淺析商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策畢業(yè)論文-wenkub
2022-09-07 08:27:15 本頁(yè)面
【正文】 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 目 錄 畢 業(yè) 論 文 中 文 摘 要 ................................................. 5 畢 業(yè) 論 文 外 文 摘 要 ................................................. 6 引言 .................................................................... 7 一、我國(guó) 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀 二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信 貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì) 三 、 我國(guó)消費(fèi)信貸現(xiàn)階段存在的風(fēng)險(xiǎn) （一）我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi) 信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀 （二）我國(guó) 商業(yè)銀 行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)描述 信用風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 抵押物風(fēng)險(xiǎn) 四 、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因 (一 ) 銀行自身管理薄弱 (二 ) 個(gè)人信用征信體系不完善 (三 ) 與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全 (四 ) 消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展不完善，抵押物變現(xiàn)困難 五 、完善我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策 (一 )建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu) (二 ) 建立完善的個(gè)人征信制度，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合 (三 ) 健全消費(fèi)信貸相關(guān)的法律法規(guī)政策 (四 ) 建立和完善消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng) ，從而建立有效的 擔(dān)保制度 ， （五） 把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，建立 消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)制度 結(jié)論 .................................................... 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。西方國(guó)家商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展為銀行帶來(lái)了遠(yuǎn)超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的巨額利潤(rùn)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)逐年攀升，在發(fā)達(dá)國(guó)家中，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)總額占據(jù)信貸總額業(yè)務(wù)的總額接近一半。然而相較其他發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信貸的發(fā)展，我國(guó)還較為落后。 文章最后本人將針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行行業(yè)目前所出現(xiàn)的問(wèn)題提出一些解決策略，并進(jìn)一步給出未來(lái)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向的建議。這其中，個(gè)人住房貸款接近 67256 億元，汽車消費(fèi)貸款 658 億元。 1997 年我國(guó)消費(fèi)信貸總額為 172 億元，僅占全部貸款余額的 %。 1999 年又發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式要求以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)面向廣大城市居民開(kāi)展消費(fèi)信 貸業(yè)務(wù)。 2020 年一季度末數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)居民住房消費(fèi)信貸余額為 萬(wàn)億元，占居民消費(fèi)信貸余南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 額總額的近 90%，其年增長(zhǎng)率約 58%， 目前在我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)類型中占據(jù)主導(dǎo)地位 。 二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì) 目前階段 我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展 存在區(qū)域差別，我國(guó) 東部消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度明顯高于中西部地區(qū)， 同時(shí)城市速度 遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村發(fā)展速度。 同時(shí)東部地區(qū)的業(yè)務(wù)總額也高于全國(guó)平均水平。 商業(yè)銀行開(kāi)始著重投放貸款于熱點(diǎn)行業(yè)和壟斷行業(yè)等。 同時(shí)， 國(guó)有性質(zhì)企業(yè)受到青睞 。 表 23 招商銀行 2020 年貸款按客戶性質(zhì)分類 (單位：億元 ) 數(shù)據(jù)來(lái)源：招商銀行 2020 年年報(bào)。消費(fèi)信貸的區(qū)域和城鄉(xiāng)之間的差別也會(huì)逐漸逐漸減少。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不 斷 擴(kuò)大， 其內(nèi)部存在的自身問(wèn)題以及發(fā)展過(guò)程中的制約因素也逐漸顯現(xiàn)。 然而正是因?yàn)橄M(fèi)信貸業(yè)務(wù)較低的不良貸款率 ， 因而各大銀行都希望從這碗粥中分一杯羹 ， 但是由于貸款條件的逐漸放松以及 貸款的不斷發(fā)放 ，該業(yè)務(wù)的不良貸款率也就隨之而 增長(zhǎng)。 同時(shí)， 從 2020 年 1 月 1 日實(shí)行的《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》，更是加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。 但 由于該項(xiàng)法規(guī)的頒布， 使得月銀行風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償不能得以實(shí)現(xiàn)從而使得銀行損失更大。 由此，該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)只能再次由銀行負(fù)擔(dān)。 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，隨著業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大。 （ 2） 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 然而， 很多時(shí)候， 抵押物可能會(huì)因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟(jì) 等種種不可控的因素的改變而造成價(jià)值下跌甚至滅失。 同時(shí)銀行沒(méi)有一套完善的消費(fèi)信貸管理機(jī)制與模式，也沒(méi)有很好的借鑒的平臺(tái)， 操作手段 較為簡(jiǎn)單落后， 主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核 對(duì)。雖然中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，即全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已于 2020 年 1 月正式運(yùn)行，但許多數(shù)據(jù)資料依舊缺乏。 由于缺乏這一基本制度，銀行 沒(méi)有調(diào)查借款人資信的有效手段，同時(shí)由于個(gè)人收入的不明確和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行很難知曉借款人的真實(shí)財(cái)產(chǎn)以及收入情況，從而沒(méi)有辦法做出正確的貸款判斷。更有借款人做出惡意逃債、詐騙銀行貸款等行為 (三 ) 與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全 雖然當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，但是由于開(kāi)始 的時(shí)間較為晚，發(fā)展過(guò)程中相應(yīng)的法律法規(guī)從而不是十分健全。在實(shí)際司法過(guò)程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。 在我國(guó)，消費(fèi)品二手市場(chǎng)發(fā)展不完善的二手市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，相應(yīng)的法律法規(guī)不健全。 這種組織管理機(jī)構(gòu)有著許多弊端，分層多，各個(gè)機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有足夠的獨(dú)發(fā)展回饋反應(yīng)較慢。 并且， 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行 對(duì)于貸款的發(fā)放只重視前期的發(fā)放工作 ， 設(shè)立了調(diào)查與審查 ， 以此來(lái)防范 控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于貸款發(fā)放后所產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn) ，卻沒(méi)有任何預(yù)警的機(jī)制與方案 ， 對(duì)借款人的實(shí)際情況沒(méi)有辦法做出及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提醒。制度的建立，是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程 ， 征信制度更是 一 個(gè)十分復(fù)雜的系統(tǒng)。 隨著支付寶的不斷發(fā)展，消費(fèi)的信用生活的普及，芝麻分也應(yīng)用而生。當(dāng)前社會(huì)，支付寶的使用變得十分普及，影響著我們的方方面面的生活。 個(gè)人認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行在建立完善征信制度的同時(shí)，可以與之聯(lián)合起來(lái)，建立一個(gè)更加完善的信用查看體系。更能明白信用來(lái)自點(diǎn)滴積累，從而在日常生活中或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中盡可能地及時(shí)履行約定，從而創(chuàng)造出一個(gè)更加好的社會(huì) 信用環(huán)境。目前，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律體系已初具規(guī)模，政府應(yīng)該根據(jù)實(shí)際 情況的需要 ， 制定并頒布個(gè)人信用制度的建立，引導(dǎo)我國(guó)快速發(fā)展 個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。消費(fèi)信貸法規(guī)要詳細(xì)、具體，避免消費(fèi)信貸遭遇法律風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)支持二手市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)出臺(tái)相應(yīng)政策使得二手市場(chǎng)的交易更加規(guī)范透明，減少并且逐步消除變賣(mài)過(guò)程中的不穩(wěn)定因素，出臺(tái)相關(guān)政策減少買(mǎi)賣(mài)雙方的成本損失。在貸款發(fā)放時(shí)，要求借款人必須購(gòu)買(mǎi)特定的險(xiǎn)種，在某些銀行不可控的因素外，
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