淺析商業(yè)銀行消費信貸的風險分析(已改無錯字)
2022-07-23 13:29:57 本頁面
【正文】 ?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。（三）重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：在讀大學生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。從事于優(yōu)勢待業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計算機、教育、醫(yī)藥等。國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風險較低。銀行對重點客房客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。（四）建立銀行內(nèi)部消費信貸的風險管理體系大力發(fā)展消費信貸不等于可以忽視風險控制與管理。商業(yè)銀行應(yīng)盡早著手建立專門針對消費信貸的風險管理體系。在貸前環(huán)節(jié)，審核貸款申請時主要應(yīng)側(cè)重考慮個人信用記錄、個人負債比率、個人就業(yè)記錄、個人保險、貸款期限、貸款上限等因素。在貸中環(huán)節(jié)，要進一步明確各業(yè)務(wù)崗位的操作關(guān)鍵所在，規(guī)范程序，落實各環(huán)節(jié)的責、權(quán)、利，做到任務(wù)、權(quán)限和責任的統(tǒng)一。最后，貸后理中應(yīng)加強跟蹤監(jiān)控，實時掌握借款人動態(tài)，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。并且，要進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。（五）實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風險消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費者信貸風險、縮短放款機構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構(gòu)或信托公司，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔保和作用增組后，以抵押擔保證券的形式出售給投資者。由于消費貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風險，通過專門機構(gòu)對證券組合采取擔保、保險、評級等信用手段可保護投資人的利益，同時也降低了發(fā)行人的融資成本。同時，抵押擔保證券以消費貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長，相對收益風險比值較高，為金融市場中的長期機構(gòu)投資者提供了較理想的工具。（六）理一步完善消費貸款的擔保制度消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔保發(fā)放住宅貸款，在香港實行購房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，
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