商業(yè)銀行消費信貸管理(ppt48)(參考版)
2025-01-23 23:50本頁面
【正文】 貸款本息按月（季）償還 每次償還本息額為 =貸款本金／還本付息次數(shù) ＋（貸款本金一已歸還本金累計數(shù)） x月（季）利率 。 6．客戶提車后按期還款 客戶按借款合同約定的還款日期、計劃、還款方式償還貸款本息。 若為抵押貸款，抵押物需由權威部門估價并經(jīng)銀行認可，辦理財產(chǎn)保險并到有關部門進行登記； 若為質(zhì)押貸款，對質(zhì)押物進行估價并確認所有權后辦理移交手續(xù)； 若為保證貸款，在簽訂保證合同后，保證人在銀行指定賬戶存人一定比例的保證金 47 5．貸款通知 借款合同生效后，銀行即通知經(jīng)銷商和客戶。 46 辦理擔保手續(xù)。銀行在受理客戶申請后，根據(jù)客戶提供的資料，按照貸款的有關規(guī)定，對借款人和保證人的資信情況、償還能力、材料的真實性進行審查，并盡快給予申請人明確答復。客戶提出借款申請，填寫申請表格，并遞交有關資料?？蛻舻姐y行或銀行指定經(jīng)銷商咨詢，索取材料并領取申請貸款的有關資料。 對出租汽車公司或汽車租賃公司，貸款期限最長不超過 3年（含 3年）；對其他企業(yè)、事業(yè)單位，貸款期限原則上不超過 2年（含 2年）；對個人，貸款期限最長不超過 5年。按照“部分自籌、有效擔保、專款專用、按期償還”的原則，對購買符合國家產(chǎn)業(yè)政策的國產(chǎn)汽車自用或粗賃經(jīng)營的借款人提供人民幣貸款服務。 對已核銷的透支款項又收回的 ， 本金和利息作增加 “ 呆賬準備金 ” 處理 。 42 發(fā)卡銀行的追償 (1)扣減持卡人保證金 、 依法處理抵押物和質(zhì)物； (2)向保證人追索透支款項； (3)通過司法機關的訴訟程序進行追償 。準貸記卡的透支期限最長為60天。 (3)外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質(zhì)押金額）的 80%。 (2)同一賬戶月透支余額個人卡不得超過 5萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的 3%。 通過借記卡辦理的各項代理業(yè)務，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。 ③從業(yè)人員業(yè)務素質(zhì)不高，在技術上出現(xiàn)失誤而引發(fā)的風險。 該風險一般表現(xiàn)為： ①持卡人收入狀況發(fā)生變化，一方面中斷與發(fā)卡行的聯(lián)系，一方面繼續(xù)進行透支性消費，持卡人利用信用卡聯(lián)網(wǎng)之便利，在多家柜員機上取現(xiàn)，然后，一走了之。 該風險主要表現(xiàn)： ①特約商戶收款人員不按操作規(guī)定核對“止付名單”以及持卡人身份證和預留簽名，接受本應止付的過期回收信用卡； ②利用持卡人的有效信用卡復制簽購單資料，騙取發(fā)卡行資金； ③為不符合特約商戶條件的客戶用壓卡機辦現(xiàn)收卡服務； ④向不法人員提供有效卡資料或“止付名單”等。 該類風險的主要表現(xiàn)形式是： ①發(fā)卡銀行內(nèi)部工作人員偷制或盜竊已打制的信用卡及密碼后，或自己使用或交由他人使用； ②發(fā)卡行內(nèi)部有關人員故意拖延“止付通知”的傳遞時間，以便為犯罪分子提現(xiàn)或惡意透支創(chuàng)造有利時機； ③與特約商戶經(jīng)辦人員內(nèi)外勾結，越權超限額授權或修改、刪除授權記錄； ④向不法人員提供他人有效卡資料、有關電腦程序資料、密碼編譯資料等等。 37 內(nèi)外勾結犯罪風險 指銀行發(fā)卡部門的個別工作人員，利用職務之便與外部犯罪分子相互串通、勾結，共同作案，非法侵占銀行和客戶資金。 36 假冒、涂改風險 一些不法人員利用偷竊、詐騙等手段獲取他人銀行信用卡后，或直接在 ATM機上取款，或經(jīng)過涂改后再以合法持卡人的身份到銀行或銀行特約商家騙取資金或財物，以此達到非法占有他人資財?shù)哪康?。這是目前危害最大的、發(fā)生頻率最高的一種風險。 35 （五）銀行卡風險管理 **銀行卡風險種類 惡意透支風險 在實際中，個別持卡人將銀行卡的透支功能，視為蓄意占有銀行資金的可乘之機，以非法占有發(fā)卡行資金為目的，在 ATM機上大量提現(xiàn)或超限額消費，大肆侵吞銀行資產(chǎn)。 銀行卡通過聯(lián)網(wǎng)的各類終端交易的原始單據(jù)至少保留兩年備查。 34 發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉賬結算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。 33 （四）銀行卡賬戶及交易管理 開戶 個人提供本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后， 開立記名賬戶；單位憑人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領單位卡。 商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務應當向商戶收取結算手續(xù)費，其手續(xù)費標準不得低于交易金額的4%。 32 持卡人在 ATM機
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