我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在問(wèn)題及解決對(duì)策-wenkub
2023-04-10 00:16:13 本頁(yè)面
【正文】 數(shù)據(jù)庫(kù)。不可否認(rèn),開(kāi)展消費(fèi)信貸也存在著風(fēng)險(xiǎn),而且如果面對(duì)著千千萬(wàn)萬(wàn)的小額貸款客戶,風(fēng)險(xiǎn)的不確定性將會(huì)大大增加?！ ∑浯?利益機(jī)制的約束。從我國(guó)目前的情況來(lái)看這些因素都不盡人意,消費(fèi)者的收入預(yù)期在下降而消費(fèi)者的支出預(yù)期在上升,消費(fèi)者的金融意識(shí)和金融技巧水平普遍都比較低,消費(fèi)信貸成本仍然比較高。中國(guó)人目前的消費(fèi)觀念是：今天的消費(fèi)必須建立在昨天勞動(dòng)的基礎(chǔ)上,即使花昨天的錢(qián)也要量入為出；推崇勤儉持家、未雨綢繆,將其視之為美德,認(rèn)為欠債是不光彩的,對(duì)“寅吃卯糧”則是嗤之以鼻。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是當(dāng)前擴(kuò)大我國(guó)國(guó)內(nèi)需求與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要途徑之一。我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在問(wèn)題及解決對(duì)策0804040208肖寧消費(fèi)信貸一般是指以刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷(xiāo)售、加速商品周轉(zhuǎn)為目的，用未來(lái)收入做擔(dān)保，由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的、以特定商品為對(duì)象的信貸行為和消費(fèi)方式?，F(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著個(gè)人信用制度不完備、地區(qū)之間發(fā)展不平衡、風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制缺失以及產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出的問(wèn)題。受傳統(tǒng)文化的影響,我國(guó)居民對(duì)“用明天的錢(qián)辦今天的事”的消費(fèi)信貸方式還難以接受?！ ∩虡I(yè)銀行方面存在的制約因素 商業(yè)銀行是消費(fèi)信貸的供應(yīng)者,消費(fèi)信貸能否順利實(shí)現(xiàn)和得到較大發(fā)展,在很大程度上取決于商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸供給意愿如何,并受到商業(yè)銀行消費(fèi)信貸供給能力的制約。我國(guó)商業(yè)銀行法明文規(guī)定商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則,因此追求利潤(rùn)是商業(yè)銀行最重要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展消費(fèi)信貸的重要前提,而我國(guó)目前還沒(méi)有一個(gè)科學(xué)、完備和統(tǒng)一的個(gè)人資信評(píng)估制度和法律監(jiān)督體系,顯然這對(duì)于準(zhǔn)備擴(kuò)大消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行是一個(gè)難題。個(gè)人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時(shí)。 此外,居民信用意識(shí)不強(qiáng)、個(gè)人資信評(píng)估技術(shù)不高、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等,均是我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)目前所面臨的問(wèn)題。缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場(chǎng),信用擔(dān)保制度不完善。 我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策： 完善個(gè)人征信體系 以目前央行的個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ),盡快建立一個(gè)覆蓋全國(guó)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信系統(tǒng),利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。為了使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應(yīng)該適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。銀行應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責(zé)任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業(yè)銀行的利益與職員個(gè)人的利益捆綁起來(lái),建立多層次的激勵(lì)和監(jiān)督約束機(jī)制。但在制定險(xiǎn)種費(fèi)率時(shí)要注意兼顧雙方利益,不能因?yàn)橘M(fèi)率過(guò)高而影響商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。 完善社會(huì)保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念 與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸處于較低水平,一是受社會(huì)保障體系不夠完善的影響,二是受消費(fèi)觀念的影響。要鼓勵(lì)人們適度消費(fèi),把消費(fèi)與勞動(dòng)生產(chǎn)有機(jī)地結(jié)合起來(lái),使勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高真正成為提高人們生活水平的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。發(fā)展消費(fèi)信貸可以優(yōu)化社會(huì)信用結(jié)構(gòu)，使債權(quán)和債務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，從而提高信用內(nèi)在約束機(jī)制和全社會(huì)的信用水平。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門(mén)察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性?！ 。ǘ┿y行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。這使得銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從?！ “l(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立?！ 。ㄋ模┙杩钊硕囝^貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。在具體實(shí)施過(guò)程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過(guò)總賬戶進(jìn)行。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門(mén)同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。 n bsp； ?。ǘ┙⒖茖W(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲
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