【正文】 庫》通過對(duì)2001年到2007年商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的檢索,我發(fā)現(xiàn)近年來我國各商業(yè)銀行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要的研究成果為：各商業(yè)銀行都在謀求適合自己的發(fā)展道路，大多數(shù)行都選擇了消費(fèi)信貸市場(chǎng)作為自己的發(fā)展空間．隨之這些行的住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 畢 業(yè) 論 文 題 目 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)的策略研究英文題目 Study On The Consumption Credit Of The HuaTing Commercial Bank 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）《選題報(bào)告》院（系）：商學(xué)院學(xué) 生 姓 名指 導(dǎo) 教 師論文（設(shè)計(jì)）題目甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究題目來源及意義題目來源：本人感興趣的方向意義：隨著華亭經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念在不斷發(fā)生著改變，消費(fèi)水平不斷提高，對(duì)消費(fèi)信貸的需求也日益旺盛，消費(fèi)信貸已經(jīng)成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的只要領(lǐng)域。但目前華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)理念不完善，操作管理落后等問題都會(huì)對(duì)華亭經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和銀行的經(jīng)濟(jì)利益產(chǎn)生不利的影響，本文對(duì)華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略進(jìn)行研究，有助于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，更好的開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，增加對(duì)個(gè)人客戶的吸引力，提高市場(chǎng)知名度，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。但是．隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，我認(rèn)為：在現(xiàn)階段各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取合適的策略，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，完善信貸制度，使華亭縣消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲得長(zhǎng)足發(fā)展。內(nèi)容提要或?qū)嵤┓桨竷?nèi)容提要:消費(fèi)需求是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的最終目的，也是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的根本動(dòng)力。本文通過對(duì)華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問題研究和策略分析，并借鑒其他各地的經(jīng)驗(yàn)，找出適合華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的模式。與國內(nèi)已發(fā)表的相關(guān)研究成果相比，本文比較系統(tǒng)、全面地研究中國消費(fèi)信貸問題，拓展了我國消費(fèi)信貸研究的深度與廣度，對(duì)發(fā)展消費(fèi)信貸，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，具有理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。s expanding consumer credit on the depth and breadth, The development of consumer credit, Promoting China39。同時(shí)消費(fèi)信貸在發(fā)展過程中也遇到了一些新的情況和問題，其風(fēng)險(xiǎn)也初露端倪，需要認(rèn)真分析研究、解決，以便進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)信貸發(fā)展。華亭的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展還不成熟，如何提高消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力及加強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是華亭銀行業(yè)所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?？梢哉f，目前國內(nèi)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)及其管理進(jìn)行系統(tǒng)全面研究的研究成果還比較匱乏。一 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)概述目前，華亭已經(jīng)結(jié)束了短缺經(jīng)濟(jì)，進(jìn)人了買方市場(chǎng)，消費(fèi)已經(jīng)從供給約束型轉(zhuǎn)向市場(chǎng)約束型，從過去的國家包攬消費(fèi)進(jìn)人了個(gè)人自主捎費(fèi)，消費(fèi)體制發(fā)生了根本變革。 消費(fèi)信貸是由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供資金，用以滿足其消費(fèi)需求的一種信貸方式。消費(fèi)信貸在二戰(zhàn)以后取得了迅速的發(fā)展。從20世紀(jì)50年代開始，引入金融政策作為調(diào)控消費(fèi)的重要手段，消費(fèi)信貸迅速發(fā)展。目前，在美國、西歐等國家，消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占的比重越來越大，一般為20%40%，有的甚至高達(dá)60%。借債消費(fèi)已經(jīng)成為許多國家居民的一個(gè)重要的消費(fèi)選擇。消費(fèi)信貸在這些西方國家相當(dāng)普及,對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者的消費(fèi)越來越重要。消費(fèi)需求及消費(fèi)層次呈多元化發(fā)展，客觀上為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了條件。1988年以來國家及時(shí)調(diào)整宏觀經(jīng)濟(jì)政策，通過實(shí)施積極財(cái)政政策和穩(wěn)健貨幣政策擴(kuò)大內(nèi)需。而住房等消費(fèi)制度的改革是消費(fèi)信貸發(fā)展的條件。擴(kuò)大內(nèi)需和消費(fèi)制度促進(jìn)了消費(fèi)信貸迅速發(fā)展。長(zhǎng)期以來，由于經(jīng)濟(jì)體制和資金短缺的約束，中央銀行信貸政策調(diào)節(jié)范圍以及信貸資金投向基本集中在投資領(lǐng)域。1988年至今，中央銀行已經(jīng)相繼出臺(tái)了18項(xiàng)主要消費(fèi)信貸政策，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的條件下，允許所有商業(yè)銀行開辦各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。1998年以后，企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)困難，信貸風(fēng)險(xiǎn)上升，商業(yè)銀行貸款更加謹(jǐn)慎。發(fā)展消費(fèi)信貸便成為商業(yè)銀行為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的自然選擇。近幾年，隨著國家拉動(dòng)內(nèi)需、鼓勵(lì)個(gè)人貸款消費(fèi)政策上的引導(dǎo)和刺激，華亭的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開始有了進(jìn)一步的發(fā)展。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)基本形成了以個(gè)人住房貸款為主，其他消費(fèi)信貸（汽車、耐用消費(fèi)品、助學(xué)、旅游等）為輔，多品種、高增長(zhǎng)的發(fā)展格局。它以消費(fèi)者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，來刺激或滿足個(gè)人即期消費(fèi)需求。它與其它形式的貸款相比，它有以下幾個(gè)顯著的特點(diǎn)：第一,消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是個(gè)人和家庭,用法律術(shù)語來說是“自然人”,而不是各類企業(yè),機(jī)構(gòu)等“法人”。第三，從貸款額度來說，企業(yè)貸款少則幾十萬，多則上億，期限有長(zhǎng)有短；而消費(fèi)貸款額度較小，目前最多不過幾十萬。在現(xiàn)實(shí)生活中，人們對(duì)各種消費(fèi)品的需求欲望是無止境的，但受到眼前收入的約束，購買力有限；另一方面，消費(fèi)品的生產(chǎn)者和銷售者為了加快資金周轉(zhuǎn)，以促進(jìn)擴(kuò)大再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，需要盡快把商品轉(zhuǎn)化為貨幣。在華亭當(dāng)前的社會(huì)總需求中，固定資產(chǎn)投資需求大約占34% ，居民消費(fèi)需求大約占48% ，消費(fèi)需求比重明顯大于投資需求，從這個(gè)數(shù)據(jù)可以說，消費(fèi)需求拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用比投資需求更大。其二，隨著華亭GDP的增長(zhǎng)，價(jià)格水平也連續(xù)上漲，%，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(GPI)今年6個(gè)月以來連續(xù)出現(xiàn)上漲。積極開展消費(fèi)信貸，鼓勵(lì)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，使企業(yè)走出困境，同時(shí)也減少了失業(yè)，更能使華亭的經(jīng)濟(jì)得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。在此經(jīng)濟(jì)狀況背景下，啟動(dòng)消費(fèi)，增加消費(fèi)需求才是市場(chǎng)暢旺和經(jīng)濟(jì)活躍的最終動(dòng)力。二 華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀在說個(gè)人消費(fèi)信貸之前，我先講一個(gè)故事：一個(gè)中國老太太和一個(gè)美國老太太死后在天堂見面了。”美國老太太則嘆了一口氣輕松的說：“我剛剛還清住房貸款就來到了這里。由此可見，通過消費(fèi)信貸，消費(fèi)者圓了自己的夢(mèng)，而消費(fèi)水平的提高又給社會(huì)帶來了繁榮，推動(dòng)著華亭經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。和其他縣相比本縣內(nèi)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間相比在華亭，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念是將金融資本用于發(fā)放生產(chǎn)性信貸，而消費(fèi)信貸僅為占銀行貸款總額的4%，這與發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸占銀行貸款總額的913% 相差甚遠(yuǎn) 。華亭商業(yè)銀行全部存款資金60%的資金來源都是居民儲(chǔ)蓄存款，但商業(yè)銀行的放貸卻主要是生產(chǎn)性貸敖，顯然，這是一種不平衡的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。發(fā)展消費(fèi)信貸有利于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高利潤(rùn)率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，也能促進(jìn)商業(yè)銀行與消費(fèi)者的良性市場(chǎng)關(guān)系的建立，拓展金融業(yè)務(wù)空間，是華亭商業(yè)銀行尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的自然選擇。在華亭現(xiàn)階段，就非常需要貨幣流通充分發(fā)揮其對(duì)商品流通的反作用。這一情況就意味著貨幣的傳導(dǎo)作用減弱，發(fā)展消費(fèi)信貸，則可以使商業(yè)銀行的金融資本尋求到新的出路。與此同時(shí)，消費(fèi)信貸的規(guī)模與利率變動(dòng)，傳遞著消費(fèi)需求意愿的市場(chǎng)信息。從目前的經(jīng)濟(jì)形式來看，華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的空間很大。國際經(jīng)驗(yàn)表明，在人均住房面積未達(dá)到30平方米之前，會(huì)保持比較旺盛的住房需求。且華亭每年大約凈增人口1300左右，將會(huì)產(chǎn)生新的住房需求，由此住宅消費(fèi)仍有巨大潛力。在以前，華亭縣城鄉(xiāng)居民最常用的交通工具就是自行車了，但在現(xiàn)在華亭的街道上已經(jīng)很少見它了，取而代之的是私家車和摩托車，再加上華亭素有隴東“煤城瓷鎮(zhèn)”之稱，%，是全國13個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)煤基地、西北3大產(chǎn)煤礦區(qū)之一，煤炭的運(yùn)輸主要以汽車運(yùn)輸為主，汽車貸款將會(huì)給華亭縣各商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來新的機(jī)遇。由于華亭縣地處大西北，各方面發(fā)展都比較緩慢，特別是農(nóng)業(yè)，還停留在家畜耕種，人力收割的階段，隨著農(nóng)民觀念的逐漸改變，也想實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的機(jī)械化，但是缺乏資金辦法購買機(jī)械設(shè)備，解決這個(gè)問題的最好辦法就是消費(fèi)信貸。2007年我國高校年收費(fèi)一般為48008OOO元，再加上生活費(fèi)，一個(gè)大學(xué)生一年至少就需要98001300元，這相對(duì)于華亭縣城鎮(zhèn)居民人