3國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策分析-wenkub
2024-08-26 17 本頁面
【正文】 和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了契機(jī)，但由于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，銀行信貸市場(chǎng)是一個(gè)典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍是國有商業(yè)銀行最大、最突出的風(fēng)險(xiǎn)。 一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及成因 當(dāng)前，我國有不良資產(chǎn)量多面廣、積累加速。傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式和高度集中統(tǒng)一的金融體制下，銀行成為國家的出納，企業(yè)沒錢找銀行要，企 業(yè)虧損有國家承擔(dān)，加上企業(yè)既不能破產(chǎn)又沒有彌補(bǔ)來源，只好繼續(xù)向銀行貸款，實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)集中在銀行。各級(jí)政府部門為了本地區(qū)經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展和為了 “ 為官一任，造福一方 ” 而要求企業(yè) “ 大干快上 ” ，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和增加新上項(xiàng)目，或者為了各種 “ 安定團(tuán)結(jié) ”之類的政治需要，過多地插手企業(yè)經(jīng)營權(quán)、投資權(quán)、改制權(quán)，迫使銀行發(fā)放 “ 政策性 ” 貸款，造成銀行貸款被動(dòng)受損。但是由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的隨機(jī)性和偶然性引發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有許多不確定因素，使得銀行借貸資金風(fēng)險(xiǎn)加大。 （四）、道德困境性風(fēng)險(xiǎn)。從銀行內(nèi)部環(huán)境看，員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，內(nèi)控機(jī)制不全，管理手段不力，特別是防范風(fēng)險(xiǎn)的措施不力，使銀行成為信貸風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者。法制缺陷表現(xiàn) 的一系列問題，如企業(yè)逃廢債、金融舞弊、地方干預(yù)等，有些是無法可依，有些是處于法律的邊緣。一般說來，銀行必須每一年或半年對(duì)現(xiàn)有信貸客戶進(jìn)行一次信用等級(jí)評(píng)審，并對(duì)照原有評(píng)級(jí)進(jìn)行調(diào)整。人行應(yīng)結(jié)合不同時(shí)期的國家宏觀經(jīng)濟(jì)資料，定期發(fā)布行業(yè)經(jīng)營信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上提出相對(duì)統(tǒng)一的貸款方式建議，以供商業(yè)銀行選擇。 三、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制 一是要拓寬信息來源的渠道，改變單一依靠貸款企業(yè)報(bào)送報(bào)表獲取信息的做法，廣泛收集有關(guān)行及相關(guān)企業(yè)的企業(yè)法人代表個(gè)人資料，企業(yè)的信用狀況及有無違約記錄，企業(yè)的償債能力、成長能力、盈利能力，生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運(yùn)狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況及有無違紀(jì)記錄，企業(yè)經(jīng)營水平及市場(chǎng)發(fā)展前景等資料，并及時(shí)進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，從而獲取足夠的信息，才能對(duì)企業(yè)實(shí)行有效監(jiān)測(cè)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。 把好貸款審批關(guān)，正確選擇貸款投向是防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。參考西方一些商業(yè)銀行的工作方法，審批工作可由專職人員擔(dān)任，其根據(jù)自己的判斷，獨(dú)立地提出意見，僅對(duì)信貸項(xiàng)目負(fù)責(zé)。但更為重要的是專職審批人這一制度本身產(chǎn)生的壓力與動(dòng)力，可以有效提高目前國有商業(yè)銀行增量信貸資產(chǎn)的 質(zhì)量。對(duì)國有商業(yè)銀行而言，首先強(qiáng)調(diào)的是要加強(qiáng) 第 7 頁 共 13 頁 激勵(lì)機(jī)制， 3 提高開拓市場(chǎng)能力，使責(zé)任與利益二者緊密相聯(lián)，以增進(jìn)經(jīng)營人員在艱苦市場(chǎng)環(huán)境中積極開拓的動(dòng)力，從而更好地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該說，不良資產(chǎn)剝離后，上至中央領(lǐng)導(dǎo)，下到各級(jí)行長對(duì)控制不良貸款要求不可謂不嚴(yán)，決心不可謂不大，但為什么成效不夠明顯呢。要以加入世貿(mào)組織為契機(jī)，對(duì)現(xiàn)有內(nèi)控制度進(jìn)行認(rèn)真清理，由法規(guī)部門組織有關(guān)部門和專家進(jìn)行充分研究，待討論通過后，統(tǒng)一在全行發(fā)布，使預(yù)防性控制落實(shí)在各業(yè)務(wù)制度 第 8 頁 共 13 頁 之中。二是程序牽制的原則。內(nèi)部控制不僅要規(guī)定職能部門和個(gè)人處理業(yè)務(wù)的權(quán)限，還要明確規(guī)定其承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任。二是完善國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。制定明確、成文的決策程序；各級(jí)經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在各自職責(zé)和權(quán)限范圍內(nèi)辦理業(yè)務(wù)、行使職權(quán)；建立內(nèi)部控制的檢查評(píng)價(jià)機(jī)制和處罰機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞。如建行 XX 省分行正在投入使用的會(huì)計(jì)柜面綜合系統(tǒng)，從程序上對(duì)各會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了控制，基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)均可集中到省分行，會(huì)計(jì)核算上移至省分行，基本上杜絕了 “ 三假
范文總結(jié)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1