【正文】 與完善,可以促進(jìn)我國銀行業(yè)經(jīng)營效益的提高和經(jīng)營規(guī)模的有效擴(kuò)大,有助于我國商業(yè)銀行改善資產(chǎn)的單一化和傳統(tǒng)化,提高金融資本的運(yùn)作效率,有利于促進(jìn)我國商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域與國際銀行業(yè)的接軌[7]。完善的個(gè)人信用制度還可為稅收、金融和消費(fèi)服務(wù)提供良好的基礎(chǔ)保障。同時(shí),我國可以在條件較好的城市試點(diǎn),逐步建立信貸評(píng)估機(jī)構(gòu),貸款人可以通過專門搜集和保管申請(qǐng)人信用資料的商業(yè)性信貸證估部門獲得申請(qǐng)人信用資料,既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān),又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。另外可以引入國外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的/5C個(gè)人信用評(píng)分模型0即:品德(Character),能力(Capacity),資本(Capital),擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)環(huán)境(Condition of business),結(jié)合我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況,建立適合我國國情的個(gè)人資信評(píng)估模型,以更好地反映個(gè)人資信水平。（三）探索個(gè)人消費(fèi)貸款的決策模式和標(biāo)準(zhǔn)與公司貸款業(yè)務(wù)相比較,個(gè)人消費(fèi)貸款具有筆數(shù)多,金額小,期限長,抵押物變現(xiàn)空間大等特點(diǎn)。個(gè)人消費(fèi)貸款明顯有別于公司貸款,這決定了公司貸款業(yè)務(wù)的貸款模式和決策標(biāo)準(zhǔn)不適用于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行要在加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律研究的基礎(chǔ)上,盡快建立一套能有效判斷和控制個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)的貸款決策標(biāo)準(zhǔn),指導(dǎo)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)審批決策工作,使各分支機(jī)構(gòu)能夠使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和尺度進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)貸款審批工作,有效提高審批效率和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。比如,可通過個(gè)人消費(fèi)貸款中心集中受理個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),集中審批,逐步從個(gè)人消費(fèi)貸款經(jīng)營隊(duì)伍中培養(yǎng)有豐富個(gè)人消費(fèi)貸款運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任個(gè)人消費(fèi)貸款審批人,推行專家化審批。同時(shí),要研究探索通過對(duì)消費(fèi)信貸的申請(qǐng)和審批設(shè)定一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)程序,并按此程序設(shè)計(jì)了一套標(biāo)準(zhǔn)電腦軟件,防止人為決策風(fēng)險(xiǎn)。目前在美國美聯(lián)銀行, 95%的消費(fèi)信貸是通過電腦系統(tǒng)審批的,只有5%的消費(fèi)信貸由人工審批。從執(zhí)行情況看,電腦系統(tǒng)審批的貸款的壞賬率要比人工審批的壞賬率低。[7] [M].中國金融出版社,2012（四）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化,分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)借鑒國外消費(fèi)貸款證券化的經(jīng)驗(yàn),加快個(gè)人消費(fèi)抵押貸款證券化進(jìn)程,不但可以調(diào)節(jié)商業(yè)銀行短存長貸的匹配結(jié)構(gòu),緩解商業(yè)銀行流動(dòng)性壓力,而且可以增強(qiáng)商業(yè)銀行整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。目前可以選擇市場(chǎng)基礎(chǔ)條件較好、金融基礎(chǔ)設(shè)施比較完備的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn),如北京、上海、廣州等地,這些地區(qū)個(gè)人消費(fèi)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,部分中小商業(yè)銀行已經(jīng)面臨較大的流動(dòng)性壓力,客觀上已經(jīng)具有證券化的現(xiàn)實(shí)需求。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn),通過政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益,同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。另外,個(gè)人消費(fèi)抵押貸款的證券化,還可以為資本市場(chǎng)增加收益穩(wěn)定的投資產(chǎn)品,改善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu),進(jìn)一步提高我國金融資源的使用效率。（五）建立健全相關(guān)法律制度，給個(gè)人消費(fèi)信貸提供良好法律基礎(chǔ) 建立健全個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律制度首當(dāng)其沖是要盡快制定和頒布符合我國國情的《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，以規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)中各個(gè)主體的權(quán)利義務(wù)特別對(duì)個(gè)人和商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的權(quán)利責(zé)任進(jìn)行明晰劃分，對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行說明和規(guī)范。同時(shí)要對(duì)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等法律條文中對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸條款進(jìn)行修訂和補(bǔ)充。其次，所頒布和修訂的法律法規(guī)要加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)者在消費(fèi)信貸活動(dòng)中的違約行為的懲罰力度，以提高其違法的機(jī)會(huì)成本，為我國個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展開創(chuàng)一個(gè)綠色的法律環(huán)境，促進(jìn)這一業(yè)務(wù)快色發(fā)展。同時(shí)，在建立征信體系的同時(shí)還要盡快制訂相關(guān)法律規(guī)范，以便在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)最大限度的保護(hù)客戶的個(gè)人隱私以及可能涉及的商業(yè)秘密，促進(jìn)個(gè)人征信體系及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。（六）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，控制個(gè)人消費(fèi)信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行實(shí)際操作中似乎是不可不免的，但我們可以通過加強(qiáng)商業(yè)銀行自身的內(nèi)部控制，把這一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性降到最低程度。具體來說，可以通過以下途徑來實(shí)現(xiàn): 首先，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行科學(xué)合理的設(shè)計(jì)，規(guī)范流程中的操作標(biāo)準(zhǔn)。 其次，有效發(fā)揮商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理部門的作用，使其對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管和協(xié)調(diào)，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后全方位的監(jiān)督管理，并明確責(zé)任到人的責(zé)任追究制度，即“誰審批、誰主管、誰負(fù)責(zé)”，充分調(diào)動(dòng)各級(jí)人員積極性和責(zé)任意識(shí)，環(huán)環(huán)相扣落實(shí)責(zé)任。追究責(zé)任只是手段，并不是目的，通過這樣的方法，最終目的是最大限度的降低商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的經(jīng)營操作風(fēng)險(xiǎn)。再次，要加強(qiáng)銀行員工培訓(xùn)，因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境是在不斷發(fā)展變化的，銀行的各種業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)也在不斷的修訂和創(chuàng)新，如果不能及時(shí)有效的對(duì)員工進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，員工對(duì)這些業(yè)務(wù)流程沒有理清，新業(yè)務(wù)就會(huì)產(chǎn)生新的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。（七）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，有效處理利率風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀況的變化而不斷發(fā)展變化的，我們?cè)趹?yīng)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候可以采取“以不變應(yīng)萬變”的策略，即商業(yè)銀行要建立一套完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理流程，首先要做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估工作，要對(duì)世界經(jīng)濟(jì)及國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)進(jìn)行分析，及時(shí)了解金融市場(chǎng)運(yùn)行現(xiàn)狀，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)先估計(jì)和判斷，并制定預(yù)案和提取合理的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以免對(duì)自身經(jīng)營造成影響。其次，要做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作，能清楚的認(rèn)識(shí)到當(dāng)前所發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的類別，如果經(jīng)判斷屬于利率風(fēng)險(xiǎn)，則及時(shí)啟動(dòng)相關(guān)預(yù)案并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的進(jìn)行度量和處理。 再次，要建立科學(xué)的的度量模型，在利率風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠及時(shí)量化風(fēng)險(xiǎn)，給銀行經(jīng)營決策提供參考數(shù)據(jù)。 最后，在利率風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后還要進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)，為后續(xù)處理同類問題提供數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。參考文獻(xiàn)[1]崔立新:試論個(gè)人資信評(píng)估體系的重要作用[J].吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào), 2012(4): 3436[2] [J].,4[3]林 驊:當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的若干思考[ J].新金融,2009(6): 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