淺析商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險分析-在線瀏覽
2024-08-05 13:29本頁面
【正文】 腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人的由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)擴大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢?，F(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴，難免有疏漏。（三）與消費貸款相關(guān)的法律不健全。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔保。發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。如消費貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。（四）借款人向銀行多頭貸款或透支，導(dǎo)致信代風(fēng)險上升。（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔保形同虛設(shè)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展?，F(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房進行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行卻很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。資產(chǎn)證券化將不具備流動性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負債在期限和流動性方面的差距。（七）利率市場化不充分，消費信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補償機制。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實現(xiàn)代款風(fēng)險收益的最大化。（八）指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風(fēng)險隱患。在具體實施過程中，出現(xiàn)不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標。二、商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的主要對策消費信貸風(fēng)險不僅僅是以上所提到的幾個方面，還存在許多不確定的風(fēng)險因素。一方面，要建立個人收入監(jiān)管機制。同時，從法律上明確提供收入證明的單位對證明情況的真實性應(yīng)承擔相應(yīng)的法律責(zé)任。另一方面，應(yīng)建立個人信用評估制度。同時，利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，商業(yè)銀行應(yīng)實施對個人消費貸款的網(wǎng)絡(luò)管理。（二）建立完備科學(xué)的個人信用評價體系。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入
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