【正文】 失。因此，信用風(fēng)險又稱為違約風(fēng)險。如 2020 年全球金融危機(jī)，中國也受到了一定的波及，特別是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的加工工業(yè)收到了嚴(yán)重的沖擊，一些外貿(mào)加工企業(yè)紛紛倒閉，企業(yè)員工收入銳減，個人 及家庭資產(chǎn)大幅縮水，最終導(dǎo)致很多買房的消費(fèi)信貸借款人房貸出現(xiàn)“斷供”現(xiàn)象，產(chǎn)生了較大的信用風(fēng)險。由于我國還沒有建立起完善的個人征信體系，所以目前很難對借款人的道德品質(zhì)進(jìn)行合理化衡量和判斷，導(dǎo)致個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險難以避免。因而，目前國內(nèi)針對商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸法律糾紛問題主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》以及中國人民銀行頒布的一些行業(yè)管理辦法，如 1998 年頒布的《個人住房貸款管理辦法》和 2020 年頒布的《汽車貸款管理 [4] 羅勇 .我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的問題與對策 [J].汽車研究與開發(fā) .2020,5 辦法》，行業(yè)管理辦法畢竟不能等同于國家法律規(guī)范，其在具體針對性和法律效力上要大打折扣，因而在我國在商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸領(lǐng)域法律條文的修訂和頒布要遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯 后于金融業(yè)的發(fā)展，缺乏規(guī)劃性和前瞻性 [9]。 （七）經(jīng)營風(fēng)險 由于商業(yè)銀行的管理人員或決策人員在銀行經(jīng)營管理過程中的決策失誤所導(dǎo)致的銀行預(yù)期盈利水平可能的損失，我們稱之為經(jīng) 營風(fēng)險。首先，商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險中的外部因素是指由商業(yè)銀行以外的客觀因素所導(dǎo)致的使其自身處于相對劣勢地位或引起其自身經(jīng)營管理水平相對下降的因素，如 : 政府宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整、競爭對手的實(shí)力發(fā)生變化等。其次，商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的內(nèi)部因素是指由于商業(yè)銀行內(nèi)部管理不善、決策失誤等因素所導(dǎo)致的商業(yè)銀行經(jīng)營水平下降、預(yù)期收益減少的因素。 （八）利率風(fēng)險 所謂利率風(fēng)險是指由于市場利率波動的不確定性給商業(yè)銀行帶來損失的可能性。由于我國目前發(fā)放的個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品利率是相對固定利 [9] 孫東升 .個人信用分析 [J].農(nóng)村金融研究 .2020,3 率，如個人住房貸款，如果央行的基準(zhǔn)利率調(diào)整，一般也會隨之調(diào)整，但是新利 率要到次年首日才生效，在這段時間內(nèi)銀行就會面臨較大的利率風(fēng)險 : 一方面，商業(yè)銀行發(fā)放給客戶的個人住房貸款利率可能會比其吸收存款的利率還低，這就是所謂的“利率倒掛”現(xiàn)象，也就意味著銀行在這段時間內(nèi)不僅賺不到利率差價，還“凈貼” [10]。因而商業(yè)銀行一旦缺乏對利率的有效管理，就會給自身造成很大的風(fēng)險，而我國商 業(yè)銀行目前在利率管理方面相對于西方發(fā)達(dá)國家而言還是比較落后的，主要表現(xiàn)在缺乏有效的管理和規(guī)避利率風(fēng)險的方法和手段，不能對利率風(fēng)險進(jìn)行量化管理，我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利率風(fēng)險形勢還是比較嚴(yán)峻的。同時盡快制訂全國統(tǒng)一的個人征信體系的法律法規(guī) ,在明確信息披露規(guī)則的同時保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個人隱私 ,促進(jìn)個人征信體系發(fā)展 。 （二）建立健全個人信用制度和專業(yè)的個人信用評估調(diào)查機(jī)構(gòu) [6] 李金澤 .銀行新業(yè) 務(wù)法規(guī)手冊 [S].中國金融出版社 ,2020 [10] 童黎 .汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與風(fēng)險防范 [J].現(xiàn)代金融 .2020,7 個人信用制度的建立與完善 ,可以促進(jìn)我國銀行業(yè)經(jīng)營效益的提高和經(jīng)營規(guī)模的有效擴(kuò)大 ,有助于我國商業(yè)銀行改善資產(chǎn)的單一化和傳統(tǒng)化 ,提高金融資本的運(yùn)作效率 ,有利于促進(jìn)我國商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域與國際銀行業(yè)的接軌 [7]。同時 ,我國可以在條件較好的城市試點(diǎn) ,逐步建立信貸評估機(jī)構(gòu) ,貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸證 估部門獲得申請人信用資料 ,既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān) ,又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。 （三）探索個人消費(fèi)貸款的決策模式和標(biāo)準(zhǔn) 與公司貸款業(yè)務(wù)相比較 ,個人消費(fèi)貸款具有筆數(shù)多 ,金額小 ,期限長 ,抵押物變現(xiàn)空間大等特點(diǎn)。各商業(yè)銀行要在加強(qiáng)個人消費(fèi)貸款風(fēng)險規(guī)律研究的基礎(chǔ)上 ,盡快建立一套能有效判斷和控制個人消費(fèi)貸款風(fēng)險的科學(xué)的貸款決策標(biāo)準(zhǔn) ,指導(dǎo)各級分支機(jī)構(gòu)開展個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)審批決策工作 ,使各分支機(jī)構(gòu)能夠使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和尺度進(jìn)行個人消費(fèi)貸款審批工作 ,有效提高審批效率和控制貸款風(fēng)險。 同時 ,要研究探索通過對消費(fèi)信貸的申請和審批設(shè)定一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)程序 ,并按此程序設(shè)計(jì)了一套標(biāo)準(zhǔn)電腦軟件 ,防止人為決策風(fēng)險。從執(zhí)行情況看 ,電腦系統(tǒng)審批的貸款的壞賬率要比人工審批的壞賬 率低。目前可以選擇市場基礎(chǔ)條件較好、金融基礎(chǔ)設(shè)施比較完備的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn) ,如北京、上海、廣州等地 ,這些地區(qū)個人消費(fèi)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛 ,部分中小商業(yè)銀行已經(jīng)面臨較大的流動性壓力 ,客觀上已經(jīng)具有證券化的現(xiàn)實(shí)需求。另外 ,個人消費(fèi)抵押貸款的證券化 ,還可以為 資本市場增加收益穩(wěn)定的投資產(chǎn)品 ,改善資本市場結(jié)構(gòu) ,進(jìn)一步提高我國金融資源的使用效率。同時要對《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等法律條文中對個人消費(fèi)信貸條款進(jìn)行修訂和補(bǔ)充。同時，在建立征信體系的同時還要盡快制訂相關(guān)法律規(guī)范，以便在明確信息披露規(guī)則的同時最大限度的保護(hù)客戶的個人隱私以及可能涉及的商業(yè)秘密，促進(jìn)個人征信體系及個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。具體來說，可以通過以下途徑來實(shí)現(xiàn) : 首先，對商 業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行科學(xué)合理的設(shè)計(jì)，規(guī)范流程中的操作標(biāo)準(zhǔn) 。追究責(zé)任只 是手段，并不是目的，通過這樣的方法，最終目的是最大限度的降低商業(yè)銀行在個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的經(jīng)營操作風(fēng)險。 （七）建立風(fēng)險預(yù)案，有效處理利率風(fēng)險 商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的利率風(fēng)險是隨著市場經(jīng)濟(jì)狀況的變化而不斷發(fā)展變化的，我們在應(yīng)對這一風(fēng)險的時候可以采取“以不變應(yīng)萬變”的策略，即商業(yè)銀行要建立一套完善的利率風(fēng)險管理流程，首先要做好風(fēng)險預(yù)估工作，要對世界經(jīng)濟(jì)及國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢進(jìn)行分析，及時了解金融市場運(yùn)行現(xiàn)狀，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)先估計(jì)和判斷，并制定預(yù)案和提取合理的風(fēng)險準(zhǔn)備金，以免對自身經(jīng)營造成 影響 。 再次，要建立科學(xué)的的度量模型，在利率風(fēng)險發(fā)生時能夠及時量化風(fēng)險，給銀行經(jīng)營決策提供參考數(shù)據(jù) 。 參考文獻(xiàn) [1]崔立新 :試論個人資信評估體系的重要作用 [J].吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào) , 2020(4): 3436 [2] 段向?qū)?.汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題及對策 [J].現(xiàn) 代金融 .2020,4 [3]林 驊 :當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的若干思考 [ J].新金融 ,2020(6): 3132. [4] 羅勇 .我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的問題與對策 [J].汽車研究與開發(fā) .2020,5 [5]李曉程等 :中國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的問題及應(yīng)對策略 [J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究 , 2020(3): 1013 [6] 李金澤 .銀行新業(yè)務(wù)法規(guī)手冊 [S].中國金融出版社 ,2020 [7] 劉定華 .金融法教程 [M].中國金融出版社 ,2020 [8]孫晨光 :完善我國征信制度的設(shè)想 [J].金融理論與實(shí)踐 , 2020(6): 1921 [9] 孫東升 .個人信用分析 [J].農(nóng)村金融研究 .2020,3 [10] 童黎 .汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與風(fēng)險防范 [J].現(xiàn)代金融 .2020,7 [11] 王偉華 .汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險防范 [J].云南金融 .2020,2 [12] 王秀芳，于樹圣 .建 立健全汽車金融服務(wù)體系 [J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì) .2020,2 [13] 伍軍，齊亞莉 .發(fā)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的問題及對策 [J].商業(yè)研究 .2020,7 [14]涂永紅 :中國未來五年消費(fèi)信貸發(fā)展趨勢 [J].貨幣金融評論 ,2020(10): 1031.