cái)產(chǎn)品和其它中間業(yè)務(wù)，所以銀行業(yè)的產(chǎn)品差異化程度并不是體現(xiàn)在產(chǎn)品本身的包裝、質(zhì)量等方面，而是表現(xiàn)在服務(wù)上面，服務(wù)的便捷程度、服務(wù)態(tài)度以及顧客對(duì)服務(wù)的滿意程度、能不能為不同的顧客提供顧客所需的具有特色的金融產(chǎn)品。自我國(guó)2001年加入世界貿(mào)易組織時(shí)承諾將在過(guò)渡期內(nèi)對(duì)外資逐步放開(kāi)金融市場(chǎng)，到2006年外資金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)將不再受幣種、地域和客戶(hù)群體的限制。第二、政策性退出壁壘，在銀行市場(chǎng)的進(jìn)入上實(shí)施非常嚴(yán)格的審批制與許可制。遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出一般工商企業(yè)在注冊(cè)資金的最低限額上的要求。我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)具有明顯的寡頭壟斷的特點(diǎn)。另一方面，我們可以發(fā)現(xiàn)存款規(guī)模、貸款規(guī)模指標(biāo)值逐年降低，這一現(xiàn)象說(shuō)明了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力度在不斷增強(qiáng)，但是，競(jìng)爭(zhēng)力度還不夠大。市場(chǎng)集中度越高，壟斷勢(shì)力就越強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)程度就越低。（一）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是企業(yè)市場(chǎng)關(guān)系的特征和形式，從根本上反映市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與壟斷關(guān)系。貝恩認(rèn)為新古典經(jīng)濟(jì)理論的完全競(jìng)爭(zhēng)模型在現(xiàn)實(shí)中是不存在，只是市場(chǎng)運(yùn)行的一個(gè)理想狀態(tài)。然而在銀行業(yè)的順利發(fā)展過(guò)程中，由于外資銀行的大量涌入，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，整個(gè)銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)處在不斷變化中。產(chǎn)業(yè)組織理論是由市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為、市場(chǎng)績(jī)效這三個(gè)基本部分和政府的產(chǎn)業(yè)組織政策組成，通常認(rèn)為市場(chǎng)結(jié)構(gòu)決定企業(yè)在市場(chǎng)中行為，而企業(yè)的市場(chǎng)行為又決定市場(chǎng)運(yùn)行的效率，即按照市場(chǎng)結(jié)構(gòu)—市場(chǎng)行為—市場(chǎng)績(jī)效—產(chǎn)業(yè)組織政策展開(kāi)分析。本文將以產(chǎn)業(yè)組織理論中的哈佛學(xué)派的SCP范式的基本理論分析我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為以及市場(chǎng)績(jī)效，找出我國(guó)銀行業(yè)中存在的問(wèn)題，并針對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展提出改進(jìn)策略。企業(yè)之間不是完全同質(zhì)的，不同的企業(yè)必然存在規(guī)模和產(chǎn)品等方面的差異，產(chǎn)業(yè)內(nèi)由于各個(gè)企業(yè)規(guī)模的不同，將會(huì)導(dǎo)致壟斷勢(shì)力的形成。從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度通常根據(jù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度將市場(chǎng)分為完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、完全壟斷市場(chǎng)、寡頭壟斷市場(chǎng)以及完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)四種不同類(lèi)型，決定市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的因素主要包括市場(chǎng)集中度、產(chǎn)品差異化程度、進(jìn)退出壁壘、市場(chǎng)需求的價(jià)格彈性，短期成本結(jié)構(gòu)等，本文我們主要討論市場(chǎng)集中度、進(jìn)退出壁壘以及產(chǎn)品差異化程度對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響。集中率是反映市場(chǎng)中最大規(guī)模的幾個(gè)企業(yè)的市場(chǎng)占有份額，用以下公式計(jì)算：其中X表示市場(chǎng)總量，xi表示第i個(gè)企業(yè)的市場(chǎng)占有量，Si表示第i個(gè)企業(yè)的市場(chǎng)占有率。這主要是跟國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行及外資銀行的規(guī)模、實(shí)力有關(guān)， 這一影響是形成公平、有效競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的最主要的障礙之一。其中，以四大國(guó)有銀行為主體的銀行業(yè)的壟斷現(xiàn)象將在一段時(shí)間里持續(xù)。(2)退出壁壘即企業(yè)在退出某個(gè)行業(yè)時(shí)所遇到的阻礙，主要包括資產(chǎn)專(zhuān)用性、沉沒(méi)成本、解雇費(fèi)用以及政策法律制度等。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的退出壁壘主要表現(xiàn)在政策法律上的限制，導(dǎo)致銀行業(yè)缺乏退出機(jī)制。整體看來(lái)我國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)的開(kāi)放程度逐漸提高，進(jìn)入壁壘逐漸下降，但政策性的進(jìn)入壁壘的存在依然阻礙著我國(guó)銀行業(yè)的高速發(fā)展。我國(guó)銀行業(yè)的差異化程度明顯不足，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：（1）業(yè)務(wù)差異化程度比較低。（2）營(yíng)銷(xiāo)手段的差異化程度較低：我國(guó)商業(yè)銀行的廣告更加注重銀行自身的形象宣傳，以提高銀行的知名度，并沒(méi)有體現(xiàn)出各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品以及銀行業(yè)務(wù)的特色。市場(chǎng)行為通常分為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為和市場(chǎng)協(xié)調(diào)行為。2010年7月15日和16日，農(nóng)行A股和H股先后在上海證交所和香港聯(lián)交所成功上市。但是類(lèi)似利用回扣、拉關(guān)系、贈(zèng)物等形式的非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的出現(xiàn),造成我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)運(yùn)行的低效現(xiàn)象。 企業(yè)市場(chǎng)行為中最重要的部分就是定價(jià)行為，從2000年9月21日開(kāi)始，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，對(duì)中國(guó)外幣管理體制進(jìn)行改革，首先是放開(kāi)外幣貸款利率，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)際金融市場(chǎng)利率的變動(dòng)情況以及資金成本、風(fēng)險(xiǎn)差異等因素，自行確定各種外幣貸款利率及其結(jié)息方式。同時(shí)，銀行業(yè)在服務(wù)費(fèi)用方面如跨行存取款、開(kāi)戶(hù)以及其他的中間業(yè)務(wù)的服務(wù)方面實(shí)行價(jià)格戰(zhàn)。通常，在發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候，小銀行更容易出現(xiàn)資金困難的問(wèn)題，此時(shí)大銀行會(huì)選擇兼并小銀行，同時(shí)政府為避免小銀行倒閉帶來(lái)社會(huì)總福利水平下降，也會(huì)鼓勵(lì)大銀行兼并小銀行，從而使得大銀行的市場(chǎng)占有率進(jìn)一步提高。如 1998年12月中國(guó)投資銀行與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行138合并；1999年3月光大銀行與原投資銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)合并，它們是我國(guó)銀行業(yè)真正按照商業(yè)原則進(jìn)行轉(zhuǎn)讓、重組的并購(gòu)行為。（三）市場(chǎng)績(jī)效分析市場(chǎng)績(jī)效是指在一定的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，由一定的市場(chǎng)行為所形成的市場(chǎng)價(jià)格、產(chǎn)量、成本、利潤(rùn)、產(chǎn)品質(zhì)量以及技術(shù)進(jìn)步等方面的最終經(jīng)濟(jì)成果，它反映了特定市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為下市場(chǎng)運(yùn)行的效率。 表3 我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率指標(biāo) 資產(chǎn)利潤(rùn)率（ROA）資本利潤(rùn)率 人均利潤(rùn)（萬(wàn)元/人）200920102011200920102011200920102011工商銀行農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)銀行
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