【導讀】高，商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務也隨之蓬勃發(fā)展起來。但在我國個人消費信貸市。存在的風險，并有針對性的提出了實際對策和方法。究工作及取得的研究成果。據(jù)我所知，除文中已經(jīng)注明引用的內容外，確說明并表示謝意。計）的電子版和紙質版。有權將論文（設計）用于非贏利目的的少量。復制并允許論文（設計）進入學校圖書館被查閱。保密的論文（設計）在解密后適用本規(guī)。文科類論文正文字數(shù)不少于萬字。合國家技術標準規(guī)范。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，不準用徒

　　

【正文】 的建立與完善 ,可以促進我國銀行業(yè)經(jīng)營效益的提高和經(jīng)營規(guī)模的有效擴大 ,有助于我國商業(yè)銀行改善資產的單一化和傳統(tǒng)化 ,提高金融資本的運作效率 ,有利于促進我國商業(yè)銀行在消費信貸領域與國際銀行業(yè)的接軌 [7]。完善的個人信用制度還可為稅收、金融和消費服務提供良好的基礎保障。同時 ,我國可以在條件較好的城市試點 ,逐步建立信貸評估機構 ,貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸證 估部門獲得申請人信用資料 ,既減輕銀行系統(tǒng)的調查負擔 ,又保證調查的專業(yè)性和準確性。另外可以引入國外金融機構普遍采用的 /5C個人信用評分模型 0即 :品德 (Character),能力 (Capacity),資本 (Capital),擔保品 (Collateral)和行業(yè)環(huán)境 (Condition of business),結合 我國個人消費信貸業(yè)務中的實際情況 ,建立適合我國國情的個人資信評估模型 ,以更好地反映個人資信水平。 （三）探索個人消費貸款的決策模式和標準 與公司貸款業(yè)務相比較 ,個人消費貸款具有筆數(shù)多 ,金額小 ,期限長 ,抵押物變現(xiàn)空間大等特點。個人消費貸款明顯有別于公司貸款 ,這決定了公司貸款業(yè)務的貸款模式和決策標準不適用于個人消費貸款業(yè)務。各商業(yè)銀行要在加強個人消費貸款風險規(guī)律研究的基礎上 ,盡快建立一套能有效判斷和控制個人消費貸款風險的科學的貸款決策標準 ,指導各級分支機構開展個人消費貸款業(yè)務審批決策工作 ,使各分支機構能夠使用統(tǒng)一的標準和尺度進行個人消費貸款審批工作 ,有效提高審批效率和控制貸款風險。比如 ,可通過個人消費貸款中心集中受理個人消費貸款業(yè)務 ,集中審批 ,逐步從個人消費貸款經(jīng)營隊伍中培養(yǎng)有豐富個人消費貸款運作經(jīng)驗的人 員擔任個人消費貸款審批人 ,推行專家化審批。 同時 ,要研究探索通過對消費信貸的申請和審批設定一套嚴密、詳細、可操作性強的標準程序 ,并按此程序設計了一套標準電腦軟件 ,防止人為決策風險。目前在美國美聯(lián)銀行 , 95%的消費信貸是通過電腦系統(tǒng)審批的 ,只有 5%的消費信貸由人工審批。從執(zhí)行情況看 ,電腦系統(tǒng)審批的貸款的壞賬率要比人工審批的壞賬 率低。 [7] 劉定華 .金融法教程 [M].中國金融出版社 ,2020 （四）實現(xiàn)消費貸款證券化 ,分散消費信貸風險 借鑒國外消費貸款證券化的經(jīng)驗 ,加快個人消費抵押貸款證券化進程 ,不但可 以調節(jié)商業(yè)銀行短存長貸的匹配結構 ,緩解商業(yè)銀行流動性壓力 ,而且可以增強商業(yè)銀行整體抗風險能力。目前可以選擇市場基礎條件較好、金融基礎設施比較完備的地區(qū)進行試點 ,如北京、上海、廣州等地 ,這些地區(qū)個人消費抵押貸款業(yè)務發(fā)展迅猛 ,部分中小商業(yè)銀行已經(jīng)面臨較大的流動性壓力 ,客觀上已經(jīng)具有證券化的現(xiàn)實需求。由于消費貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風險 ,通過政府成立的專門機構或信托公司對證券組合采取擔保、保險、評級等信用手段可保護投資人的利益 ,同時也降低了發(fā)行人的融資成本。另外 ,個人消費抵押貸款的證券化 ,還可以為 資本市場增加收益穩(wěn)定的投資產品 ,改善資本市場結構 ,進一步提高我國金融資源的使用效率。 （五）建立健全相關法律制度，給個人消費信貸提供良好法律基礎 建立健全個人消費信貸相關法律制度首當其沖是要盡快制定和頒布符合我國國情的《個人消費信貸法》，以規(guī)范消費信貸活動中各個主體的權利義務特別對個人和商業(yè)銀行在消費信貸業(yè)務中的權利責任進行明晰劃分，對相關問題進行說明和規(guī)范。同時要對《商業(yè)銀行法》、《擔保法》等法律條文中對個人消費信貸條款進行修訂和補充。其次，所頒布和修訂的法律法規(guī)要加大對個人消費者在消費信貸活動中的違約 行為的懲罰力度，以提高其違法的機會成本，為我國個人消費信貸的發(fā)展開創(chuàng)一個綠色的法律環(huán)境，促進這一業(yè)務快色發(fā)展。同時，在建立征信體系的同時還要盡快制訂相關法律規(guī)范，以便在明確信息披露規(guī)則的同時最大限度的保護客戶的個人隱私以及可能涉及的商業(yè)秘密，促進個人征信體系及個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展。 （六）加強商業(yè)銀行內部控制，控制個人消費信貸經(jīng)營風險 操作風險在商業(yè)銀行實際操作中似乎是不可不免的，但我們可以通過加強商 業(yè)銀行自身的內部控制，把這一風險發(fā)生的可能性降到最低程度。具體來說，可以通過以下途徑來實現(xiàn) : 首先，對商 業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的流程進行科學合理的設計，規(guī)范流程中的操作標準 。 其次，有效發(fā)揮商業(yè)銀行業(yè)務監(jiān)督管理部門的作用，使其對個人消費信貸業(yè)務進行有效監(jiān)管和協(xié)調，加強貸前、貸中、貸后全方位的監(jiān)督管理，并明確責任到人的責任追究制度，即“誰審批、誰主管、誰負責”，充分調動各級人員積極性和責任意識，環(huán)環(huán)相扣落實責任。追究責任只 是手段，并不是目的，通過這樣的方法，最終目的是最大限度的降低商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務中的經(jīng)營操作風險。再次，要加強銀行員工培訓，因為市場經(jīng)濟環(huán)境是在不斷發(fā)展變化的，銀行的各種業(yè)務標準也在不 斷的修訂和創(chuàng)新，如果不能及時有效的對員工進行相關培訓，員工對這些業(yè)務流程沒有理清，新業(yè)務就會產生新的經(jīng)營風險。 （七）建立風險預案，有效處理利率風險 商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務所面臨的利率風險是隨著市場經(jīng)濟狀況的變化而不斷發(fā)展變化的，我們在應對這一風險的時候可以采取“以不變應萬變”的策略，即商業(yè)銀行要建立一套完善的利率風險管理流程，首先要做好風險預估工作，要對世界經(jīng)濟及國內宏觀經(jīng)濟走勢進行分析，及時了解金融市場運行現(xiàn)狀，對可能出現(xiàn)的風險進行預先估計和判斷，并制定預案和提取合理的風險準備金，以免對自身經(jīng)營造成 影響 。其次，要做好風險識別工作，能清楚的認識到當前所發(fā)生風險的類別，如果經(jīng)判斷屬于利率風險，則及時啟動相關預案并對風險進行有效的進行度量和處理 。 再次，要建立科學的的度量模型，在利率風險發(fā)生時能夠及時量化風險，給銀行經(jīng)營決策提供參考數(shù)據(jù) 。 最后，在利率風險發(fā)生后還要進行總結評價，為后續(xù)處理同類問題提供數(shù)據(jù)和經(jīng)驗。 參考文獻 [1]崔立新 :試論個人資信評估體系的重要作用 [J].吉林省經(jīng)濟管理干部學院學報 , 2020(4): 3436 [2] 段向寧 .汽車消費信貸業(yè)務存在的問題及對策 [J].現(xiàn) 代金融 .2020,4 [3]林 驊 :當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展的若干思考 [ J].新金融 ,2020(6): 3132. [4] 羅勇 .我國汽車消費信貸發(fā)展的問題與對策 [J].汽車研究與開發(fā) .2020,5 [5]李曉程等 :中國商業(yè)銀行消費信貸存在的問題及應對策略 [J].技術經(jīng)濟與管理研究 , 2020(3): 1013 [6] 李金澤 .銀行新業(yè)務法規(guī)手冊 [S].中國金融出版社 ,2020 [7] 劉定華 .金融法教程 [M].中國金融出版社 ,2020 [8]孫晨光 :完善我國征信制度的設想 [J].金融理論與實踐 , 2020(6): 1921 [9] 孫東升 .個人信用分析 [J].農村金融研究 .2020,3 [10] 童黎 .汽車消費信貸業(yè)務的拓展與風險防范 [J].現(xiàn)代金融 .2020,7 [11] 王偉華 .汽車消費信貸的風險防范 [J].云南金融 .2020,2 [12] 王秀芳，于樹圣 .建 立健全汽車金融服務體系 [J].消費經(jīng)濟 .2020,2 [13] 伍軍，齊亞莉 .發(fā)展汽車消費信貸業(yè)務的問題及對策 [J].商業(yè)研究 .2020,7 [14]涂永紅 :中國未來五年消費信貸發(fā)展趨勢 [J].貨幣金融評論 ,2020(10): 1031.