淺析我國商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險及其對策-文庫吧資料
2025-05-23 13:51本頁面
【正文】 申請者提供貸款。二是：由中國人民銀行或者銀監(jiān)會為主導(dǎo)力量建立一個全國的股份制個人誠信公司，同時也要包括金融機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)關(guān)、勞動監(jiān)察部門、各個企事業(yè)單位等為主體。這個數(shù)據(jù)庫的建立要以銀行內(nèi)部的信用卡個人信息資料為原始憑證，然后再將個人客戶信息資料集中到一起，這樣個人客戶資料就有了比較完整的信用記錄，這樣銀行的個人信用總賬戶就相對科學(xué)和具有可行性，最終實現(xiàn)個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶來操作。商業(yè)銀行控制個人消費信貸風(fēng)險的前提保證就是要建立一套科學(xué)有效的個人誠信體系。另外個人消費信貸市場的惡性競爭，個人的信用等級披露制度不完善，使得個人信用資源無法為所有銀行共同享受。（一）個人信用方面建立統(tǒng)一的個人信用體系是有效的控制個人消費風(fēng)險的途徑。如消費貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機(jī)制，那么所有的風(fēng)險都要由銀行自身承擔(dān)，這對于銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)十分不利。消費信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺，相配套的保險體系尚未形成。由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚不完善，抵押品變現(xiàn)費用很高，銀行雖有最終處置權(quán)，卻很難將其變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場，信用擔(dān)保制度不完善。雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強(qiáng)制度建設(shè)，但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。但由于網(wǎng)點分散、經(jīng)理全能化等原因，借款人信息不充分、過于分散，難以實現(xiàn)資源共享，無法對授信客戶進(jìn)行深入細(xì)致地了解，其調(diào)查報告無法全面反映客戶的經(jīng)營狀況和風(fēng)險狀況，信貸審批決策得不到充分支撐，銀行和客戶之間的信息出現(xiàn)不對稱。司法、公安、稅務(wù)、工商、社保、醫(yī)療、保險、銀行和企事業(yè)單位之間的數(shù)據(jù)資料沒有共享，而且我國尚沒有具體對個人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定，大量數(shù)據(jù)處于保密狀態(tài)，造成不對稱和資源的浪費，從而使銀行的潛在風(fēng)險增大。此外，收入波動和道德風(fēng)險也是造成消費信貸風(fēng)險的原因。另外，個人消費支出不僅取決于當(dāng)前收入，還受家庭預(yù)期收入的影響。（二）償債能力有限借款人的償債能力不足是消費信貸中最主要的風(fēng)險。四、消費信貸風(fēng)險的成因分析（一）個人信用體系不健全在我國，信用觀念尚未深入人心，目前雖然已經(jīng)建立個人征信系統(tǒng)并投入使用，但系統(tǒng)內(nèi)許多個人信息尚未完善，加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享，信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用于經(jīng)營或投機(jī)活動，經(jīng)營失敗導(dǎo)致貸款償還出現(xiàn)問題。另外消費者個人因生病、意外事故的發(fā)生更易導(dǎo)致貸款難以按時足額收回，增加了銀行信貸風(fēng)險。由于個人消費信貸授信對象是消費者個人，作為消費信貸資金的使用者，其還款來源一般是個人薪金收入、獎金、利息、股息等，而這些還款來源是極不穩(wěn)定的，它受經(jīng)濟(jì)形勢變化、個人身體健康狀況以及意外情況的影響較大。（二）風(fēng)險特征由于消費信貸主要為中長期貸款，貸款風(fēng)險短時間內(nèi)很難顯現(xiàn)。尤其是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以落實。我國關(guān)于信貸方面的法律法規(guī)主要是針對生產(chǎn)性企業(yè)貸款而制定的，而針對個人消費信貸領(lǐng)域的法律目前還屬空白。固然，商業(yè)銀行在應(yīng)用“審貸分離、分級審批”的信貸管理制度無容置疑，但由于銀行內(nèi)部工作人員分工、職責(zé)不明確，導(dǎo)致同一借款主體的信用分散。實際上，國內(nèi)商業(yè)銀行都把信貸業(yè)務(wù)設(shè)計作為風(fēng)險評估的重點內(nèi)容，對于個人消費信貸在市場、利率、外匯等方面的風(fēng)險往往都視而不見。大部分商業(yè)銀行為了貸款數(shù)量和利潤，在個人信貸消費風(fēng)險方面缺乏相應(yīng)的監(jiān)管、肆意給與貸款，這樣不可避免的產(chǎn)生呆賬和死帳。我國商業(yè)銀行管理控制水平還處在較低的水平，在管理個人消費信貸方面的經(jīng)驗是空白。市場風(fēng)險存在于銀行的交易和非交易業(yè)務(wù)中。其次，逆向選擇和道德風(fēng)險問題存在，我國個人信用體制的不健全以及社會部門間信息溝通共享渠道的不暢，則無從判斷借款人的資信程度，在消費信貸過程中，借款人的多頭貸款，故意不還款或是惡意透支時有發(fā)生，這些因素都會對個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不可估量的風(fēng)險。隨著個人消費信貸規(guī)模的急劇擴(kuò)大，我國一些大城市居民已經(jīng)悄然成為高負(fù)債一族，家庭債務(wù)比例已經(jīng)達(dá)到甚至超過美國等發(fā)達(dá)國家的水平。信用風(fēng)險是消費信貸中最主要的風(fēng)險，是指在以信用關(guān)系規(guī)定的交易過程中，交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險有許多種，在我國主要有信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、管理風(fēng)險、法律風(fēng)險等多種
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