【正文】 mits apply to you, take advice from one of the anisations listed under Further help.Employment tribunals are less formal than some other courts, but it is still a legal process and you will need to give evidence under an oath or affirmation.Most people find making a claim to an employment tribunal challenging. If you are thinking about making a claim to an employment tribunal, you should get help straight away from one of the anisations listed under Further help.If you are being represented by a solicitor at the tribunal, they may ask you to sign an agreement where you pay their fee out of your pensation if you win the case. This is known as a damagesbased agreement. In England and Wales, your solicitor can39。[6]邱斌，郭煒：《試論消費(fèi)信貸的發(fā)展策略》 ，載《南方金融》 ，2022 年第 101 期[7]仇玉平：《三成人不幸成為都市負(fù)翁》 ，載南方金融網(wǎng)[8]涂玉紅：《中國(guó)未來五年消費(fèi)信貸發(fā)展趨勢(shì)》 ，載《貨幣金融評(píng)論》2022 年第 10 期[9]Paul H. Allen.Reengineering the Bank McGrawHill,[10]Sacks, Paul M. and S. H. Crawford. New Products, New Risks. Harper Collins Inc. 2022 g an employment tribunal claimEmployment tribunals sort out disagreements between employers and employees.You may need to make a claim to an employment tribunal if:? you don39。成都，四川大學(xué)出版社,2022 年。[3]劉利：《我國(guó)經(jīng)濟(jì)是否出現(xiàn)了“流動(dòng)性陷阱” 》 ，載《國(guó)際金融研究》,1999 年第 10 期。11注 釋1 數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)報(bào)告2 中國(guó)人民銀行： 個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告3 2022《年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)（五） 》中華財(cái)會(huì)網(wǎng) 4 粟勤， 《汽車信貸市場(chǎng)的問題與出路》 汽車工業(yè)研究 5 數(shù)據(jù)來源《央行人士否認(rèn) 1000 億元車貸壞賬提法》 汽車中國(guó)網(wǎng)站 6 中國(guó)人民銀行貨幣政策司 《中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展報(bào)告》 7 數(shù)據(jù)來源 程建勝、劉向耘《發(fā)展消費(fèi)信貸，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)》 中國(guó)人民銀行研究局8 數(shù)據(jù)來源《2022 中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》及 楊德才 《個(gè)人住房貸款發(fā)展的制約因素與對(duì)策》 中國(guó)房地產(chǎn) 通過計(jì)算得出9 陳艷嬌 《影響我國(guó)住房貸款的主要因素》山東工商學(xué)院學(xué)報(bào) 第 5 期10《2022 年中國(guó)經(jīng)濟(jì)展望》 ，安邦集團(tuán)數(shù)據(jù)庫(kù)12參考文獻(xiàn)[1]何宏柏：《發(fā)展消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范與對(duì)策建議》 ，載武漢金融 2022 年第 12 期總第 24期。不僅住房，包括汽車、子女教育、大宗耐用消費(fèi)品等都是個(gè)人信用保險(xiǎn)大展身手的領(lǐng)域。例如，我國(guó)可在房屋消費(fèi)信貸引入個(gè)人信用保險(xiǎn)這一金融創(chuàng)新，通過為普通老百姓、低收入人群提供信用增級(jí)，從而降低他們的購(gòu)房門檻。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買某種特定保險(xiǎn)。在法國(guó),超過 90%的個(gè)人住房貸款都投保了貸款人死亡和喪失工作能力保險(xiǎn)。建立起消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)庫(kù),消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度就可以進(jìn)入商業(yè)化運(yùn)作程序。另外，如果居民個(gè)人有消費(fèi)信貸方面的需求,如申請(qǐng)貸款、申請(qǐng)保險(xiǎn)、申請(qǐng)證券買賣、申請(qǐng)繳免稅等,向受理方出示個(gè)人信用代碼卡 ,雙方就可有償進(jìn)入居民個(gè)人信用資料庫(kù),進(jìn)行有關(guān)資料的查詢。而且可以提高銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，減少10銀行倒閉的機(jī)會(huì)，也有助提高銀行整體的安全和穩(wěn)健。在共用信貸資料的安排下，銀行可以少貸款給信貸素質(zhì)差的人，銀行的壞賬損失可以減少；另一方面銀行可以提供更優(yōu)惠的條件給信貸素質(zhì)好的借款人，從而減少借款人的融資的成本。信貸資料數(shù)據(jù)庫(kù)是一家收集和整理個(gè)人或企業(yè)的信貸資料 10，并且向貸款機(jī)構(gòu)提供這些資料的一家公司。銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下??；個(gè)人貸款擔(dān)保可根據(jù)信用狀況等調(diào)整。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系和全社會(huì)范圍內(nèi)的信貸資料數(shù)據(jù)庫(kù)信用評(píng)價(jià)體系可采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。三是與金融機(jī)構(gòu)等有關(guān)單位形成互動(dòng)關(guān)系，有關(guān)單位將消費(fèi)者的有關(guān)交易信息提供給專門機(jī)構(gòu)，專門機(jī)構(gòu)將對(duì)消費(fèi)者的評(píng)估結(jié)論和監(jiān)控情況進(jìn)行反饋，機(jī)構(gòu)之間形成互動(dòng)的循環(huán)。另一方面,政府有必要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)向符合條件的信貸,特別是個(gè)人住房信貸提供擔(dān)保。其次要完善擔(dān)保制度。亞洲金融風(fēng)波之后，國(guó)際金融組織評(píng)價(jià)亞洲各國(guó)金融狀況時(shí)，一條重要的參考標(biāo)準(zhǔn)就是破產(chǎn)法的完善程度。通過立法，應(yīng)當(dāng)建立健全下列一些主要的法律制度。三、對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略的建議面對(duì)消費(fèi)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種問題，筆者建議從以下三個(gè)方面循序漸進(jìn)的入手完善我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。 (3)抵押物不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。(2)抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。目前由于我國(guó)有關(guān)規(guī)章制度尚不健全,許多財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)并不明晰,而且在實(shí)際中還存在著多頭抵押假證抵押等現(xiàn)象,因此一旦發(fā)生糾紛,銀行就不能順利處置抵押物,從而遭受經(jīng)濟(jì)損失。再者，汽車的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常是損毀報(bào)廢，而無法進(jìn)行拍賣，銀行也就無法得到還款，這也增加了銀行車貸的風(fēng)險(xiǎn)。而汽車消費(fèi)貸款一般做法是以所購(gòu)車輛為抵押物，借款人無法還款時(shí)，銀行可以收回車輛并進(jìn)行處置用以還貸。銀行為確保自身的安全,一般對(duì)個(gè)人發(fā)放消費(fèi)往往要求提供抵押物,由此會(huì)產(chǎn)生各種抵押物風(fēng)險(xiǎn)。 。貸款流動(dòng)性差,資金難以周轉(zhuǎn)。還有一些人因?yàn)橘J款沒有達(dá)到其預(yù)期的投資目的而拒絕還貸。另外，還有一些特殊情況，如開發(fā)商違約，而對(duì)貸款人產(chǎn)生不利影響。一些人在遇到困難時(shí)，想到用貸款來解決問題，也確實(shí)想到情況緩解時(shí)能夠償還債務(wù)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中銀行面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn).制約消費(fèi)信貸發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和抵押物風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)銀行發(fā)放貸款一般都采用固定利率,而且期限又較長(zhǎng),而我國(guó)目前的存貸款利率水平已是歷史最低點(diǎn)。西方國(guó)家金融機(jī)構(gòu)對(duì)利率的控制通過利率缺口管理、浮動(dòng)利率形式，以及在金融市場(chǎng)進(jìn)行衍生金融工具交易等方式來進(jìn)行。年份 1999 2022 2022 2022 2022平均售價(jià) 2080 2103 2157 表 2　商品房每平方米平均售價(jià) (元 ) 8資料來源：〈2022 中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒〉及 楊德才 〈個(gè)人住房貸款發(fā)展的制約因素與對(duì)策〉 中7國(guó)房地產(chǎn) 由筆者綜合兩方數(shù)據(jù)通過計(jì)算得出最高收入 高收入戶 中等偏上 中等收入 中等偏下 低收入戶 最低收入本息金額 187200 111840 78000 52800 32400 20800 6240占總量 10% 30% 30% 20% 20% 40% 40%表 3　 20 年內(nèi)中國(guó)城鎮(zhèn)居民戶承債消費(fèi)信貸能力 (元 ) 9資料來源：陳艷嬌 〈影響我國(guó)住房貸款的主要因素〉山東工商學(xué)院學(xué)報(bào) 第 5 期宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動(dòng)影響消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng),經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變動(dòng)對(duì)其影響較為敏感。2022 年以來，國(guó)家采取的抑制房地產(chǎn)投資過熱的宏觀調(diào)控措施初見成效，房地產(chǎn)投資增長(zhǎng)和房地產(chǎn)貸款增幅減緩，但房屋價(jià)格與土地價(jià)格持續(xù)上漲。我們可以看到現(xiàn)在的房?jī)r(jià)過高，嚴(yán)重脫離城鎮(zhèn)居民人均可支配收入, 一些城市的家庭債務(wù)承擔(dān)率處于非常高的水平,家庭負(fù)擔(dān)太重.。收入水平與貸款額度相脫節(jié)收入因素。因此，金融機(jī)構(gòu)在大力