【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 年 6 月末 ,四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額 11214092億元 ,占全部金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額的 78. 5%。廣東、上海、浙江、北京、江蘇和山東六省市合計(jì)余額 11165 億元 ,占全部消費(fèi)貸款余額的 62. 2%。消費(fèi)貸款余額最大的 廣東省 (3020 億元 )是最少的西藏 (17 億元 )的近 175 倍。二是以最終消費(fèi)品作為抵押的消費(fèi)貸款方式占較大比例 ,銀行信用卡消費(fèi)占比較低。截至2020 年 3 月末 ,國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行信用卡 272402 萬(wàn)張 , 2020 年一季度人民幣卡消費(fèi)金額 116425億元 ,國(guó)際卡消費(fèi)金額 ,持卡消費(fèi)在社會(huì)商品零售總額中的比重不到 5%。三是消費(fèi)信貸對(duì)總體經(jīng)濟(jì)的影響還很有限 ,發(fā)展?jié)摿艽蟆Ｔ诮?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家 ,金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為 3050%,其中 ,美國(guó)為 70%,德國(guó)為 60%,而我國(guó)目前這比例只有 %。 三、 我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的主要特征 （一）個(gè)人住房消費(fèi)貸款是我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的主體 個(gè)人住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是我國(guó)最早開辦的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。它是作為推進(jìn)我國(guó)住房體制改革而引入的促進(jìn)商品房流通的手段之一。早在 1985 年，中國(guó)建設(shè)銀行就開始開辦住宅儲(chǔ)蓄和住宅貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)開辦這一業(yè)務(wù)的目的是為了支持國(guó)務(wù)院住房制度改革試點(diǎn)工作。試點(diǎn)成功后，個(gè)人住房消費(fèi)信貸就伴隨著這一新制度在全國(guó)范圍蓬勃發(fā)展起來(lái)。自從我國(guó)商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一直居于主導(dǎo)地位，并且隨著我國(guó)住房制度改革的進(jìn)一步深化， 我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)迎來(lái)了高速發(fā)展的黃金時(shí)代，居民對(duì)住房的需求直線上升，“剛需”強(qiáng)勁。與此同時(shí)，國(guó)家也給予了政策上的大力支持。 可以看出， 2020 至 2020 年 3 年間，我國(guó)個(gè)人住房消費(fèi)貸款余額在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸總額中的比重基本保持在 83% 左右，特別是 0 10 兩年甚至超過(guò) 90%。但自 2020 年起，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策，并通過(guò)商業(yè)銀行來(lái)加強(qiáng)信貸控制，抑制了房地產(chǎn)市場(chǎng)的非理性發(fā)展，國(guó)內(nèi)個(gè)人住房消費(fèi)貸款市場(chǎng)進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的時(shí)期，個(gè)人住房貸款增速下降。 （二）汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)起伏較大 東南亞 金融危機(jī)以后，為了擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，同時(shí)也是為了促進(jìn)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)政府于 1998 年 9 月，頒布了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法 ( 試點(diǎn)辦法 ) 》 [2]，開始在國(guó)內(nèi)進(jìn)行試點(diǎn)新的消費(fèi)信貸新式 ——— 汽車消費(fèi)貸款。中國(guó)建設(shè)銀行在這一新業(yè)務(wù)開辦之前做了充分的準(zhǔn)備工作，于 1998 年 10 月份率先推出個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的推出，使得消費(fèi)信貸的概念進(jìn)一步為中國(guó)老百姓所接受。同時(shí)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)居民收入水平不斷提高，消費(fèi)能力也不斷增強(qiáng)，國(guó)家也出臺(tái)了相關(guān)政策大力扶持汽車 產(chǎn)業(yè)，在這一背景下，我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)伴隨著國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大而蓬勃發(fā)展起來(lái)。我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一上來(lái)就是一匹不折不扣的“黑馬” ——— 1998 年汽車消費(fèi)信貸開辦之初，我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款余額只有 4 億元左右的規(guī)模，到了 2020 年，這一余額增至 45436 億元，翻了一萬(wàn)百倍，這一勢(shì)頭繼續(xù)保持到 2020 年，激增至 115025 億元，相比 2020 年的翻了兩倍多，是這一業(yè)務(wù)開辦之初的 兩萬(wàn)倍 [14]。但是，在汽車市場(chǎng)迅猛發(fā)展，個(gè)人汽車消費(fèi)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，如由于銀 行對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的審查不嚴(yán)格，同時(shí)汽車價(jià)格也在不斷下降，就出現(xiàn)了消費(fèi)者和汽車經(jīng)銷商合伙采取欺詐的手段獲取銀行貸款，又不能如期償還，結(jié)果銀行的這一業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大量的呆壞賬，損失不小。于是， 2020 年下半年全國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)被緊急叫停，直到才 2020 年，中國(guó)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行以及一些股份制商業(yè)銀行才著手恢復(fù)進(jìn)軍個(gè)人汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)。至 2020 年，我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸余額只占到同期個(gè)人住房消費(fèi)信貸余額的 5． 3%。對(duì)于我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀，很值得我們深思。 （三）個(gè)人信用卡消費(fèi)貸款成為個(gè)人消費(fèi)信貸新亮點(diǎn) 近年來(lái)，新的消費(fèi)信貸形式 ——— 信用卡消費(fèi)信貸成為我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)家族中最閃亮的新星。中國(guó)作為全球人口第一大國(guó)，具有著廣闊的市場(chǎng)前景，因而，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行為了搶占這一具有巨大潛力的市場(chǎng)，可謂是“八仙過(guò)海， [2] 段向?qū)?.汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策 [J].現(xiàn)代金融 .2020,4 各顯神通” ，近幾年國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量激增，用戶人數(shù)不算攀升。即使是 2020 年這場(chǎng)席卷全球的金融危機(jī)的到來(lái)也沒(méi)有影響到我國(guó)信用卡消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)勢(shì)頭，創(chuàng)造了商 業(yè)銀行盈利的新渠道。并且我國(guó)個(gè)人信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力都走在前列。到 2020 年末，我國(guó)信用卡總體授信額度為 2 萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng) 46． 8% ，而信用卡 180 天預(yù)期未還款違約率同比下降 %。 四、 我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的主要問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn) （一）全社會(huì)個(gè)人信用征信體系缺位 消費(fèi)信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。有統(tǒng)計(jì)資料表明 ,我國(guó)每年因失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失近 6000 億元。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家 ,存在大量的個(gè)人資信調(diào)查與評(píng)估機(jī)構(gòu) ,商業(yè)銀行也擁有較為完備的個(gè)人客戶信息資料庫(kù)并 形成信息網(wǎng) ,為開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)提供了極大的支持。我國(guó)信用體系的不健全 ,特別是個(gè)人信用體系的缺失 ,個(gè)人信用信息不完善 ,增加了商業(yè)銀行大規(guī)模發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的顧慮 ,使消費(fèi)信貸的發(fā)展面臨制度性約束 [3]。目前 ,大量可以開放的數(shù)據(jù)由于缺乏國(guó)家統(tǒng)一的有關(guān)征信體系的政策和法律法規(guī) ,而封閉在行業(yè)主管部門手中 ,征信數(shù)據(jù)缺乏并且得不到同業(yè)間的及時(shí)溝通和有效整合。沒(méi)有有效社會(huì)信用機(jī)制較好地約束個(gè)人信用活動(dòng) ,貸款申請(qǐng)者多頭開戶和惡意騙貸便有空可鉆。同時(shí) ,缺乏科學(xué)權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系 ,缺乏一個(gè)統(tǒng)一的、完備的個(gè)人 資信系統(tǒng) ,銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。銀行、消費(fèi)者、消費(fèi)產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題。銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)不得不嚴(yán)加防范 ,對(duì)每一筆貸款都要求抵押擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn) ,致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜 ,不僅給借款人帶來(lái)諸多不便 ,而且也增加了借款人的交易成本。 （二）缺乏科學(xué)的貸款決策模式和決策標(biāo)準(zhǔn) [3]林 驊 :當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的若干思考 [ J].新金融 ,2020(6): 3132. 現(xiàn)階段我國(guó)各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)律、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律的認(rèn) 識(shí)尚處于摸索階段 ,未形成系統(tǒng)化、科學(xué)化的標(biāo)準(zhǔn) ,造成我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款決策存在兩個(gè)主要弊端 :一是將個(gè)人消費(fèi)貸款等同于公司貸款進(jìn)行貸款決策 ,采用基本相同的貸款決策模式 ,使得決策效率低下 。二是個(gè)人消費(fèi)貸款缺乏決策的標(biāo)準(zhǔn)尺度 ,貸款決策者更多的是以決策公司貸款的思維方式和風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)決策個(gè)人消費(fèi)貸款 ,不能做出科學(xué)合理的決策判斷。在這種情況下 ,相當(dāng)多的商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)控制更多地是跟著感覺(jué)走 ,經(jīng)常出現(xiàn)不同信貸審批人員對(duì)同一筆貸款的審查結(jié)果不一 ,受人為因素影響較大 ,審批決策和標(biāo)準(zhǔn)均缺乏科學(xué)性。 （ 三）風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)薄弱 盡管目前商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款貸前調(diào)查的流程也有詳細(xì)、具體的規(guī)定 ,但實(shí)際操作中存在注重形式、忽視調(diào)查手段和效果的問(wèn)題 ,也缺乏對(duì)貸前調(diào)查結(jié)果進(jìn)行有效監(jiān)督檢查的手段 [3]。