【正文】 商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。現(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。由于我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展?！　。ㄎ澹┑盅何镫y以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)?！　。ㄋ模┙杩钊硕囝^貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。　　發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。如汽車消費(fèi)貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱?！　。ǘ┿y行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。美國消費(fèi)者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。商業(yè)銀行對消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。 大力發(fā)展消費(fèi)信貸金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不僅可以擴(kuò)大內(nèi)需,拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也是長期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的立足點(diǎn)和必然選擇。發(fā)展消費(fèi)信貸可以優(yōu)化社會(huì)信用結(jié)構(gòu)，使債權(quán)和債務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來，從而提高信用內(nèi)在約束機(jī)制和全社會(huì)的信用水平。去年以來,我國出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)擴(kuò)大消費(fèi)需求的政策措施,但是一些限制性政策措施的調(diào)整仍然顯得滯后,不利于消費(fèi)信貸的發(fā)展,制約消費(fèi)需求的擴(kuò)大,對此亟待解決。要鼓勵(lì)人們適度消費(fèi),把消費(fèi)與勞動(dòng)生產(chǎn)有機(jī)地結(jié)合起來,使勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高真正成為提高人們生活水平的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。同時(shí),要使人們充分認(rèn)識(shí)到,合理消費(fèi)有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 　　完善社會(huì)保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念 　　與發(fā)達(dá)國家相比,我國個(gè)人消費(fèi)信貸處于較低水平,一是受社會(huì)保障體系不夠完善的影響,二是受消費(fèi)觀念的影響。其次,要樹立品牌意識(shí),打造信譽(yù)優(yōu)良的消費(fèi)貸款品牌,必要時(shí)可以嘗試異業(yè)結(jié)合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費(fèi)者的距離,正確地運(yùn)用4P——產(chǎn)品(Product)、價(jià)格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰(zhàn)略,能夠有力地推動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。但在制定險(xiǎn)種費(fèi)率時(shí)要注意兼顧雙方利益,不能因?yàn)橘M(fèi)率過高而影響商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。建立消費(fèi)信貸商業(yè)保險(xiǎn)制度。銀行應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責(zé)任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業(yè)銀行的利益與職員個(gè)人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵(lì)和監(jiān)督約束機(jī)制。商業(yè)銀行還應(yīng)進(jìn)一步簡化放貸手續(xù),提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農(nóng)民貸款,使農(nóng)民敢于貸款。為了使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應(yīng)該適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。 　　加快征信的法律法規(guī)建設(shè),規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與操作,保護(hù)征信過程中的個(gè)人隱私,合理地解決征信過程中的各種爭端,為個(gè)人征信體系建設(shè)提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。 　　我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對策：　　完善個(gè)人征信體系 　　以目前央行的個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ),盡快建立一個(gè)覆蓋全國各類金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信系統(tǒng),利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出 　　現(xiàn)階段我國消費(fèi)信貸市場上充斥著大量相似的產(chǎn)品,擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場,信用擔(dān)保制度不完善。 　　缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制 　　雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強(qiáng)制度建設(shè),但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。 　　此外,居民信用意識(shí)不強(qiáng)、個(gè)人資信評估技術(shù)不高、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等,均是我國個(gè)人征信體系建設(shè)目前所面臨的問題。相應(yīng)的法律法規(guī)滯后。個(gè)人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時(shí)?！　?　 個(gè)人信用制度尚未健全 　　個(gè)人信