【文章內(nèi)容簡介】 年 6 月末 ,四大國有獨資商業(yè)銀行個人消費貸款余額 11214092億元 ,占全部金融機構(gòu)個人消費貸款余額的 78. 5%。廣東、上海、浙江、北京、江蘇和山東六省市合計余額 11165 億元 ,占全部消費貸款余額的 62. 2%。消費貸款余額最大的 廣東省 (3020 億元 )是最少的西藏 (17 億元 )的近 175 倍。二是以最終消費品作為抵押的消費貸款方式占較大比例 ,銀行信用卡消費占比較低。截至2020 年 3 月末 ,國內(nèi)各商業(yè)銀行累計發(fā)行信用卡 272402 萬張 , 2020 年一季度人民幣卡消費金額 116425億元 ,國際卡消費金額 ,持卡消費在社會商品零售總額中的比重不到 5%。三是消費信貸對總體經(jīng)濟的影響還很有限 ,發(fā)展?jié)摿艽蟆Ｔ诮?jīng)濟發(fā)達國家 ,金融機構(gòu)消費貸款占全部貸款的比例平均為 3050%,其中 ,美國為 70%,德國為 60%,而我國目前這比例只有 %。 三、 我國個人消費信貸的主要特征 （一）個人住房消費貸款是我國個人消費信貸的主體 個人住房消費貸款業(yè)務(wù)是我國最早開辦的個人消費信貸業(yè)務(wù)。它是作為推進我國住房體制改革而引入的促進商品房流通的手段之一。早在 1985 年，中國建設(shè)銀行就開始開辦住宅儲蓄和住宅貸款業(yè)務(wù)，當時開辦這一業(yè)務(wù)的目的是為了支持國務(wù)院住房制度改革試點工作。試點成功后，個人住房消費信貸就伴隨著這一新制度在全國范圍蓬勃發(fā)展起來。自從我國商業(yè)銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)以來，個人住房消費信貸業(yè)務(wù)一直居于主導(dǎo)地位，并且隨著我國住房制度改革的進一步深化， 我國房地產(chǎn)市場迎來了高速發(fā)展的黃金時代，居民對住房的需求直線上升，“剛需”強勁。與此同時，國家也給予了政策上的大力支持。 可以看出， 2020 至 2020 年 3 年間，我國個人住房消費貸款余額在商業(yè)銀行個人消費信貸總額中的比重基本保持在 83% 左右，特別是 0 10 兩年甚至超過 90%。但自 2020 年起，國家陸續(xù)出臺一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策，并通過商業(yè)銀行來加強信貸控制，抑制了房地產(chǎn)市場的非理性發(fā)展，國內(nèi)個人住房消費貸款市場進入相對穩(wěn)定的時期，個人住房貸款增速下降。 （二）汽車消費信貸市場起伏較大 東南亞 金融危機以后，為了擴大內(nèi)需，拉動國內(nèi)消費需求，同時也是為了促進我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我國政府于 1998 年 9 月，頒布了《汽車消費貸款管理辦法 ( 試點辦法 ) 》 [2]，開始在國內(nèi)進行試點新的消費信貸新式 ——— 汽車消費貸款。中國建設(shè)銀行在這一新業(yè)務(wù)開辦之前做了充分的準備工作，于 1998 年 10 月份率先推出個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)。汽車消費貸款業(yè)務(wù)的推出，使得消費信貸的概念進一步為中國老百姓所接受。同時，隨著我國經(jīng)濟的穩(wěn)步增長，國內(nèi)居民收入水平不斷提高，消費能力也不斷增強，國家也出臺了相關(guān)政策大力扶持汽車 產(chǎn)業(yè)，在這一背景下，我國個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)伴隨著國內(nèi)汽車消費市場的擴大而蓬勃發(fā)展起來。我國個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)一上來就是一匹不折不扣的“黑馬” ——— 1998 年汽車消費信貸開辦之初，我國個人汽車消費貸款余額只有 4 億元左右的規(guī)模，到了 2020 年，這一余額增至 45436 億元，翻了一萬百倍，這一勢頭繼續(xù)保持到 2020 年，激增至 115025 億元，相比 2020 年的翻了兩倍多，是這一業(yè)務(wù)開辦之初的 兩萬倍 [14]。但是，在汽車市場迅猛發(fā)展，個人汽車消費信貸規(guī)模不斷擴大的同時也出現(xiàn)了一些問題，如由于銀 行對個人汽車消費信貸的審查不嚴格，同時汽車價格也在不斷下降，就出現(xiàn)了消費者和汽車經(jīng)銷商合伙采取欺詐的手段獲取銀行貸款，又不能如期償還，結(jié)果銀行的這一業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大量的呆壞賬，損失不小。于是， 2020 年下半年全國個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)被緊急叫停，直到才 2020 年，中國銀行、招商銀行、建設(shè)銀行以及一些股份制商業(yè)銀行才著手恢復(fù)進軍個人汽車消費信貸市場。至 2020 年，我國個人汽車消費信貸余額只占到同期個人住房消費信貸余額的 5． 3%。對于我國個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀，很值得我們深思。 （三）個人信用卡消費貸款成為個人消費信貸新亮點 近年來，新的消費信貸形式 ——— 信用卡消費信貸成為我國個人消費信貸業(yè)務(wù)家族中最閃亮的新星。中國作為全球人口第一大國，具有著廣闊的市場前景，因而，國內(nèi)各家商業(yè)銀行為了搶占這一具有巨大潛力的市場，可謂是“八仙過海， [2] 段向?qū)?.汽車消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題及對策 [J].現(xiàn)代金融 .2020,4 各顯神通” ，近幾年國內(nèi)各家商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量激增，用戶人數(shù)不算攀升。即使是 2020 年這場席卷全球的金融危機的到來也沒有影響到我國信用卡消費信貸的增長勢頭，創(chuàng)造了商 業(yè)銀行盈利的新渠道。并且我國個人信用卡消費信貸業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但盈利能力和風(fēng)險控制能力都走在前列。到 2020 年末，我國信用卡總體授信額度為 2 萬億元，比上年增長 46． 8% ，而信用卡 180 天預(yù)期未還款違約率同比下降 %。 四、 我國個人消費信貸發(fā)展中存在的主要問題及風(fēng)險 （一）全社會個人信用征信體系缺位 消費信貸最大的風(fēng)險是信用風(fēng)險。有統(tǒng)計資料表明 ,我國每年因失信行為造成的經(jīng)濟損失近 6000 億元。在西方發(fā)達國家 ,存在大量的個人資信調(diào)查與評估機構(gòu) ,商業(yè)銀行也擁有較為完備的個人客戶信息資料庫并 形成信息網(wǎng) ,為開展個人消費貸款業(yè)務(wù)提供了極大的支持。我國信用體系的不健全 ,特別是個人信用體系的缺失 ,個人信用信息不完善 ,增加了商業(yè)銀行大規(guī)模發(fā)展個人消費貸款業(yè)務(wù)的顧慮 ,使消費信貸的發(fā)展面臨制度性約束 [3]。目前 ,大量可以開放的數(shù)據(jù)由于缺乏國家統(tǒng)一的有關(guān)征信體系的政策和法律法規(guī) ,而封閉在行業(yè)主管部門手中 ,征信數(shù)據(jù)缺乏并且得不到同業(yè)間的及時溝通和有效整合。沒有有效社會信用機制較好地約束個人信用活動 ,貸款申請者多頭開戶和惡意騙貸便有空可鉆。同時 ,缺乏科學(xué)權(quán)威的個人資信評估標準和評價體系 ,缺乏一個統(tǒng)一的、完備的個人 資信系統(tǒng) ,銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。銀行、消費者、消費產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴重的信息不對稱問題。銀行在發(fā)放消費貸款時不得不嚴加防范 ,對每一筆貸款都要求抵押擔保、評估、保險 ,致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜 ,不僅給借款人帶來諸多不便 ,而且也增加了借款人的交易成本。 （二）缺乏科學(xué)的貸款決策模式和決策標準 [3]林 驊 :當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的若干思考 [ J].新金融 ,2020(6): 3132. 現(xiàn)階段我國各商業(yè)銀行對個人消費貸款業(yè)務(wù)運作規(guī)律、風(fēng)險規(guī)律的認 識尚處于摸索階段 ,未形成系統(tǒng)化、科學(xué)化的標準 ,造成我國個人消費貸款決策存在兩個主要弊端 :一是將個人消費貸款等同于公司貸款進行貸款決策 ,采用基本相同的貸款決策模式 ,使得決策效率低下 。二是個人消費貸款缺乏決策的標準尺度 ,貸款決策者更多的是以決策公司貸款的思維方式和風(fēng)險控制標準決策個人消費貸款 ,不能做出科學(xué)合理的決策判斷。在這種情況下 ,相當多的商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)運作和風(fēng)險控制更多地是跟著感覺走 ,經(jīng)常出現(xiàn)不同信貸審批人員對同一筆貸款的審查結(jié)果不一 ,受人為因素影響較大 ,審批決策和標準均缺乏科學(xué)性。 （ 三）風(fēng)險管理相對薄弱 盡管目前商業(yè)銀行對個人消費貸款貸前調(diào)查的流程也有詳細、具體的規(guī)定 ,但實際操作中存在注重形式、忽視調(diào)查手段和效果的問題 ,也缺乏對貸前調(diào)查結(jié)果進行有效監(jiān)督檢查的手段 [3]。