【文章內(nèi)容簡介】 段主要是作為當(dāng)時監(jiān)管部門的人民銀行有意識地引導(dǎo)農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，創(chuàng)造了“江西婺源模式”并逐步在全國推廣。第三階段是2003年以來的創(chuàng)新發(fā)展階段。銀監(jiān)會自2003年成立后，按照我國農(nóng)村經(jīng)濟變革對農(nóng)村金融服務(wù)提出的新要求，認(rèn)真仔細地總結(jié)了我國農(nóng)村小額信貸的經(jīng)驗和以往做法，進行了深入地研究同時借鑒了國外先進經(jīng)驗，革新了農(nóng)村小額信貸的規(guī)章制度，并從機構(gòu)體系、業(yè)務(wù)運作、環(huán)境建設(shè)等重要環(huán)節(jié)入手，推動農(nóng)村中小金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的廣度和深度不斷拓展。各農(nóng)村中小金融機構(gòu)也充分發(fā)揮了深入群眾，按照積極扶農(nóng)和持續(xù)發(fā)展的要求，因地制宜地創(chuàng)新和發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在緩解“三農(nóng)” 貸款難，支持農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面做出了積極和重大的貢獻。 江西農(nóng)村小額信用貸款的規(guī)模自從2000年人民銀行總行在婺源試點農(nóng)村小額信貸以來，江西農(nóng)村小額信用貸款就受到了廣大江西農(nóng)民的喜愛與支持，廣大農(nóng)民從中受益匪淺 。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年4月末，江西省農(nóng)村信用社已向360萬戶農(nóng)戶核發(fā)貸款證，凡符合貸款條件又有貸款需求的農(nóng)戶均已辦理貸款證，對340多萬農(nóng)戶累計發(fā)放小額信用貸款400多億元，農(nóng)戶小額信用貸款到期收回率保持較高水平，實現(xiàn)了良性運行與發(fā)展。而至2007年年末，全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)對有貸款需求且符合貸款條件的農(nóng)戶核貸發(fā)證面達99%，貸款發(fā)放占已核貸發(fā)證農(nóng)戶的97%，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)戶的95%；，%。[1] 數(shù)據(jù)來源于江西農(nóng)村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù), :2007,8 江西農(nóng)村小額信用貸款的增長速度2005年底。而截至去年末，，同比05年，%。由此可見，江西農(nóng)信社小額農(nóng)貸發(fā)放速度一直處于持續(xù)增長的狀態(tài)。[1] 數(shù)據(jù)來源于中國2007金融統(tǒng)計年鑒以農(nóng)為本、為農(nóng)服務(wù)是江西農(nóng)村信用社的辦社宗旨，江西省農(nóng)村信用社通過加大信貸支農(nóng)力度，為廣大農(nóng)民服務(wù)，不僅有效緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民貸款難問題，而且有力促進了農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)發(fā)展。農(nóng)村信用社通過對農(nóng)民發(fā)放貸款證，在核定的貸款限額以內(nèi)對農(nóng)戶發(fā)放無需抵押擔(dān)保的信用貸款，極大地簡化了農(nóng)民的貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民借貸。便捷的貸款手續(xù)使農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需要得到及時供應(yīng)，從而確保了經(jīng)營收入的穩(wěn)定可靠，有力促進了農(nóng)民收入的增加。 農(nóng)村小額信用貸款幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富發(fā)起于江西婺源等縣、推廣于全國的“農(nóng)戶小額信用貸款”模式，成為近幾年來農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力。婺源縣聯(lián)社率先在全國試辦農(nóng)戶小額信用貸款，自江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社掛牌成立以來， 億元，受惠農(nóng)戶達40625 戶，截至2007年4月末， 億元，到期貸款和利息收回率達到97 %，2006年農(nóng)民人均增收達3661 元，比推廣前的2000年人均增收1518 元。[2] 數(shù)據(jù)來源于江西農(nóng)村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù), :2007,6 ，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以江西省樟樹市為例，樟樹市農(nóng)信社就是將小額農(nóng)貸的重點放在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整上。 2004年累放的小額農(nóng)戶貸款中，其中支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款5759萬元，%，而發(fā)放產(chǎn)業(yè)種植和多種經(jīng)營貸款達9627萬元，%。在全市重點支持了“三個基地”的建設(shè)：藥材生產(chǎn)基地建設(shè)，樟樹自古以來就以中藥聞名天下，信用社發(fā)放貸款700多萬元用于支持藥材專業(yè)戶種植中藥材；生豬養(yǎng)殖基地建設(shè)，農(nóng)信社先后向900多戶養(yǎng)豬專業(yè)戶發(fā)放貸款2400多萬元，年生豬出欄達到24萬多頭，預(yù)計利潤可達3000萬元，平均每戶增收達3萬元；水產(chǎn)養(yǎng)殖基地建設(shè)，信用社先后發(fā)放貸款800多萬元用于扶持養(yǎng)魚專業(yè)戶150多戶，養(yǎng)鴨戶220多戶。[1] 數(shù)據(jù)來源于江西農(nóng)村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù), :2004,12近幾年來，江西省省委宣傳部等部門組織一直在全省農(nóng)村開展創(chuàng)評“文明信用農(nóng)戶”活動，2006年人民銀行向省委、省政府上報《金融支持江西經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的意見和建議》，制定《關(guān)于支持江西社會主義新農(nóng)村建設(shè)的信貸指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對支農(nóng)貸款的投放力度。截至2007年4月末，全省共評出文明信用農(nóng)戶40萬戶，累計發(fā)放文明信用貸款40余億元，貸款一直保持了較高的收回水平。以靖安縣聯(lián)社為例，靖安縣聯(lián)社堅持經(jīng)濟與道德聯(lián)姻，充分發(fā)揮信貸杠桿作用，文明信用農(nóng)戶貸款到期收回率高達99 %。再看婺源縣，婺源縣農(nóng)信社截至到2007年6月底，他們已向全縣59186戶農(nóng)戶核發(fā)信用貸款證，%，占符合貸款條件又有貸款需求農(nóng)戶的100%；；連續(xù)三年小額農(nóng)貸到期收回率和利息收回率均達95%以上。[2] 數(shù)據(jù)來源于江西農(nóng)村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù), :2007,6江西農(nóng)村信用社積極開展了農(nóng)戶小額信用貸款工作，在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展，幫助農(nóng)民增收的同時，也得到了農(nóng)民群眾和社會的良好回報。，%。截止2007年12月末，比年初增長150億元，%；，，%；，躍居全省金融機構(gòu)第一位。存貸款增幅連續(xù)四年明顯高于全省金融機構(gòu)平均水平和全國農(nóng)村信用社平均水平。2007年，江西農(nóng)村信用社進入了歷史發(fā)展的最好時期，經(jīng)營效益創(chuàng)歷史最高點，。[1] 數(shù)據(jù)來源于江西農(nóng)村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù), :2008,1 第三章 江西農(nóng)村小額信用貸款發(fā)展中存在的問題 江西農(nóng)村信用社開展的農(nóng)貸業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供了資金保障，解決了農(nóng)民的貸款難題，對“三農(nóng)”發(fā)展起到了重要作用，但部分地方的小額農(nóng)貸還面臨許多亟待解決的難題。 農(nóng)戶拖欠貸款所帶來的信貸風(fēng)險雖然推廣農(nóng)村小額信貸已有一些年數(shù)，但部分農(nóng)戶仍然沒有信用觀念，對小額農(nóng)村小額信貸認(rèn)識也不到位，產(chǎn)生了濫用“貸款證”的行為，出現(xiàn)冒名領(lǐng)取信用貸款和盲目申請貸款的現(xiàn)象；有些農(nóng)戶甚至認(rèn)為小額信貸是國家免費贈送的，不需要還款；有些地方的農(nóng)民由于多種原因干脆逃債，杳無音信。這些行為嚴(yán)重影響了小額信貸的發(fā)放質(zhì)量，進而影響了小額信貸的支農(nóng)效應(yīng)。農(nóng)民拖欠貸款的因素大致分為三個方面：機構(gòu)方面的原因、客戶方面的原因和不可控因素。 機構(gòu)方面（1）機構(gòu)對拖欠的認(rèn)識不深刻。小額信貸機構(gòu)沒把堅決杜絕拖欠作為出發(fā)點，讓農(nóng)戶誤以為拖欠貸款是很正常的事。當(dāng)出現(xiàn)拖欠的時候，機構(gòu)沒有采取及時有效的措施加以遏制，拖欠貸款就很可能迅速擴大。（2）信貸產(chǎn)品設(shè)計不合理。一個信貸產(chǎn)品的特征包括兩個方面。一是貸款額度。一般說來，貸款額度應(yīng)該與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展水平相適應(yīng)，也應(yīng)該與需求者的需求相適應(yīng)。但信貸員沒能控制好貸款額度，貸出去的款項要么太小要么就太大。貸款額度太小的話，就不能滿足客戶的需求；貸款額度太大的話，客戶又沒使用大額貸款的能力，資金得不到充分利用，也不能給客戶帶來收益，從而增加客戶還款的負(fù)擔(dān)。二是還款周期。一般來說，小額信貸客戶的還款周期應(yīng)與現(xiàn)金流相吻合。還款周期太短，農(nóng)戶沒有足夠的現(xiàn)金歸還貸款，同時也加重了農(nóng)戶的還款負(fù)擔(dān)。還款周期太長，會加大農(nóng)戶每次還款的數(shù)額，同時加大了還款風(fēng)險，拖欠貸款的可能性也就越大。（3）信貸員的原因。信貸員的工作失誤或不負(fù)責(zé)導(dǎo)致農(nóng)民拖欠貸款。有的是因為信貸員的工作能力差，識別客戶不準(zhǔn)確，使不合格的人參加了項目；有的是信貸員不是按操作規(guī)程進行對客戶的選擇，將貸款貸給不符合條件的人。有的是信貸員工作態(tài)度差，工作沒有積極性，不按時收款，給客戶造成一種錯覺，貸款可還可不還。還有的是支農(nóng)服務(wù)需求與支農(nóng)服務(wù)機構(gòu)、服務(wù)人員不對稱的矛盾，導(dǎo)致員工工作量過大，影響了收款任務(wù)的完成，最終造成大范圍的拖欠發(fā)生。 客戶方面（1）項目失敗。一些客戶由于對市場和自身技能的錯誤估計