淺析商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析-文庫吧資料
2025-07-01 13:29本頁面
【正文】 的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下?。粋€(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。信用評價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：基本情況評分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。發(fā)展消費(fèi)信貸的當(dāng)務(wù)之急就是建立個(gè)人信用制度。各商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享，這樣既能夠避免對同一借款人的重復(fù)調(diào)查，又能夠防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借貸。在個(gè)人收入監(jiān)管機(jī)制的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人的收入狀況、職業(yè)、個(gè)人經(jīng)營狀況、歷史信用記錄等相關(guān)的個(gè)人資料建立起個(gè)人信用評估的程序和制度。對于個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)者應(yīng)以稅務(wù)部門出具的繳納稅金憑證來推算其收入數(shù)額，在貸款歸還過程中，銀行有權(quán)要求個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)者定期或不定期提供納稅證明及經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表。商業(yè)銀行在現(xiàn)有銀行代發(fā)工資系統(tǒng)上，應(yīng)充分利用借記卡、儲蓄卡等先進(jìn)結(jié)算工具，進(jìn)一步擴(kuò)大工資轉(zhuǎn)賬發(fā)放范圍，使銀行能夠大致掌握每個(gè)借款申請人的收入情況。面對消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：（一）建立個(gè)人信用信息庫。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)成元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信代業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。近年來，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。隨著消費(fèi)貸款規(guī)劃的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。目前，銀行各部門之間，銀行與銀行之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款在同一銀行里多頭
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