【正文】 搞生產(chǎn)，農(nóng)閑時(shí)可以跑運(yùn)輸、做生意。其次，通過(guò)私人理財(cái)培育消費(fèi)信貸客戶。目前可以重點(diǎn)開(kāi)拓與農(nóng)民增收相聯(lián)系的生產(chǎn)性以及教育消費(fèi)的小額貸款，一方面，它們?cè)谵r(nóng)村居民中有著很大的需求，而且受制因素相對(duì)較少；另一方面，從長(zhǎng)期來(lái)看，它們有利于提高居民的收入，這樣既推動(dòng)了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展，又能幫助他們提供消費(fèi)信貸的承受能力，進(jìn)而擴(kuò)大農(nóng)村居民對(duì)消費(fèi)信貸的需求。首先，為消費(fèi)者開(kāi)發(fā)系列消費(fèi)信貸產(chǎn)品，提供全方位金融服務(wù)。首先要將客戶目標(biāo)分群，細(xì)分的依據(jù)通常有地理、人口、年齡、行為等，然后根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)客戶的特定需求為其提供金融產(chǎn)品。同時(shí)要進(jìn)一步完善硬件設(shè)施，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，為持卡人提供更多的方便和安全，以增強(qiáng)信用卡的吸引力。民營(yíng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)具備高效和中立的特性，其優(yōu)點(diǎn)在于有利于信用評(píng)估機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勝劣汰，形成信用評(píng)估業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)信用評(píng)估產(chǎn)品和服務(wù)的本地化，通過(guò)市場(chǎng)引導(dǎo)征信業(yè)的健康發(fā)展。其中，特別要注重信用評(píng)估活動(dòng)中個(gè)人隱私的保護(hù)，因?yàn)殡[私權(quán)和評(píng)估權(quán)就如同個(gè)人信用法律機(jī)制的兩大基石，缺一不可。最后，感謝所有在編寫論文過(guò)程中關(guān)心和幫助過(guò)我的人。第三，制定統(tǒng)一的規(guī)章制度。華亭建立信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)公共模式和民營(yíng)模式并舉，逐漸轉(zhuǎn)向以民營(yíng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。同時(shí)要改變信用卡特約商戶主要集中于商店、賓館的狀況，擴(kuò)大旅游、教育和醫(yī)療等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作伙伴。對(duì)分期償還貸款，如個(gè)人住房貸款和汽車費(fèi)貸款，銀行信貸人員要隨時(shí)了解掌握借款人的收支變動(dòng)情況，控制可能因收入水平大幅度下降或支出水平大幅度上升而發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)；而對(duì)信用卡這類周轉(zhuǎn)性貸款，則應(yīng)重點(diǎn)檢查借款人是否有嚴(yán)重的惡意透支行為及其他欺詐行為，這樣才能前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)設(shè)定科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的快速反應(yīng)機(jī)制。目前華亭商業(yè)銀行銀行消費(fèi)信貸的還款方式單一，缺乏可選擇性，各銀行大多事先印制了統(tǒng)一的還款合同格式，根本沒(méi)考慮給申請(qǐng)者選擇還款方式的問(wèn)題。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村道路、電網(wǎng)、自來(lái)水為主要內(nèi)容的大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，它不僅為農(nóng)村消費(fèi)需求潛力的釋放創(chuàng)造條件，而且也能增加農(nóng)民收入，進(jìn)一步提高他們的消費(fèi)需求，這樣消費(fèi)信貸才能在農(nóng)村順利起步和逐步推廣。結(jié)合華亭實(shí)際情況利用私人理財(cái)來(lái)助推消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)著重從以下方面人手： 首先，通過(guò)私人理財(cái)開(kāi)展消費(fèi)信貸的宣傳。首先，對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村而言，最需要解決的是農(nóng)用機(jī)械消費(fèi)信貸和教育助學(xué)貸款。產(chǎn)品創(chuàng)新既要滿足消費(fèi)者需求，又要以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化為目的。另外使用效率低，目前我國(guó)20%的城鄉(xiāng)居民擁有信用卡，但據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心調(diào)查顯示，每周使用一次及一次以上的只占9% ，每月使用2—3次的為24%，對(duì)于華亭的城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)，使用的次數(shù)就更少，更不用說(shuō)人們?cè)谌粘Ｒ率匙⌒小蕵?lè)中通過(guò)信用卡進(jìn)行個(gè)人支出了?，F(xiàn)在，在華亭商業(yè)銀行受到其他股份制銀行及銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力較小，幾乎沒(méi)有。而這勢(shì)必會(huì)影響人們對(duì)信用產(chǎn)品的需求。各商業(yè)銀行還應(yīng)聯(lián)系相關(guān)機(jī)構(gòu)，大力促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，主動(dòng)爭(zhēng)取市場(chǎng)和開(kāi)拓市場(chǎng)。特別是在對(duì)于50歲以上的大多數(shù)老齡人，對(duì)于35歲至50歲左右的人也持謹(jǐn)慎的消費(fèi)態(tài)度，總以為“無(wú)債一身輕”。第四，教育收費(fèi)體制的改革將帶來(lái)大量的教育資金需求。第一，從居民的住房條件看，2007年華亭城鎮(zhèn)人均住房面積為19．7平方米，農(nóng)村人均23．2平方米，仍然有許多人們等著改善住房條件和環(huán)境。在現(xiàn)代貨幣信用制度下，貨幣流通對(duì)商品流通的帶動(dòng)作用顯著增強(qiáng)，貨幣流動(dòng)在很大程度上己經(jīng)成為商品流動(dòng)的前導(dǎo)，成為整個(gè)華亭經(jīng)濟(jì)能否順暢運(yùn)行的關(guān)鍵因素。不過(guò)，我在貸款購(gòu)買的住房里住了大半輩子啦！”美國(guó)老太太貸款買房，然后再還貸，就是對(duì)“個(gè)人消費(fèi)信貸”的形象概括。其三，實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)供給全面過(guò)剩，需求相對(duì)不足，大量企業(yè)生產(chǎn)能力閑置，失業(yè)增加，商品積壓，市場(chǎng)需求不旺。第二，從貸款用途來(lái)看，消費(fèi)信款是用于購(gòu)買供個(gè)人和家庭使用的各類消費(fèi)品，這與向企業(yè)發(fā)放的用于生產(chǎn)和銷售的信貸有著本質(zhì)的區(qū)別。在此同時(shí)，華亭縣各商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也蓬勃發(fā)展。同時(shí)，中央銀行適時(shí)調(diào)整信貸政策，也促進(jìn)了消費(fèi)信貸發(fā)展。消費(fèi)信貸再我國(guó)的起步和發(fā)展比西方國(guó)家稍微晚一些,我國(guó)的消費(fèi)信貸起步于20 世紀(jì)80 年代中期，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，居民收入和消費(fèi)水平不斷提高，居民消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。二戰(zhàn)以前，西方國(guó)家調(diào)控消費(fèi)的主要手段是財(cái)政和收入政策。國(guó)內(nèi)外關(guān)于信貸的文獻(xiàn)資料大都集中于對(duì)企業(yè)信貸、企業(yè)違約所造成的不良貸款的研究上，而對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸及其風(fēng)險(xiǎn)防范的研究為數(shù)不足，缺乏專門深入的研究成果。實(shí)施方案: 收集資料 9月1日9月20日 整理資料 9月219月28日 形成第一稿 9月29日11月1日 修改形成第二稿 11月2日11月12日 再修改形成第三稿(定稿) 11月13日11月20日主要觀點(diǎn)或主要技術(shù)指標(biāo)一．華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r1. 華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)二．發(fā)展華亭消費(fèi)信貸的重要性1. 對(duì)個(gè)人消費(fèi)者2. 對(duì)商業(yè)銀行3. 對(duì)華亭經(jīng)濟(jì)4. 發(fā)展?jié)摿薮笕?dāng)前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題1． 個(gè)人消費(fèi)觀念落后2． 結(jié)構(gòu)不完善，產(chǎn)品單一3． 操作管理落后4． 缺乏完善的個(gè)人信用體系5． 營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)6． 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不完善四．發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略1． 樹(shù)立現(xiàn)代化的消費(fèi)信貸理念2． 優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)品多樣化3． 調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，簡(jiǎn)化信貸環(huán)節(jié)4． 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制5． 建立個(gè)人消費(fèi)信貸信用登記制度主要參考文獻(xiàn)1. [J],黑龍江金融,2005,(5)2. [J],經(jīng)濟(jì)師,2001,(8)3. [N],云南財(cái)經(jīng)學(xué)院報(bào),(6)4. [J],無(wú)錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院報(bào),(1)5. 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