【正文】 善相關(guān)法律條款；同時(shí)要因地制宜地去制定相關(guān)法律，這樣農(nóng)村小額信貸的發(fā)放機(jī)構(gòu)就有法律武器，對(duì)那些拖欠小額信貸的農(nóng)戶做出應(yīng)有的制裁。 不可控因素 （1）設(shè)計(jì)出與金融產(chǎn)品配套的保險(xiǎn)。 農(nóng)產(chǎn)品的特殊性決定了它的生長(zhǎng)在很大程度上要依靠生長(zhǎng)周期、市場(chǎng)供求關(guān)系和氣候的變化。一旦這些因素出現(xiàn)大變化，農(nóng)戶們就會(huì)變得束手無策，造成還款困難。因此，一個(gè)適用于農(nóng)產(chǎn)品金融產(chǎn)品的保險(xiǎn)是現(xiàn)在農(nóng)戶們發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的迫切要求。這些險(xiǎn)種要將農(nóng)民所面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)完全覆蓋到，同時(shí)應(yīng)根據(jù)貸款的種類的不同配有相應(yīng)不同的險(xiǎn)種。有了這種保險(xiǎn)，農(nóng)戶們就可以安心的進(jìn)行耕作，即使出現(xiàn)了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)民也能獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。設(shè)計(jì)產(chǎn)品的配套保險(xiǎn)顯然是有利于農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展的，對(duì)貸款機(jī)構(gòu)也是有利的。（2）提供完善的技術(shù)和信息支持。再有就是要為貸款的農(nóng)戶提供完善的技術(shù)和信息支持，只有讓他們掌握先進(jìn)的技術(shù)、了解最新的資訊才可以讓他們?cè)诿鎸?duì)意外條件的時(shí)候更加堅(jiān)強(qiáng)，發(fā)放小額信貸的機(jī)構(gòu)面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)的程度也就越低。 建立完善農(nóng)村小額信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)關(guān)于農(nóng)村信用社的建立，要采取因地制宜的網(wǎng)點(diǎn)布局策略?？梢栽诔擎?zhèn)新區(qū)、開發(fā)區(qū)等經(jīng)濟(jì)較繁榮的地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，這樣可以盡可能的覆蓋到大部分的農(nóng)民，同時(shí)也拓展了服務(wù)空間；同時(shí)要鞏固鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。在改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)布局的同時(shí)，還需要增強(qiáng)小額信貸人員的綜合素質(zhì)。小額信貸與通常銀行的借貸有所不同，主要針對(duì)文化水平相對(duì)較低的農(nóng)民，所以信用社信貸員在給予農(nóng)民信貸的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的宣傳力度，讓農(nóng)民更深，更清晰地了解小額信貸。 正確引導(dǎo)其他資本進(jìn)人農(nóng)村金融領(lǐng)域在當(dāng)前農(nóng)信社成為小額信貸主力軍的情況下，積極引入其他資本進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域，擴(kuò)充支農(nóng)資金的來源渠道，將成為小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要途徑。 (1)爭(zhēng)取國(guó)際資金的援助以及政府扶貧資金的持續(xù)投入。就目前來看，扶貧任務(wù)依然很艱巨，僅僅依靠農(nóng)信社的小額信貸，無法滿足貧困農(nóng)戶對(duì)資金的需求。因此，國(guó)家直接的財(cái)政扶持依然是不可缺少的，并且國(guó)家財(cái)政撥款支農(nóng)的道路要持續(xù)地走下去。(2)作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社應(yīng)該多方面地籌集資金來滿足貧困農(nóng)戶對(duì)信貸資金的需求。一是積極吸收農(nóng)民的資金，擴(kuò)充農(nóng)村信用合作社資本金；二是鼓勵(lì)農(nóng)民積極存款來擴(kuò)大自有資本金來源；三是盡快收回貧困農(nóng)戶小額信貸的本金和利息，防止農(nóng)戶拖欠貸款；四是要求人民銀行增加對(duì)農(nóng)村信用合作社扶農(nóng)再貸款，以增加其資金實(shí)力加大支農(nóng)力度。(3)鼓勵(lì)商業(yè)銀行提供農(nóng)村小額信用貸款，通過減免稅收、貼息等優(yōu)惠政策，要求商業(yè)銀行向農(nóng)村投入資金。來滿足貧農(nóng)對(duì)信貸的迫切需求。（4）那些地方性的中小民間金融機(jī)構(gòu)也將成為推動(dòng)農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大動(dòng)力。由于地方中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)本地的現(xiàn)狀最為了解，因此能充分地利用所了解到的信息其中包括地方上的借款者的經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平及資金需求者的需求量等多種非常重要的信息。這樣不僅能夠節(jié)省大量的信息調(diào)查費(fèi)用，而且也可以減少審核批準(zhǔn)的程序，從而使農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的成本較低，貧農(nóng)所支付的服務(wù)費(fèi)用隨之也就較低了，使農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)雙方都可以減少成本。最為重要的是，在引導(dǎo)其他資本進(jìn)人農(nóng)村金融領(lǐng)域的同時(shí)，監(jiān)管部門必須加強(qiáng)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，這樣才能使農(nóng)村金融穩(wěn)定健康的發(fā)展。 完善信用評(píng)級(jí)制度，加強(qiáng)小額信用貸款的監(jiān)督管理良好的信用環(huán)境是開辦好小額信用貸款的關(guān)鍵。要進(jìn)一步完善信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定制度，充分依靠地方政府，深入調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，最大限度地防范信用戶評(píng)估失實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，促使農(nóng)村信用體系框架的形成。建立信用評(píng)級(jí)制度, 加強(qiáng)小額信用貸款的監(jiān)督管理事前加強(qiáng)農(nóng)戶資信評(píng)定, 應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況、道德水平及家庭經(jīng)濟(jì)狀況, 結(jié)合貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性, 評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí), 再根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí), 確定貸款額度及利率, 實(shí)行積極放貸、差別管理制度。 事中加強(qiáng)信貸管理和監(jiān)督, 防止以假身份證來領(lǐng)取貸款的風(fēng)險(xiǎn)，以及遏制信用貸款被挪用等問題的發(fā)生, 事后進(jìn)行監(jiān)督, 不能因?yàn)橘J款筆數(shù)多、額度小、農(nóng)戶居住分散而視而不見，置之不理。管理層能夠及時(shí)了解貸款的情況，有效地分析貸款質(zhì)量，從而確定整個(gè)項(xiàng)目期內(nèi)的貸款質(zhì)量以及項(xiàng)目的運(yùn)行情況，確保農(nóng)戶小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效。建議由有關(guān)部門設(shè)立專門的農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，國(guó)家財(cái)政給予一定的利息補(bǔ)貼。同時(shí)人民銀行運(yùn)用再貸款隨時(shí)支持農(nóng)村信用社，以解除農(nóng)村信用社的后顧之憂，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性和主動(dòng)性。結(jié) 語(yǔ)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與推廣，是體現(xiàn)金融對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民信貸支持的具體舉措，體現(xiàn)了對(duì)農(nóng)民的關(guān)心，是切實(shí)解決農(nóng)民“貸款難”的有效方法。但是，由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)，決定了它在推廣過程中還存在一系列問題:貸款額度的限制難以滿足部分農(nóng)戶的貸款需求，抑制了該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展；一些困難戶農(nóng)民貸款仍未從根本上得到有效解決；農(nóng)民由于這樣那樣的原因拖欠貸款；農(nóng)戶信用評(píng)定體系尚需進(jìn)一步完善；利率優(yōu)惠政策難以落實(shí)到位，同時(shí)缺少相應(yīng)的政策配套措施。由于本人缺乏實(shí)際工作經(jīng)歷、收集資料的不全以及本人的學(xué)識(shí)水平的限制，本文對(duì)這些問題的分析可能還不夠深刻，由此提出的建議可能操作性和針對(duì)性不強(qiáng)。這些正是本人今后工作和學(xué)習(xí)中需要進(jìn)一步努力提升方向。參考文獻(xiàn)[1]杜曉山、[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,.[2]江西農(nóng)村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù), [3]:模式經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐,2005,(3).[4][J],工作研究,2007:25[5][M].北京:中國(guó)金融年鑒編輯部，2007，12 [6]—缺陷與創(chuàng)新[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社,[7][M]. 北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社,[8][M].上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，[9] 金融時(shí)報(bào),[10]李秋來. 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