我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在問題及解決對策-在線瀏覽
2025-05-13 00:16本頁面
【正文】 。 大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸 農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來新的利潤增長點(diǎn),還是解決三農(nóng)問題,提高農(nóng)民生活水平,縮小城鄉(xiāng)差距以及擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑。同時(shí),加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,以農(nóng)民的切實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn),推出真正為農(nóng)民所需的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。 建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制 銀行內(nèi)部建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立完善的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。將消費(fèi)信貸與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),還能進(jìn)一步推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。 改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場營銷手段 首先,商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上應(yīng)該重視合理的市場細(xì)分與目標(biāo)定位,并針對不同的細(xì)分市場與目標(biāo)定位推出各種特色化產(chǎn)品,實(shí)行差別服務(wù)戰(zhàn)略,滿足不同消費(fèi)群體的需求。此外,銀行應(yīng)加速產(chǎn)品創(chuàng)新,實(shí)施業(yè)務(wù)擴(kuò)張戰(zhàn)略,進(jìn)一步提高市場競爭力。要消除老百姓消費(fèi)的后顧之憂,讓老百姓放心消費(fèi),就必須依賴于社會保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、教育及養(yǎng)老保障等各方面。居民消費(fèi)的適度增長,是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本動(dòng)力。改善發(fā)展消費(fèi)信貸的環(huán)境 我國的消費(fèi)政策已由過去短缺經(jīng)濟(jì)時(shí)代的限制性消費(fèi)政策開始轉(zhuǎn)向鼓勵(lì)性消費(fèi)政策。當(dāng)前除了繼續(xù)落實(shí)啟動(dòng)消費(fèi)的各項(xiàng)政策措施外,應(yīng)盡快排除阻礙消費(fèi)信貸發(fā)展的一些不合理因素，為發(fā)展消費(fèi)信貸創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。事實(shí)上，消費(fèi)信貸是一個(gè)人乃至一個(gè)民族有沒有信心的標(biāo)志敢不敢于花未來掙的錢，因此，通過發(fā)展消費(fèi)信貸，可以從根本上改變傳統(tǒng)的制約消費(fèi)的政策和觀念，把消費(fèi)和勞動(dòng)生產(chǎn)有機(jī)起來，激發(fā)勞動(dòng)者的勞動(dòng)熱情，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，最終提高人民消費(fèi)生活水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。我個(gè)人認(rèn)為你就這幾方面可以展開，因?yàn)檫@些原因大家論文基本都提出，但是角度不同得出結(jié)果也會不一樣，我建議你沖這幾方面出發(fā)自己去寫，才能寫出好文章，下面是一些成文的觀點(diǎn)：一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素 ?。ㄒ唬┫M(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。在美國消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款?！ 《覈壳吧形唇⑵鹨惶淄陚涞膫€(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費(fèi)信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時(shí)償還貸款，加之，我國個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會顯現(xiàn)出來。 現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享?！ ∮捎诂F(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏?！ 。ㄈ┡c消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在實(shí)際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。因此，要從法律上對銀行個(gè)人貸款經(jīng)營給予必要的保護(hù)。目前，國內(nèi)許多銀行官僚主義嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出?！ 。┤狈Y產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育
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