【正文】 ……，完善征信機(jī)制…………………………………………………………，實(shí)施科學(xué)營銷…………………………………………………………，重視信用卡業(yè)務(wù)………………………………………………………第二章 華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 4 對個人消費(fèi)者 4 對商業(yè)銀行 4 4 發(fā)展?jié)摿薮? 4第三章 華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題 5 消費(fèi)觀念落后 5 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一 5 征信系統(tǒng)缺乏 5 6 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展滯后 6第四章 華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略 7 7，產(chǎn)品多樣化 7 ，逐步推開消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 7 8，推動消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 8，簡化信貸環(huán)節(jié) 9 9 9 9 9 9 9 10 10總結(jié) 12 參考文獻(xiàn) 13致謝 14引 言根據(jù)消費(fèi)信貸發(fā)展規(guī)律，從全國比較看，華亭消費(fèi)信貸發(fā)展尚處于初始階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。同時消費(fèi)信貸在發(fā)展過程中也遇到了一些新的情況和問題，其風(fēng)險(xiǎn)也初露端倪，需要認(rèn)真分析研究、解決，以便進(jìn)一步推動消費(fèi)信貸發(fā)展。此外，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是困擾華亭銀行業(yè)的一大難題。華亭的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展還不成熟，如何提高消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力及加強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是華亭銀行業(yè)所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。國內(nèi)外關(guān)于信貸的文獻(xiàn)資料大都集中于對企業(yè)信貸、企業(yè)違約所造成的不良貸款的研究上，而對個人消費(fèi)信貸及其風(fēng)險(xiǎn)防范的研究為數(shù)不足，缺乏專門深入的研究成果?？梢哉f，目前國內(nèi)對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)及其管理進(jìn)行系統(tǒng)全面研究的研究成果還比較匱乏。本文運(yùn)用消費(fèi)選擇理論、西方商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理理論、信息不對稱理論、交易成本理論、博奕論等理論，結(jié)合多種研究方法，分別對華亭消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理進(jìn)行了研究，從這一角度來說，本論文的研究具有理論意義與實(shí)際意義。一 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)概述目前，華亭已經(jīng)結(jié)束了短缺經(jīng)濟(jì)，進(jìn)人了買方市場，消費(fèi)已經(jīng)從供給約束型轉(zhuǎn)向市場約束型，從過去的國家包攬消費(fèi)進(jìn)人了個人自主捎費(fèi)，消費(fèi)體制發(fā)生了根本變革。啟動消費(fèi)信貸的條件己基本成熟，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境適宜；物質(zhì)基礎(chǔ)雄厚，供給保障充分；消費(fèi)者作為貸款主體的新客戶群體己經(jīng)出現(xiàn)；華亭潛力巨大的消費(fèi)需求現(xiàn)狀為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。 消費(fèi)信貸是由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供資金，用以滿足其消費(fèi)需求的一種信貸方式。消費(fèi)信貸的貸款對象是個人，貸款的用途是用于消費(fèi)，目的是提高消費(fèi)者即期消費(fèi)水平，合理安排消費(fèi)者終生消費(fèi)水平。消費(fèi)信貸在二戰(zhàn)以后取得了迅速的發(fā)展。二戰(zhàn)以前，西方國家調(diào)控消費(fèi)的主要手段是財(cái)政和收入政策。從20世紀(jì)50年代開始，引入金融政策作為調(diào)控消費(fèi)的重要手段，消費(fèi)信貸迅速發(fā)展。90年代初，西方發(fā)達(dá)國家先后陷入經(jīng)濟(jì)衰退，有效需求不足，各國紛紛發(fā)展消費(fèi)信貸，刺激消費(fèi)需求。目前，在美國、西歐等國家，消費(fèi)信貸在整個信貸額度中所占的比重越來越大，一般為20%40%，有的甚至高達(dá)60%。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一些銀行的主要收入來源，如花旗銀行2000年的主要收入中，44%來自消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。借債消費(fèi)已經(jīng)成為許多國家居民的一個重要的消費(fèi)選擇。在法國，1/2的家庭有債務(wù)，1/4的家庭靠貸款買房子。消費(fèi)信貸在這些西方國家相當(dāng)普及,對他們的經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者的消費(fèi)越來越重要。消費(fèi)信貸再我國的起步和發(fā)展比西方國家稍微晚一些,我國的消費(fèi)信貸起步于20 世紀(jì)80 年代中期，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，居民收入和消費(fèi)水平不斷提高，居民消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長的重要力量。消費(fèi)需求及消費(fèi)層次呈多元化發(fā)展，客觀上為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了條件。買方市場的出現(xiàn)，是消費(fèi)信貸發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。1988年以來國家及時調(diào)整宏觀經(jīng)濟(jì)政策，通過實(shí)施積極財(cái)政政策和穩(wěn)健貨幣政策擴(kuò)大內(nèi)需。發(fā)展消費(fèi)信貸，促進(jìn)居民消費(fèi)，以推動經(jīng)濟(jì)增長已成為擴(kuò)大內(nèi)需政策的重要組成部分。而住房等消費(fèi)制度的改革是消費(fèi)信貸發(fā)展的條件。現(xiàn)在，我國住房制度已經(jīng)取消了單位實(shí)物分房，而代之以貨幣化補(bǔ)貼，實(shí)現(xiàn)了住房商品化，居民個人成為住房的消費(fèi)主體。擴(kuò)大內(nèi)需和消費(fèi)制度促進(jìn)了消費(fèi)信貸迅速發(fā)展。同時，中央銀行適時調(diào)整信貸政策，也促進(jìn)了消費(fèi)信貸發(fā)展。長期以來，由于經(jīng)濟(jì)體制和資金短缺的約束，中央銀行信貸政策調(diào)節(jié)范圍以及信貸資金投向基本集中在投資領(lǐng)域。1988年以后，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的變化，信貸政策的主要任務(wù)由防止和治理通貨膨脹轉(zhuǎn)向防止和治理通貨緊縮，客觀上需要運(yùn)用消費(fèi)信貸政策調(diào)節(jié)消費(fèi)需求。1988年至今，中央銀行已經(jīng)相繼出臺了18項(xiàng)主要消費(fèi)信貸政策，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的條件下，允許所有商業(yè)銀行開辦各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為消費(fèi)信貸發(fā)展提供了內(nèi)在動力。1998年以后，企業(yè)普遍經(jīng)營困難，信貸風(fēng)險(xiǎn)上升，商業(yè)銀行貸款更加謹(jǐn)慎。商業(yè)銀行信貸投放面臨十分嚴(yán)峻的復(fù)雜局面，一方面要增加貸款，擴(kuò)大內(nèi)需；另一方面要降低多年積累的不良貸款比例。發(fā)展消費(fèi)信貸便成為商業(yè)銀行為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，適時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，尋找新的利潤增長點(diǎn)的自然選擇。在此同時，華亭縣各商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也蓬勃發(fā)展。近幾年，隨著國家拉動內(nèi)需、鼓勵個人貸款消