【正文】 問題。沒有有效社會信用機(jī)制較好地約束個人信用活動 ,貸款申請者多頭開戶和惡意騙貸便有空可鉆。我國信用體系的不健全 ,特別是個人信用體系的缺失 ,個人信用信息不完善 ,增加了商業(yè)銀行大規(guī)模發(fā)展個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的顧慮 ,使消費(fèi)信貸的發(fā)展面臨制度性約束 [3]。有統(tǒng)計(jì)資料表明 ,我國每年因失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失近 6000 億元。到 2020 年末，我國信用卡總體授信額度為 2 萬億元，比上年增長 46． 8% ，而信用卡 180 天預(yù)期未還款違約率同比下降 %。即使是 2020 年這場席卷全球的金融危機(jī)的到來也沒有影響到我國信用卡消費(fèi)信貸的增長勢頭，創(chuàng)造了商 業(yè)銀行盈利的新渠道。 （三）個人信用卡消費(fèi)貸款成為個人消費(fèi)信貸新亮點(diǎn) 近年來，新的消費(fèi)信貸形式 ——— 信用卡消費(fèi)信貸成為我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)家族中最閃亮的新星。至 2020 年，我國個人汽車消費(fèi)信貸余額只占到同期個人住房消費(fèi)信貸余額的 5． 3%。但是，在汽車市場迅猛發(fā)展，個人汽車消費(fèi)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時也出現(xiàn)了一些問題，如由于銀 行對個人汽車消費(fèi)信貸的審查不嚴(yán)格，同時汽車價格也在不斷下降，就出現(xiàn)了消費(fèi)者和汽車經(jīng)銷商合伙采取欺詐的手段獲取銀行貸款，又不能如期償還，結(jié)果銀行的這一業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大量的呆壞賬，損失不小。同時，隨著我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長，國內(nèi)居民收入水平不斷提高，消費(fèi)能力也不斷增強(qiáng)，國家也出臺了相關(guān)政策大力扶持汽車 產(chǎn)業(yè)，在這一背景下，我國個人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)伴隨著國內(nèi)汽車消費(fèi)市場的擴(kuò)大而蓬勃發(fā)展起來。中國建設(shè)銀行在這一新業(yè)務(wù)開辦之前做了充分的準(zhǔn)備工作，于 1998 年 10 月份率先推出個人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。但自 2020 年起，國家陸續(xù)出臺一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策，并通過商業(yè)銀行來加強(qiáng)信貸控制，抑制了房地產(chǎn)市場的非理性發(fā)展，國內(nèi)個人住房消費(fèi)貸款市場進(jìn)入相對穩(wěn)定的時期，個人住房貸款增速下降。與此同時，國家也給予了政策上的大力支持。試點(diǎn)成功后，個人住房消費(fèi)信貸就伴隨著這一新制度在全國范圍蓬勃發(fā)展起來。它是作為推進(jìn)我國住房體制改革而引入的促進(jìn)商品房流通的手段之一。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家 ,金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為 3050%,其中 ,美國為 70%,德國為 60%,而我國目前這比例只有 %。截至2020 年 3 月末 ,國內(nèi)各商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行信用卡 272402 萬張 , 2020 年一季度人民幣卡消費(fèi)金額 116425億元 ,國際卡消費(fèi)金額 ,持卡消費(fèi)在社會商品零售總額中的比重不到 5%。消費(fèi)貸款余額最大的 廣東省 (3020 億元 )是最少的西藏 (17 億元 )的近 175 倍。 2020 年 6 月末 ,四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款余額 11214092億元 ,占全部金融機(jī)構(gòu)個人消費(fèi)貸款余額的 78. 5%。 2020 年我國消費(fèi)信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為 %, 2020年 ,該比重上升到 %。 2020 年消費(fèi)信貸的增長速度高達(dá) 126%,隨著貸款余額的增長 ,消費(fèi)信貸的增長速度逐漸放緩 [2]。 總體上看 ,目前我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個特點(diǎn) :一是增長速度快 ,但不同領(lǐng)域、不同銀行和不同地區(qū)間發(fā)展不平衡 [1]。 在消費(fèi)信貸余額絕對增長量和年均增長率雙雙上漲的同時，消費(fèi)信貸余額在我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)總額中的比重也在不斷攀升，我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸余額占信貸總額的比例由 2020 年的 7． 5% 上升到 2020 年的 15． 99%，上漲了逾 2 倍。 自 2020 年至 2020 年這 3 年間，我國消費(fèi)信貸的年均增長率是 %，最高在 2020 年達(dá)到了 274． 5%的峰值，但是在 2020 年由于國家宏觀調(diào)控政策的影響，我國消費(fèi)信貸的增速降 到了 13． 9%，但是在 2020 年有所回升，達(dá)到一個小高峰，預(yù)計(jì)今后幾年的增長速度將漸趨平穩(wěn)，但由于國家對房地產(chǎn)市場的調(diào)控，個人消費(fèi)信貸一度萎縮。我國個人消費(fèi)信貸市場經(jīng)過二十多年的迅速發(fā)展，貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大 、信貸產(chǎn)品不斷豐富、整體 市場需求日益擴(kuò)大、消費(fèi)信貸余額逐年穩(wěn)步增長， 2020 年，中國整體消費(fèi)信貸余額 24060 億元，發(fā)展到 2020 年底，中國整體消費(fèi)信貸余額已經(jīng)增長到 986750億元，短短 3 年增長了 2 倍。如原先各商業(yè)銀行只單一經(jīng)營個人住房貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)在業(yè)務(wù)領(lǐng)域由住房貸款發(fā)放拓展到汽車、消費(fèi)、旅游等多個領(lǐng)域 。在這一寬松的貨幣政策下，隨著各項(xiàng)刺激消費(fèi)的政策措施的相繼出臺，我國的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迎來了發(fā)展的歷史性機(jī)遇。在此大環(huán)境下，從 1998 年開始，為了拉動經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)內(nèi)需，我國開始實(shí)行寬松的貨幣政策，以刺激國內(nèi)居民消費(fèi)，在此基礎(chǔ)上出臺了一系列促進(jìn)個人消費(fèi)信貸 發(fā)展的辦法和措施。特別是隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高、居民消費(fèi)理念的更新，越來越多的中國居民開始接受利用消費(fèi)信貸進(jìn)行消費(fèi)的新的消費(fèi)方式，并且各商業(yè)銀行也看到了中國個人消費(fèi)信貸市場的巨大潛力，紛紛推出新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)以滿足市場需求，中國的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開始蓬勃發(fā)展起來。在新中國建國之初一直到上世紀(jì)八十年代初我國一直實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，金融行業(yè)更是大一統(tǒng)時代，中央銀行和商業(yè)銀行 權(quán)責(zé)不清，沒有真正意義上的商業(yè)銀行。研究表明 ,個人消費(fèi)信貸的發(fā)展與居民可支配收入、借貸流動性約束、存貸款利率的變化以及居民消費(fèi)傾向等因素密切相關(guān)。 二、 我國個人消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r 消費(fèi) 信貸 ,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。 AIG 陷入危機(jī) 。金融系統(tǒng)資產(chǎn)太過集中于商業(yè)銀行系統(tǒng)之中，必將導(dǎo)致如果商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)，會極大的影響我國宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健運(yùn)行。而我國于二十世紀(jì)八十年代才真正開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，特別是在經(jīng)歷了東南亞金融危機(jī)之后，在國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化的情況下，我們需要借助消費(fèi)信貸進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需、刺激國內(nèi)居民的消費(fèi)熱情，在這樣的背景下，我國的消費(fèi)信貸市場進(jìn)入了快速發(fā)展的軌道，消費(fèi)信貸供給量猛增，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展和加深。這一業(yè)務(wù)二戰(zhàn)以后 ( 1945 年以后 ) 在西方得到廣泛的推廣。消費(fèi)信貸是指借貸雙方通過簽訂借款合同的方式形成借貸契約關(guān)系，貸款人是金融機(jī)構(gòu)，借款人是個人，貸款人是以還本和付息為條件的資金使用權(quán)有償讓渡，因而消費(fèi)信貸從本質(zhì)上說是一種信用行為。消費(fèi)信貸的發(fā)展主要取決于家庭消費(fèi)行為 的傾向。先消費(fèi)、后償還，用明天的錢圓今天的夢。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，不準(zhǔn)用徒手畫 3）畢業(yè)論文須用 A4 單面打印，論文 50 頁以上的雙面打印 4）圖表應(yīng)繪制于無格子的頁面上 5）軟件工程類課題應(yīng)有程序清單，并提供電子文檔 1）設(shè)計(jì)（論文） 2）附件：按照任務(wù)書、開題報(bào)告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂 3）其它 目 錄 一、 緒 論 ......................................................... 5 二、 我國個人消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r ..................................... 6 三、 我國個人消費(fèi)信貸的主要特征 ..................................... 8 （一）個人住房消費(fèi)貸款是我國個人消費(fèi)信貸的主體 .................. 8 （二）汽車消費(fèi)信貸市場起伏較大 .................................. 9 （三）個人信用卡消費(fèi)貸款成為個人消費(fèi)信貸新亮點(diǎn)