淺析商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險與防范對策畢業(yè)論文-在線瀏覽
2024-10-30 08:27本頁面
【正文】 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 畢 業(yè) 論 文 外 文 摘 要 Title: Consumer Credit Risk Management in an Emerging Market: The Case of China Abstract: With the liberalization of the financial service sector mandated by China’s access to the WTO, China’s credit card market has received a great deal of attention from global financial institutions. This paper examines the enormous growth opportunities and key barriers facing the development of the credit card industry in China, and discusses the importance and tools of consumer credit risk management. In the process of rapid expansion of China’s consumer credit card industry, credit risk management should be treated as a top priority to avoid a pile up of bad debt in credit card receivables. This requires the development of an updated and prehensive national consumer credit database and the use of credit risk modeling and scoring in predicting consumer behavior. As structured finance develops in China, the securitization of credit card receivables into assetbacked securities might also serve as an alternative to traditional credit risk management. Keywords: financial service ， credit card market， risk management 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 引言 隨著當(dāng)前我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展與進一步的開放，我國金融在這種環(huán)境下也發(fā)展越來越快，銀行業(yè)的競爭日益加劇 ，也因此，國內(nèi)各大商業(yè)銀行也開始進行業(yè)務(wù)上的轉(zhuǎn)變，由此，成本較低卻有較高利潤增長的消費信貸業(yè)務(wù)開始受到各大商業(yè)銀行的青睞 ， 消費信貸業(yè)務(wù)也逐漸逐漸成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中一個十分重要的部分。據(jù)統(tǒng)計，截止今年一季度末，工行等五大商業(yè)銀行的消費貸款余額達 65537 億元， 比去年同一個時間期增長9000 多億元，增長率 %。 但是，隨著此項業(yè)務(wù)的不斷擴大和逐漸推進過程中，其中的風(fēng)險也慢慢開始浮現(xiàn)，成為了制約銀行長久發(fā)展的主要因素。 一、 我國 商業(yè)銀行消費信貸的現(xiàn)狀 我國的消費信貸業(yè)務(wù) 始于 20 世紀 90 年代 ， 但是由于我國的經(jīng)濟發(fā)展水平和民眾的消費觀等原因，消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程十分緩慢。 為應(yīng)對當(dāng)年東南亞金融危機對經(jīng)濟的不利影響，政府制定和實施 了 擴大內(nèi)需的政策。 1998 年中國人民銀行發(fā)布了推動金融機構(gòu)積極開展個人消費信貸的兩項重要文件 :《個人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于改進金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟發(fā)展的指導(dǎo)意見》。 十九世紀年代末，我國消費信貸業(yè)務(wù)得到了極大的發(fā)展。 隨著我國消費信貸業(yè)務(wù)的不斷擴大也發(fā)展，消費信貸業(yè)務(wù)的種類也不斷豐富起來 ， 比如 個人住房 消費貸款、汽車消費貸款、助學(xué)消費貸款、個人旅游貸款等 。住房貸款年平均增長率約 58%，汽車貸款平均增長率約為 40%。 消費信貸 品種也隨之越來越多，涉及范圍也越來越廣泛 ； 例如 往 房 、汽車、 耐用消費品 、個人旅游、家庭裝修、助學(xué)等；信貸工具多樣化：包括信用卡、 房產(chǎn) 質(zhì)押、 其他資產(chǎn)質(zhì)押等方式。很大程度上是由于 我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡以及城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不一致。 而中部、西部地區(qū)則 由于區(qū)域的原因資源 相對較少 ，則相對而言發(fā)展較為緩慢 。 如表 21，東部地區(qū)的年貸款余額一直占全國貸款余額的 61％左右；年新增貸款增速雖然在2020 年后略低于全國平均水平，但仍然保持了高速增長，且由于其基數(shù)巨大，也可以看出東部發(fā)達地區(qū)仍然匯聚了大部分信貸資金。 其次，商業(yè)銀行的信貸投放偏好少數(shù)行業(yè)，新增貸款向少數(shù)行業(yè)集中的趨勢越來越明顯。 2020 年，各地區(qū)貸款主要投向基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)，積南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 極支持基礎(chǔ)設(shè)施和重點項目建設(shè)。 表 24 招商銀行 2020 年貸款按行業(yè)分布 (單位：億 元 ) 數(shù)據(jù)來源：招商銀行 2020 年年報。 在政府與國有企業(yè)的“隱性合約關(guān)系”背景下，商業(yè)銀行對國有企業(yè)貸款具有明顯的偏向性，商業(yè)銀行爭相將貸款發(fā)放給國有性質(zhì)的客戶，而不愿意在同等利率條件下放款給非國有性質(zhì)的客戶。而且在其十大借款人中 (表 24)，有一半為國有企業(yè)，貸款總額為 159． 22億元，占貸款總額的 1． 41％。 表 27 招商銀行 2020 年 10 大借款人性質(zhì)分類 (單位：億元 ) 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 數(shù)據(jù)來源：招商銀行 2020 年年報同時銀行也會根據(jù)人民實際需要推出相應(yīng)的新的消費信貸業(yè)務(wù)品種。 三、 我 國消費信貸現(xiàn)階段存在的風(fēng)險 （一）我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險現(xiàn)狀 消費信貸目前已經(jīng)成為一種極其重要的國民生活方式選擇 ，最然消費信貸發(fā)展的時間 并沒有十分長久 ， 但是卻大大的開啟了我國內(nèi)部消費市場，同時擴大了我國民眾的需求， 其 發(fā)展速度 也是極其的快速 。 同時由于消費信貸業(yè)務(wù)起步晚，各項規(guī)章制度也沒有健全。 住房和汽 車貸款時目前我國消費信貸主要業(yè)務(wù)種類 ，住房貸款年 平均增長率約為 58%，汽車貸款年均增長率 約為 40％。個人住房貸款本來一直是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目，不良 比率一般平均都在 1％～南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 2％左右。
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