【正文】 業(yè)務(wù)，并成為這些國(guó)家商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的盈利來(lái)源。但是由于我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展不完善，尚有許多欠缺，特別是資金渠道狹窄，導(dǎo)致商業(yè)銀行作為融通資金的媒介成為資本市場(chǎng)消費(fèi)信貸資金最主要的供給者，在整個(gè) 金融系統(tǒng)總資產(chǎn)中，商業(yè)銀行占據(jù)了高達(dá)百分之七十多的份額。 2020 年發(fā)生了全球性金融危機(jī)，這一危機(jī)產(chǎn)生的導(dǎo)火索是美國(guó)次貸危機(jī)，這一危機(jī)導(dǎo)致美國(guó)的雷曼兄弟公司、華盛頓互惠銀行、加利福利亞州第一傳統(tǒng)銀行等美國(guó)大銀行相繼倒閉 。 美林集團(tuán)被美洲銀行收購(gòu)，這一全球 性的金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)也產(chǎn)生了巨大的沖擊，同時(shí)也讓國(guó)人更加深刻的認(rèn)識(shí)了金融風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展 ,是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求 ,可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購(gòu)買(mǎi)力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷(xiāo)售之間的矛盾 ,更好地改善人民的生活。 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚。改革開(kāi)放以后，我國(guó)金融業(yè)伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛開(kāi)始走上快速發(fā)展的軌道，中國(guó)人民銀行、國(guó)有商業(yè)銀行和各股份制商業(yè)銀行以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成了我國(guó)龐大的金融體系，成為我國(guó)金融發(fā)展堅(jiān)強(qiáng)基石。 1997 年索羅斯由狙擊泰 國(guó)貨幣泰銖開(kāi)始，興起了一場(chǎng)席卷亞洲的東南亞金融危機(jī)，東南亞大部分國(guó)家的經(jīng)濟(jì)均受到重創(chuàng)，中國(guó)雖未直接受到其危害，但由于周邊經(jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化，經(jīng)濟(jì)增速受到了一定影響，居民消費(fèi)熱情降低。如中國(guó)人民銀行 1998 年 5 月頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》、同年 9 月頒布了《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》、 1999 年 2 月頒布《關(guān)于 開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn) 》等。 我國(guó)商業(yè)銀行抓住機(jī)遇，不斷拓展信貸規(guī)模，豐富貸款品種、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，在這一業(yè)務(wù)上取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。 消費(fèi)信貸的發(fā)放機(jī)構(gòu)也由原來(lái)的工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行壟斷的局面轉(zhuǎn)向各家股份制商業(yè)銀行參與其中、共同經(jīng)營(yíng)的“百花齊放”新局面。我們可以通過(guò) 2020 年至 2020 年中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展情況表來(lái)直觀了解下我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的具體發(fā)展?fàn)顩r。這個(gè)增長(zhǎng)速度跟發(fā)達(dá)國(guó)家的增速有一定的差距。 近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“一個(gè)主導(dǎo)，兩個(gè)輔助”的新格局，個(gè)人住房消費(fèi)貸款占主 導(dǎo)，汽車(chē)消費(fèi)信貸、信用卡消費(fèi)貸款處于輔助地位。截至 2020 年末 ,我國(guó)消費(fèi)信貸余額已從 2020 年的 17452 億元增加至 2 萬(wàn)億元 , 3 年間規(guī)模增長(zhǎng)了 倍。在這樣的高速增長(zhǎng)支撐下 ,消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升。在消費(fèi)貸款中 ,個(gè)人住房消費(fèi)貸款的市場(chǎng)份額持續(xù)保持 [1]崔立新 :試論個(gè)人資信評(píng)估體系的重要作用 [J].吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào) , 2020(4): 3436 在 75%以上 ,大部分業(yè)務(wù)主要集中在工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行和東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地帶。廣東、上海、浙江、北京、江蘇和山東六省市合計(jì)余額 11165 億元 ,占全部消費(fèi)貸款余額的 62. 2%。二是以最終消費(fèi)品作為抵押的消費(fèi)貸款方式占較大比例 ,銀行信用卡消費(fèi)占比較低。三是消費(fèi)信貸對(duì)總體經(jīng)濟(jì)的影響還很有限 ,發(fā)展?jié)摿艽蟆? 三、 我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的主要特征 （一）個(gè)人住房消費(fèi)貸款是我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的主體 個(gè)人住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是我國(guó)最早開(kāi)辦的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。早在 1985 年，中國(guó)建設(shè)銀行就開(kāi)始開(kāi)辦住宅儲(chǔ)蓄和住宅貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)開(kāi)辦這一業(yè)務(wù)的目的是為了支持國(guó)務(wù)院住房制度改革試點(diǎn)工作。自從我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一直居于主導(dǎo)地位，并且隨著我國(guó)住房制度改革的進(jìn)一步深化， 我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)迎來(lái)了高速發(fā)展的黃金時(shí)代，居民對(duì)住房的需求直線上升，“剛需”強(qiáng)勁。 可以看出， 2020 至 2020 年 3 年間，我國(guó)個(gè)人住房消費(fèi)貸款余額在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸總額中的比重基本保持在 83% 左右，特別是 0 10 兩年甚至超過(guò) 90%。 （二）汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)起伏較大 東南亞 金融危機(jī)以后，為了擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，同時(shí)也是為了促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)政府于 1998 年 9 月，頒布了《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法 ( 試點(diǎn)辦法 ) 》 [2]，開(kāi)始在國(guó)內(nèi)進(jìn)行試點(diǎn)新的消費(fèi)信貸新式 ——— 汽車(chē)消費(fèi)貸款。汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的推出，使得消費(fèi)信貸的概念進(jìn)一步為中國(guó)老百姓所接受。我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一上來(lái)就是一匹不折不扣的“黑馬” ——— 1998 年汽車(chē)消費(fèi)信貸開(kāi)辦之初，我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款余額只有 4 億元左右的規(guī)模，到了 2020 年，這一余額增至 45436 億元，翻了一萬(wàn)百倍，這一勢(shì)頭繼續(xù)保持到 2020 年，激增至 115025 億元，相比 2020 年的翻了兩倍多，是這一業(yè)務(wù)開(kāi)辦之初的 兩萬(wàn)倍 [14]。于是， 2020 年下半年全國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)被緊急叫停，直到才 2020 年，中國(guó)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行以及一些股份制商業(yè)銀行才著手恢復(fù)進(jìn)軍個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)。對(duì)于我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀，很值得我們深思。中國(guó)作為全球人口第一大國(guó)，具有著廣闊的市場(chǎng)前景，因而，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行為了搶占這一具有巨大潛力的市場(chǎng)，可謂是“八仙過(guò)海， [2] 段向?qū)?.汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策 [J].現(xiàn)代金融 .2020,4 各顯神通” ，近幾年國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量激增，用戶(hù)人數(shù)不算攀升。并且我國(guó)個(gè)人信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力都走在前列。 四、 我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的主要問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn) （一）全社會(huì)個(gè)人信用征信體系缺位 消費(fèi)信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家 ,存在大量的個(gè)人資信調(diào)查與評(píng)估機(jī)構(gòu) ,商業(yè)銀行也擁有較為完備的個(gè)人客戶(hù)信息資料庫(kù)并 形成信息網(wǎng) ,為開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)提供了極大的支持。目前 ,大量可以開(kāi)放的數(shù)據(jù)由于缺乏國(guó)家統(tǒng)一的有關(guān)征信體系的政策和法律法規(guī) ,而封閉在行業(yè)主管部門(mén)手中 ,征信數(shù)據(jù)缺乏并且得不到同業(yè)間的及時(shí)溝通和有效整合。同時(shí) ,缺乏科學(xué)權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系 ,缺乏一個(gè)統(tǒng)一的、完備的個(gè)人 資信系統(tǒng) ,銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)不得不嚴(yán)加防范 ,對(duì)每一筆貸款都要求抵押擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn) ,致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜 ,不僅給借款人帶來(lái)諸多不便 ,而且也增加了借款人的交易成本。二是個(gè)人消費(fèi)貸款缺乏決策的標(biāo)準(zhǔn)尺度 ,貸款決策者更多的是以決策公司貸款的思維方式和風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)決策個(gè)人消費(fèi)貸款 ,不能做出科學(xué)合理的決策判斷。 （ 三）風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)薄弱 盡管目前商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款貸前調(diào)查的流程也有詳細(xì)、具體的規(guī)定 ,但實(shí)際操作中存在注重形式、忽視調(diào)查手段和效果的問(wèn)題 ,也缺乏對(duì)貸前調(diào)查結(jié)果進(jìn)行有效監(jiān)督檢查的手段 [3]。當(dāng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)達(dá)到一定業(yè)務(wù)量后 ,商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)部門(mén)往往不堪重負(fù) ,最終造成管理沒(méi)有重點(diǎn) ,流于形式。因此 ,需要研究和探索一套有效的、具有可操作性的個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家 ,商業(yè)銀行通常將消費(fèi)貸款打包出售或者進(jìn)行證券化處理 ,將這些風(fēng)險(xiǎn)較高、流動(dòng)性較差的資產(chǎn) 在二級(jí)市場(chǎng)變現(xiàn) ,較好地實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)和 [5]李曉程等 :中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略 [J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究 , 2020(3): 1013 收益的適當(dāng)匹配。在這種情況下 ,銀行只能通過(guò)抵押或第三方擔(dān)保來(lái)控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn) ,但這兩種方式都有明顯的缺陷 ,一是抵押品變現(xiàn)能力比較差 ,二是第三方擔(dān)保也往 往不能足額補(bǔ)償消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)損