我國商業(yè)銀行消費信貸存在問題及解決對策-文庫吧在線文庫
【正文】 展不平衡、風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制缺失以及產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出的問題。商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是當(dāng)前擴(kuò)大我國國內(nèi)需求與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要途徑之一。從我國目前的情況來看這些因素都不盡人意,消費者的收入預(yù)期在下降而消費者的支出預(yù)期在上升,消費者的金融意識和金融技巧水平普遍都比較低,消費信貸成本仍然比較高。不可否認(rèn),開展消費信貸也存在著風(fēng)險,而且如果面對著千千萬萬的小額貸款客戶,風(fēng)險的不確定性將會大大增加。無論是對于征信機構(gòu)的準(zhǔn)入機制或是規(guī)范,還是對于個人隱私的保護(hù)和個人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實需求。這是因為我國商業(yè)銀行在進(jìn)行消費信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時不重視市場營銷策略,缺乏有效的市場定位,從而不能為最有價值的客戶提供其最需要、性價比最高的服務(wù),并且導(dǎo)致商業(yè)銀行在研發(fā)消費信貸產(chǎn)品時缺乏創(chuàng)新力。 建立和完善風(fēng)險防范與風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制 銀行內(nèi)部建立消費信貸風(fēng)險管理體系。此外,銀行應(yīng)加速產(chǎn)品創(chuàng)新,實施業(yè)務(wù)擴(kuò)張戰(zhàn)略,進(jìn)一步提高市場競爭力。當(dāng)前除了繼續(xù)落實啟動消費的各項政策措施外,應(yīng)盡快排除阻礙消費信貸發(fā)展的一些不合理因素，為發(fā)展消費信貸創(chuàng)造一個良好的環(huán)境?！ 《覈壳吧形唇⑵鹨惶淄陚涞膫€人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。 由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險隱患。一旦消費貸款發(fā)生風(fēng)險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險狀況存在顯著差異。建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。amp。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。 從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。 在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。我國要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個人消費信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險?！ ⒗曙L(fēng)險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補信貸資產(chǎn)損失?！ ！ 。ò耍嵭懈淤J款利率和提前償還罰息。 ?。ㄆ撸┌褌€人消費貸款與保險結(jié)合起來?！ ∠M信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品?！ 。ㄎ澹崿F(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險。目前，發(fā)展形勢較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計算機、教育、醫(yī)藥等。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。近年來，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。 ?。┤狈Y產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險增加。因此，要從法律上對銀行個人貸款經(jīng)營給予必要的保護(hù)?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風(fēng)險自然會顯現(xiàn)出來。我個人認(rèn)為你就這幾方面可以展開，因為這些原因大家論文基本都提出，但是角度不同得出結(jié)果也會不一樣，我建議你沖這幾方面出發(fā)自己去寫，才能寫出好文章，下面是一些成文的觀點：一、消費信貸中的風(fēng)險因素 ?。ㄒ唬┫M信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。居民消費的適度增長,是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本動力。將消費信貸與商業(yè)保險結(jié)合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風(fēng)險,還能進(jìn)一步推動我國保險業(yè)的發(fā)展。 大力發(fā)展農(nóng)村消費信貸 農(nóng)村消費信貸的發(fā)展不僅
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