【導(dǎo)讀】高，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也隨之蓬勃發(fā)展起來。但在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市。存在的風(fēng)險(xiǎn)，并有針對(duì)性的提出了實(shí)際對(duì)策和方法。究工作及取得的研究成果。據(jù)我所知，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，確說明并表示謝意。計(jì)）的電子版和紙質(zhì)版。有權(quán)將論文（設(shè)計(jì)）用于非贏利目的的少量。復(fù)制并允許論文（設(shè)計(jì)）進(jìn)入學(xué)校圖書館被查閱。保密的論文（設(shè)計(jì)）在解密后適用本規(guī)。文科類論文正文字?jǐn)?shù)不少于萬字。合國(guó)家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，不準(zhǔn)用徒

　　

【正文】 的建立與完善 ,可以促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益的提高和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的有效擴(kuò)大 ,有助于我國(guó)商業(yè)銀行改善資產(chǎn)的單一化和傳統(tǒng)化 ,提高金融資本的運(yùn)作效率 ,有利于促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域與國(guó)際銀行業(yè)的接軌 [7]。完善的個(gè)人信用制度還可為稅收、金融和消費(fèi)服務(wù)提供良好的基礎(chǔ)保障。同時(shí) ,我國(guó)可以在條件較好的城市試點(diǎn) ,逐步建立信貸評(píng)估機(jī)構(gòu) ,貸款人可以通過專門搜集和保管申請(qǐng)人信用資料的商業(yè)性信貸證 估部門獲得申請(qǐng)人信用資料 ,既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān) ,又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。另外可以引入國(guó)外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的 /5C個(gè)人信用評(píng)分模型 0即 :品德 (Character),能力 (Capacity),資本 (Capital),擔(dān)保品 (Collateral)和行業(yè)環(huán)境 (Condition of business),結(jié)合 我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況 ,建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人資信評(píng)估模型 ,以更好地反映個(gè)人資信水平。 （三）探索個(gè)人消費(fèi)貸款的決策模式和標(biāo)準(zhǔn) 與公司貸款業(yè)務(wù)相比較 ,個(gè)人消費(fèi)貸款具有筆數(shù)多 ,金額小 ,期限長(zhǎng) ,抵押物變現(xiàn)空間大等特點(diǎn)。個(gè)人消費(fèi)貸款明顯有別于公司貸款 ,這決定了公司貸款業(yè)務(wù)的貸款模式和決策標(biāo)準(zhǔn)不適用于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行要在加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律研究的基礎(chǔ)上 ,盡快建立一套能有效判斷和控制個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)的貸款決策標(biāo)準(zhǔn) ,指導(dǎo)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)審批決策工作 ,使各分支機(jī)構(gòu)能夠使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和尺度進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)貸款審批工作 ,有效提高審批效率和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。比如 ,可通過個(gè)人消費(fèi)貸款中心集中受理個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù) ,集中審批 ,逐步從個(gè)人消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍中培養(yǎng)有豐富個(gè)人消費(fèi)貸款運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的人 員擔(dān)任個(gè)人消費(fèi)貸款審批人 ,推行專家化審批。 同時(shí) ,要研究探索通過對(duì)消費(fèi)信貸的申請(qǐng)和審批設(shè)定一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)程序 ,并按此程序設(shè)計(jì)了一套標(biāo)準(zhǔn)電腦軟件 ,防止人為決策風(fēng)險(xiǎn)。目前在美國(guó)美聯(lián)銀行 , 95%的消費(fèi)信貸是通過電腦系統(tǒng)審批的 ,只有 5%的消費(fèi)信貸由人工審批。從執(zhí)行情況看 ,電腦系統(tǒng)審批的貸款的壞賬率要比人工審批的壞賬 率低。 [7] 劉定華 .金融法教程 [M].中國(guó)金融出版社 ,2020 （四）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化 ,分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn) 借鑒國(guó)外消費(fèi)貸款證券化的經(jīng)驗(yàn) ,加快個(gè)人消費(fèi)抵押貸款證券化進(jìn)程 ,不但可 以調(diào)節(jié)商業(yè)銀行短存長(zhǎng)貸的匹配結(jié)構(gòu) ,緩解商業(yè)銀行流動(dòng)性壓力 ,而且可以增強(qiáng)商業(yè)銀行整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。目前可以選擇市場(chǎng)基礎(chǔ)條件較好、金融基礎(chǔ)設(shè)施比較完備的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn) ,如北京、上海、廣州等地 ,這些地區(qū)個(gè)人消費(fèi)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛 ,部分中小商業(yè)銀行已經(jīng)面臨較大的流動(dòng)性壓力 ,客觀上已經(jīng)具有證券化的現(xiàn)實(shí)需求。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn) ,通過政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益 ,同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。另外 ,個(gè)人消費(fèi)抵押貸款的證券化 ,還可以為 資本市場(chǎng)增加收益穩(wěn)定的投資產(chǎn)品 ,改善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu) ,進(jìn)一步提高我國(guó)金融資源的使用效率。 （五）建立健全相關(guān)法律制度，給個(gè)人消費(fèi)信貸提供良好法律基礎(chǔ) 建立健全個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律制度首當(dāng)其沖是要盡快制定和頒布符合我國(guó)國(guó)情的《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，以規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)中各個(gè)主體的權(quán)利義務(wù)特別對(duì)個(gè)人和商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的權(quán)利責(zé)任進(jìn)行明晰劃分，對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行說明和規(guī)范。同時(shí)要對(duì)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等法律條文中對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸條款進(jìn)行修訂和補(bǔ)充。其次，所頒布和修訂的法律法規(guī)要加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)者在消費(fèi)信貸活動(dòng)中的違約 行為的懲罰力度，以提高其違法的機(jī)會(huì)成本，為我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展開創(chuàng)一個(gè)綠色的法律環(huán)境，促進(jìn)這一業(yè)務(wù)快色發(fā)展。同時(shí)，在建立征信體系的同時(shí)還要盡快制訂相關(guān)法律規(guī)范，以便在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)最大限度的保護(hù)客戶的個(gè)人隱私以及可能涉及的商業(yè)秘密，促進(jìn)個(gè)人征信體系及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。 （六）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，控制個(gè)人消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行實(shí)際操作中似乎是不可不免的，但我們可以通過加強(qiáng)商 業(yè)銀行自身的內(nèi)部控制，把這一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性降到最低程度。具體來說，可以通過以下途徑來實(shí)現(xiàn) : 首先，對(duì)商 業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行科學(xué)合理的設(shè)計(jì)，規(guī)范流程中的操作標(biāo)準(zhǔn) 。 其次，有效發(fā)揮商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理部門的作用，使其對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管和協(xié)調(diào)，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后全方位的監(jiān)督管理，并明確責(zé)任到人的責(zé)任追究制度，即“誰審批、誰主管、誰負(fù)責(zé)”，充分調(diào)動(dòng)各級(jí)人員積極性和責(zé)任意識(shí)，環(huán)環(huán)相扣落實(shí)責(zé)任。追究責(zé)任只 是手段，并不是目的，通過這樣的方法，最終目的是最大限度的降低商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的經(jīng)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)。再次，要加強(qiáng)銀行員工培訓(xùn)，因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境是在不斷發(fā)展變化的，銀行的各種業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)也在不 斷的修訂和創(chuàng)新，如果不能及時(shí)有效的對(duì)員工進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，員工對(duì)這些業(yè)務(wù)流程沒有理清，新業(yè)務(wù)就會(huì)產(chǎn)生新的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 （七）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，有效處理利率風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀況的變化而不斷發(fā)展變化的，我們?cè)趹?yīng)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候可以采取“以不變應(yīng)萬變”的策略，即商業(yè)銀行要建立一套完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理流程，首先要做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估工作，要對(duì)世界經(jīng)濟(jì)及國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)進(jìn)行分析，及時(shí)了解金融市場(chǎng)運(yùn)行現(xiàn)狀，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)先估計(jì)和判斷，并制定預(yù)案和提取合理的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以免對(duì)自身經(jīng)營(yíng)造成 影響 。其次，要做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作，能清楚的認(rèn)識(shí)到當(dāng)前所發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的類別，如果經(jīng)判斷屬于利率風(fēng)險(xiǎn)，則及時(shí)啟動(dòng)相關(guān)預(yù)案并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的進(jìn)行度量和處理 。 再次，要建立科學(xué)的的度量模型，在利率風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠及時(shí)量化風(fēng)險(xiǎn)，給銀行經(jīng)營(yíng)決策提供參考數(shù)據(jù) 。 最后，在利率風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后還要進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)，為后續(xù)處理同類問題提供數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。 參考文獻(xiàn) [1]崔立新 :試論個(gè)人資信評(píng)估體系的重要作用 [J].吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào) , 2020(4): 3436 [2] 段向?qū)?.汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策 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