淺析商業(yè)銀行信貸結構失衡與對策-wenkub
2023-07-10 11:58:36 本頁面
【正文】 金配置效率，是當前我國銀行業(yè)面對的一個亟待解決的課題。調(diào)整優(yōu)化信貸結構，既關系國民經(jīng)濟的安危，又關系到商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，本文探討了商業(yè)銀行信貸結構失衡的主要表現(xiàn)、負面影響及調(diào)整優(yōu)化信貸結構的具體措施等。關鍵詞：商業(yè)銀行失衡優(yōu)化 信貸結構指的是信貸資金的投放與運用在不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)以及不同期限上的配置與配比。一、銀行業(yè)信貸結構失衡的主要表現(xiàn) （一）信貸資金期限結構嚴重失衡。目前，我國金融業(yè)發(fā)展中存在著一硬一軟雙重約束：其中，硬是硬負債，對商業(yè)銀行來說，存款是一種硬約束，活期存款可隨時提現(xiàn)，定期存款到期也要還本付息，商業(yè)銀行沒有理由拒絕支付，否則，就有可能引發(fā)擠兌，使整個金融業(yè)的信用嚴重受損；軟是貸款的軟約束，商業(yè)銀行放出貸款以后，雖然有嚴格的貸款風險管理制度，但是卻不能完全保證貸款的歸還，并且商業(yè)銀行貸款的大客戶往往是一些大型企業(yè)，存在“預算軟約束”，到期能否順利還本付息取決于企業(yè)的經(jīng)營情況。（二）信貸資金的產(chǎn)業(yè)配置存在著個別行業(yè)高度集中的傾向。 ?。ㄈ┬刨J客戶規(guī)模結構相對集中。各家銀行在信貸質(zhì)量管理強化的大背景下，信貸資金向優(yōu)勢企業(yè)集中，新增貸款普遍要求投向AA級以上企業(yè)，加快了貸款集中的步伐。東部、中部和西部地區(qū)本外幣存款余額占全國的比重，分別為 %、%%；從各地區(qū)的存款比重來看，東部地區(qū)存款總量遠遠超過中西部地區(qū)存款總量之和。從某種意義上說,央行貨幣政策傳導的效果體現(xiàn)在金融機構通過落實有關信貸政策和促進經(jīng)濟發(fā)展的成效上。信貸失衡使得銀行信貸客戶固定，收入主要依賴于個別行業(yè)甚至個別企業(yè)，經(jīng)營風險進一步集中化。信貸資金向大企業(yè)、大客戶的集中，導致中小客戶取得信貸支持的難度增大。由于在欠發(fā)達地區(qū)作為經(jīng)濟主體的企業(yè)長期得不到銀行信貸資金的有力扶持，相當部分處于市場成長期、有潛力的企業(yè)無法良性發(fā)展，從而使當?shù)禺a(chǎn)業(yè)結構、經(jīng)濟結構得不到有效調(diào)整，進一步加劇資金供求結構矛盾。 第一、調(diào)整信貸期限結構，化中長期資產(chǎn)為短期資產(chǎn)。針對目前商業(yè)銀行資金來源過短的情況，商業(yè)銀行應努力創(chuàng)造長期資金來源，以變被動負債為主動負債。目前，我國金融市場在不斷發(fā)展完善中，商業(yè)銀行可以利用金融市場將資產(chǎn)期限進行調(diào)整，如在中長期貸款過多、資產(chǎn)結構不合理的情況下，可在金融市場上采用出售貸款
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