談美國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險控制(參考版)
2025-08-02 02:57本頁面
【正文】 12 / 12。但由于這部分貸款是由政府提供擔(dān)保的，出現(xiàn)壞帳可交由政府處理，所以對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量影響不大。通過采取以上風(fēng)險控制手段與措施，美聯(lián)銀行和紐約銀行的消費(fèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量均較高。根據(jù)紐約銀行的經(jīng)驗(yàn)，一般來說，在進(jìn)入銷帳程序的消費(fèi)貸款中，95％ 是無擔(dān)保的個人消費(fèi)貸款，并且其收回率很低，大約只有10％左右能收回。按聯(lián)邦儲備銀行的規(guī)定，對無法及時收回的貸款，商業(yè)銀行要及時進(jìn)行核銷。對剩下的8％ 客戶，他們在出現(xiàn)逾期的第二個周期，開始耐心地與客戶商討還款方案，希望客戶通過調(diào)整其個人收入支出比例實(shí)現(xiàn)還款愿望。實(shí)踐證明，這種方法非常有效。紐約銀行在消費(fèi)貸款公司設(shè)有專門的部門對不良貸款集中清收。(九)采取有效措施，及時清收不良貸款。這種以保險公司為個人提供的信貸擔(dān)保發(fā)放的貸款的好處是：變由銀行一家承擔(dān)風(fēng)險為兩家金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)，并且在貸款的發(fā)放中，銀行省去了對私人進(jìn)行資信評估和償債能力的考察過程，這些工作均由保險公司來完成。一般來說，地契保險、房屋保險和洪水保險是最基本的幾種。善于利用消費(fèi)信貸保險分散銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險。他們認(rèn)為，在客戶沒有宣布破產(chǎn)前，如隨意調(diào)整客戶的信貸額度，容易招致客戶的反感，從而人為的造成斷供情況。密切關(guān)注客戶的信用變化情況，并在貸款額度的掌握上靈活操作。紐約銀行對住房凈值貸款超過25萬美元的，均要求派人到現(xiàn)場進(jìn)行評估。他們在審核每一筆消費(fèi)信貸，尤其是住房按揭貸款或住房凈值抵押貸款時．都會十分小心地核查所需的法律文件是否齊全，以便在今后可能出現(xiàn)的貸款糾紛中有效地保障銀行的資產(chǎn)不受損失或少受損失。因?yàn)樵谶@種情況下，即使犯錯，也只是一些小錯誤。如果是新客戶，一般會先發(fā)放一些小額消費(fèi)貸款，以檢測客戶信用度的高低。特別強(qiáng)調(diào)要搞清客戶是誰，貸款干什么。為將這一觀點(diǎn)落實(shí)到位，他們均實(shí)行了貸款的集中審批制度。同時，該委員會要定期向董事會報(bào)告貸款的運(yùn)行情況，并負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會對銀行貸款決策和健康運(yùn)行的要求。(七)充分發(fā)揮信貸管理委員會的作用，從整體上把握信貸風(fēng)險的控制與防范。在這個評估體系中，各業(yè)務(wù)部門和業(yè)務(wù)品種的內(nèi)在風(fēng)險等級與對它們的風(fēng)險評估等級構(gòu)成一個風(fēng)險暴露矩陣，兩者的乘積為這些業(yè)務(wù)部門或業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險水平，從而將內(nèi)部審計(jì)的部分工作提前。(六)建立業(yè)務(wù)自我評估體系，對貸款風(fēng)險進(jìn)行預(yù)先警示。此外，還有輪船貸款、快艇貸款、飛艇貸款、債務(wù)統(tǒng)籌貸款、流動擔(dān)保品保證貸款等。汽車消費(fèi)貸款又進(jìn)一步細(xì)分為三種：其中為純個人提供的產(chǎn)品有汽車、輕型卡車和客貨車貸款，休閑車、旅游拖車貸款，機(jī)動車貸款等；通過汽車交易商融資中心提供的產(chǎn)品有汽車、輕型卡車和客貨車貸款，間接休閑汽車貸款等；為用作商業(yè)用途的小企業(yè)提供的產(chǎn)品有非個人汽車、輕型卡車和賽車貸款等。但在這三大類中，他們又進(jìn)行了詳盡的市場細(xì)分。(五)實(shí)行消費(fèi)信貸的精細(xì)化管理，有針對性地防范各類風(fēng)險。因此，美聯(lián)銀行要求每一個員工都要明白其自身所賦予的風(fēng)險
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