【正文】 ：引言（或緒論）、正文、結(jié)論 7）參考文獻 8）致謝 9）附錄（對論文支持必要時） ：理工類設(shè)計（論文）正文字數(shù)不少于 1 萬字（不包括圖紙、程序清單等），文科類論文正文字數(shù)不少于 萬字。 作者簽名： 日期： 畢業(yè)論文（設(shè)計）授權(quán)使用說明 本論文（設(shè)計）作者完全了解 **學(xué)院有關(guān)保留、使用畢業(yè)論文（設(shè)計）的規(guī)定，學(xué)校有權(quán)保留論文（設(shè)計）并向相關(guān)部 門送交論文（設(shè)計）的電子版和紙質(zhì)版。 risk。s macroeconomic, ine level and consumption capacity of residents continue to improve, the consumer credit business of mercial banks also will be booming. But while credit markets continue to expand in China39。 個人消費信貸 。 我國消費信貸的現(xiàn)狀問題及對策 摘 要 :隨著我國宏觀經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民的收入水平和消費能力也不斷提高，商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)也隨之蓬勃發(fā)展起來。 風(fēng)險 。s personal consumption, personal consumer credit risks and vulnerabilities constantly emerging, these risks if you do not attach importance to, it will hinder the further development of the consumer credit business of mercial banks in China, the paper of China39。 countermeasures 畢業(yè)論文（設(shè)計）原創(chuàng)性聲明 本人所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計） 是我在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進行的研究工作及取得的研究成果。有權(quán)將論文（設(shè)計）用于非贏利目的的少量復(fù)制并允許論文（設(shè)計）進入學(xué)校圖書館被查閱。 ：任務(wù)書、開題報告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）。先消費、后償還，用明天的錢圓今天的夢。消費信貸是指借貸雙方通過簽訂借款合同的方式形成借貸契約關(guān)系，貸款人是金融機構(gòu)，借款人是個人，貸款人是以還本和付息為條件的資金使用權(quán)有償讓渡，因而消費信貸從本質(zhì)上說是一種信用行為。而我國于二十世紀八十年代才真正開展這項業(yè)務(wù)，特別是在經(jīng)歷了東南亞金融危機之后，在國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境惡化的情況下，我們需要借助消費信貸進一步擴大內(nèi)需、刺激國內(nèi)居民的消費熱情，在這樣的背景下，我國的消費信貸市場進入了快速發(fā)展的軌道，消費信貸供給量猛增，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展和加深。 AIG 陷入危機 。研究表明 ,個人消費信貸的發(fā)展與居民可支配收入、借貸流動性約束、存貸款利率的變化以及居民消費傾向等因素密切相關(guān)。特別是隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平的提高、居民消費理念的更新，越來越多的中國居民開始接受利用消費信貸進行消費的新的消費方式，并且各商業(yè)銀行也看到了中國個人消費信貸市場的巨大潛力，紛紛推出新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)以滿足市場需求，中國的個人消費信貸業(yè)務(wù)開始蓬勃發(fā)展起來。在這一寬松的貨幣政策下，隨著各項刺激消費的政策措施的相繼出臺，我國的個人消費信貸業(yè)務(wù)迎來了發(fā)展的歷史性機遇。我國個人消費信貸市場經(jīng)過二十多年的迅速發(fā)展，貸款規(guī)模不斷擴大 、信貸產(chǎn)品不斷豐富、整體 市場需求日益擴大、消費信貸余額逐年穩(wěn)步增長， 2020 年，中國整體消費信貸余額 24060 億元，發(fā)展到 2020 年底，中國整體消費信貸余額已經(jīng)增長到 986750億元，短短 3 年增長了 2 倍。 在消費信貸余額絕對增長量和年均增長率雙雙上漲的同時，消費信貸余額在我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)總額中的比重也在不斷攀升，我國商業(yè)銀行消費信貸余額占信貸總額的比例由 2020 年的 7． 5% 上升到 2020 年的 15． 99%，上漲了逾 2 倍。 2020 年消費信貸的增長速度高達 126%,隨著貸款余額的增長 ,消費信貸的增長速度逐漸放緩 [2]。 2020 年 6 月末 ,四大國有獨資商業(yè)銀行個人消費貸款余額 11214092億元 ,占全部金融機構(gòu)個人消費貸款余額的 78. 5%。截至2020 年 3 月末 ,國內(nèi)各商業(yè)銀行累計發(fā)行信用卡 272402 萬張 , 2020 年一季度人民幣卡消費金額 116425億元 ,國際卡消費金額 ,持卡消費在社會商品零售總額中的比重不到 5%。它是作為推進我國住房體制改革而引入的促進商品房流通的手段之一。與此同時，國家也給予了政策上的大力支持。中國建設(shè)銀行在這一新業(yè)務(wù)開辦之前做了充分的準備工作，于 1998 年 10 月份率先推出個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)。但是，在汽車市場迅猛發(fā)展，個人汽車消費信貸規(guī)模不斷擴大的同時也出現(xiàn)了一些問題，如由于銀 行對個人汽車消費信貸的審查不嚴格，同時汽車價格也在不斷下降，就出現(xiàn)了消費者和汽車經(jīng)銷商合伙采取欺詐的手段獲取銀行貸款，又不能如期償還，結(jié)果銀行的這一業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大量的呆壞賬，損失不小。 （三）個人信用卡消費貸款成為個人消費信貸新亮點 近年來，新的消費信貸形式 ——— 信用卡消費信貸成為我國個人消費信貸業(yè)務(wù)家族中最閃亮的新星。到 2020 年末，我國信用卡總體授信額度為 2 萬億元，比上年增長 46． 8% ，而信用卡 180 天預(yù)期未還款違約率同比下降 %。我國信用體系的不健全 ,特別是個人信用體系的缺失 ,個人信用信息不完善 ,增加了商業(yè)銀行大規(guī)模發(fā)展個人消費貸款業(yè)務(wù)的顧慮 ,使消費信貸的發(fā)展面臨制度性約束 [3]。銀行、消費者、消費產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴重的信息不對稱問題。在這種情況下 ,相當(dāng)多的商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)運作和風(fēng)險控制更多地是跟著感覺走 ,經(jīng)常出現(xiàn)不同信貸審批人員對同一筆貸款的審查結(jié)果不一 ,受人為因素影響較大 ,審批決策和標準均缺乏科學(xué)性。另外 ,當(dāng)前國內(nèi)銀行個人消費信貸的不良資產(chǎn)通常在經(jīng)營部門管理 ,由于經(jīng)營部門人力有限 ,也缺乏具有不良資產(chǎn)管理經(jīng)驗的專業(yè)人員 ,在這方面的管理工作十分薄弱 ,常常在不良資產(chǎn)累積到一定程度時 ,集中進行清理 ,往往造成催討時機的喪失。但是迄今為止 ,我國資本市場發(fā)育尚不健全 ,消費信貸二級市場尚未建立 ,銀行無法通過資產(chǎn)證券化 [3]等方式建立融通長期資金的渠道 ,從而形成短存長貸的格局 ,使資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配 ,流動性風(fēng)險顯著上升 [4]。導(dǎo)致個人消費信貸信用風(fēng)險的因素主要來自兩個方面 : 一方面，借款人經(jīng)濟狀況惡化，而這一狀況是由 于不可抗力的因素所造成，可能最終導(dǎo)致其沒有能力履行還款義務(wù)或者不能及時還款，從而給商業(yè)銀行帶來損失。 （六）法律風(fēng)險 到目前為止，我國尚未出臺一部統(tǒng)一規(guī)范和調(diào)整個人消費信貸主體活動和關(guān)系的法律，也就是說，沒有真正意義上的《個人消費信貸法》，現(xiàn)行的相關(guān)法律條款主要針對企業(yè)法人制 定，很少能夠找到針對個人消費信貸行為進行規(guī)范和解釋的條款。經(jīng)營風(fēng)險主要來自內(nèi)外兩方面的因素。與傳統(tǒng)的對公業(yè)務(wù)相比，個人消費信貸業(yè)務(wù)具有貸款金額小、步 驟多、流程長、工作繁瑣等特點，且所面對客戶群體復(fù)雜多樣，我國個人消費信貸發(fā)展歷史還較短，管理經(jīng)驗和管理人才緊缺，諸多內(nèi)部因素導(dǎo)致了我國個人消費信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。另一方面，在這段時間內(nèi)，一些對利率敏感的客戶可能會選擇提前還貸，以降低其未來的