【正文】 最后，在利率風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后還要進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)，為后續(xù)處理同類(lèi)問(wèn)題提供數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。其次，要做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作，能清楚的認(rèn)識(shí)到當(dāng)前所發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別，如果經(jīng)判斷屬于利率風(fēng)險(xiǎn)，則及時(shí)啟動(dòng)相關(guān)預(yù)案并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的進(jìn)行度量和處理 。再次，要加強(qiáng)銀行員工培訓(xùn)，因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境是在不斷發(fā)展變化的，銀行的各種業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)也在不 斷的修訂和創(chuàng)新，如果不能及時(shí)有效的對(duì)員工進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，員工對(duì)這些業(yè)務(wù)流程沒(méi)有理清，新業(yè)務(wù)就會(huì)產(chǎn)生新的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 其次，有效發(fā)揮商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理部門(mén)的作用，使其對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管和協(xié)調(diào)，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后全方位的監(jiān)督管理，并明確責(zé)任到人的責(zé)任追究制度，即“誰(shuí)審批、誰(shuí)主管、誰(shuí)負(fù)責(zé)”，充分調(diào)動(dòng)各級(jí)人員積極性和責(zé)任意識(shí)，環(huán)環(huán)相扣落實(shí)責(zé)任。 （六）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，控制個(gè)人消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行實(shí)際操作中似乎是不可不免的，但我們可以通過(guò)加強(qiáng)商 業(yè)銀行自身的內(nèi)部控制，把這一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性降到最低程度。其次，所頒布和修訂的法律法規(guī)要加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)者在消費(fèi)信貸活動(dòng)中的違約 行為的懲罰力度，以提高其違法的機(jī)會(huì)成本，為我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展開(kāi)創(chuàng)一個(gè)綠色的法律環(huán)境，促進(jìn)這一業(yè)務(wù)快色發(fā)展。 （五）建立健全相關(guān)法律制度，給個(gè)人消費(fèi)信貸提供良好法律基礎(chǔ) 建立健全個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律制度首當(dāng)其沖是要盡快制定和頒布符合我國(guó)國(guó)情的《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，以規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)中各個(gè)主體的權(quán)利義務(wù)特別對(duì)個(gè)人和商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的權(quán)利責(zé)任進(jìn)行明晰劃分，對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行說(shuō)明和規(guī)范。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn) ,通過(guò)政府成立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或信托公司對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益 ,同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。 [7] 劉定華 .金融法教程 [M].中國(guó)金融出版社 ,2020 （四）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化 ,分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn) 借鑒國(guó)外消費(fèi)貸款證券化的經(jīng)驗(yàn) ,加快個(gè)人消費(fèi)抵押貸款證券化進(jìn)程 ,不但可 以調(diào)節(jié)商業(yè)銀行短存長(zhǎng)貸的匹配結(jié)構(gòu) ,緩解商業(yè)銀行流動(dòng)性壓力 ,而且可以增強(qiáng)商業(yè)銀行整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。目前在美國(guó)美聯(lián)銀行 , 95%的消費(fèi)信貸是通過(guò)電腦系統(tǒng)審批的 ,只有 5%的消費(fèi)信貸由人工審批。比如 ,可通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸款中心集中受理個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù) ,集中審批 ,逐步從個(gè)人消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍中培養(yǎng)有豐富個(gè)人消費(fèi)貸款運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的人 員擔(dān)任個(gè)人消費(fèi)貸款審批人 ,推行專(zhuān)家化審批。個(gè)人消費(fèi)貸款明顯有別于公司貸款 ,這決定了公司貸款業(yè)務(wù)的貸款模式和決策標(biāo)準(zhǔn)不適用于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。另外可以引入國(guó)外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的 /5C個(gè)人信用評(píng)分模型 0即 :品德 (Character),能力 (Capacity),資本 (Capital),擔(dān)保品 (Collateral)和行業(yè)環(huán)境 (Condition of business),結(jié)合 我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況 ,建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人資信評(píng)估模型 ,以更好地反映個(gè)人資信水平。完善的個(gè)人信用制度還可為稅收、金融和消費(fèi)服務(wù)提供良好的基礎(chǔ)保障。保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益 ,明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任 ,將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項(xiàng)日常交易行為掛鉤 ,在全社會(huì)范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識(shí) ,為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)提供重要依據(jù)。 五、 進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)信貸的政策建議 要進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸應(yīng)當(dāng)做好以下工作 : （一）加快建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信體系 在個(gè)人信用征信體系的建立上 ,應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒上海模式的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn) ,各級(jí)政府和人民銀行要運(yùn)用相應(yīng)的行政力量 ,通過(guò)立法 ,使個(gè)人征信體系的建立成為各行各業(yè)一項(xiàng)工作制度 ,先從銀行同業(yè)征信體系入手 (目前央行正在試 點(diǎn) ),再將公共事業(yè)部門(mén)、政府管理機(jī)關(guān)納入征信范圍 ,進(jìn)而覆蓋到各行各業(yè) ,盡可能拓寬個(gè)人征信體系的信息來(lái)源 ,提高信息的加工利用水平 [5]。另一方面，在這段時(shí)間內(nèi)，一些對(duì)利率敏感的客戶(hù)可能會(huì)選擇提前還貸，以降低其未來(lái)的利息成本，這樣就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的預(yù)期收益降低。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利率是根據(jù)市場(chǎng)資金供求狀況以及其他相關(guān)因素的變化而變化的，并非一成不變的，這樣的變化可能導(dǎo)致商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的對(duì)公業(yè)務(wù)相比，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有貸款金額小、步 驟多、流程長(zhǎng)、工作繁瑣等特點(diǎn)，且所面對(duì)客戶(hù)群體復(fù)雜多樣，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展歷史還較短，管理經(jīng)驗(yàn)和管理人才緊缺，諸多內(nèi)部因素導(dǎo)致了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但是，外因終究要通過(guò)內(nèi)因起作用，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最主要的原因還是來(lái)自其內(nèi)部的管理不善或者決策失誤。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自?xún)?nèi)外兩方面的因素。此外，我國(guó)在個(gè)人征信體系建設(shè)、個(gè)人破產(chǎn)制度以及與此相關(guān)的社會(huì)保障制度等方面的建設(shè)也比較落后，這些制度都是與個(gè)人消費(fèi)信貸相配套的制度法規(guī)，這些制度的不健全會(huì)直接導(dǎo)致商業(yè)銀行在開(kāi)辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中遇到相關(guān)法律糾紛無(wú)法可依，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行在履行債權(quán)的時(shí)候會(huì)遇到法律障礙，從而增加其經(jīng)營(yíng)中的法律風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)營(yíng)成本，以及造成貸款的安全隱患。 （六）法律風(fēng)險(xiǎn) 到目前為止，我國(guó)尚未出臺(tái)一部統(tǒng)一規(guī)范和調(diào)整個(gè)人消費(fèi)信貸主體活動(dòng)和關(guān)系的法律，也就是說(shuō)，沒(méi)有真正意義上的《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，現(xiàn)行的相關(guān)法律條款主要針對(duì)企業(yè)法人制 定，很少能夠找到針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸行為進(jìn)行規(guī)范和解釋的條款。另一方面，借款人個(gè)人信用觀念淡薄，有能力還款卻找借口不還款或拖延還款，這就屬于信用風(fēng)險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)范疇。導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的因素主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面 : 一方面，借款人經(jīng)濟(jì)狀況惡化，而這一狀況是由 于不可抗力的因素所造成，可能最終導(dǎo)致其沒(méi)有能力履行還款義務(wù)或者不能及時(shí)還款，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失。 （五）信用風(fēng)險(xiǎn) 是指借款人在貸款到期時(shí)不依照借款合同，不支付或無(wú)法償還貸款本金和使商業(yè)銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)。但是迄今為止 ,我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全 ,消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng)尚未建立 ,銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化 [3]等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道 ,從而形成短存長(zhǎng)貸的格局 ,使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配 ,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升 [4]。 （四）有效金融工具缺乏致使銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加 個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶(hù)分散 ,與商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短不相匹配 ,導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。另外 ,當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的不良資產(chǎn)通常在經(jīng)營(yíng)部門(mén)管理 ,由于經(jīng)營(yíng)部門(mén)人力有限 ,也缺乏具有不良資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人員 ,在這方面的管理工作十分薄弱 ,常常在不良資產(chǎn)累積到一定程度時(shí) ,集中進(jìn)行清理 ,往往造成催討時(shí)機(jī)的喪失。貸后管理上 ,商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的貸后管理要求逐筆貸款定期檢查、報(bào)告、反饋 ,未能根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn) ,設(shè)計(jì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有效的貸后管理模式。在這種情況下 ,相當(dāng)多的商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)控制更多地是跟著感覺(jué)走 ,經(jīng)常出現(xiàn)不同信貸審批人員對(duì)同一筆貸款的審查結(jié)果不一 ,受人為因素影響較大 ,審批決策和標(biāo)準(zhǔn)均缺乏科學(xué)性。 （二）缺乏科學(xué)的貸款決策模式和決策標(biāo)準(zhǔn) [3]林 驊 :當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的若干思考 [ J].新金融 ,2020(6): 3132. 現(xiàn)階段我國(guó)各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)律、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律的認(rèn) 識(shí)尚處于摸索階段 ,未形成系統(tǒng)化、科學(xué)化的標(biāo)準(zhǔn) ,造成我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款決策存在兩個(gè)主要弊端 :一是將個(gè)人消費(fèi)貸款等同于公司貸款進(jìn)行貸款決策 ,采用基本相同的貸款決策模式 ,使得決策效率低下 。銀行、消費(fèi)者、消費(fèi)產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)