淺析商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險分析(參考版)
2025-06-28 13:29本頁面
【正文】 當(dāng)然，這種險種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，將個人消費(fèi)貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來動作。由于銀行難以掌握借款個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。當(dāng)利率下跌時，消費(fèi)者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新借。實(shí)施提前還款罰息制。浮動利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計(jì)算方法，按照當(dāng)時的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。對貸款期限長、利率風(fēng)險大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動利率并行的利率制度。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。（七）實(shí)行浮動貸款利率和提前償還罰息。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購部分個人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行流動性問題，促進(jìn)了個人住房貸款的發(fā)展。美國抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押保險，有效增加貸款的清償力。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。同時，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長，相對收益風(fēng)險比值較高，為金融市場中的長期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的工具。在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和作用增組后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。西方國家的對策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)者信貸風(fēng)險、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時間的目的。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。最后，貸后理中應(yīng)加強(qiáng)跟蹤監(jiān)控，實(shí)時掌握借款人動態(tài)，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。在貸前環(huán)節(jié)，審核貸款申請時主要應(yīng)側(cè)重考慮個人信用記錄、個人負(fù)債比率、個人就業(yè)記錄、個人保險、貸款期限、貸款上限等因素。（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系大力發(fā)展消費(fèi)信貸不等于可以忽視風(fēng)險控制與管理。國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。從事于優(yōu)勢待業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（三）重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險的重要工作。信用評價體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次
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