【正文】 ................................................................................................122參考文獻(xiàn) .......................................................................................................................................131摘 要消費(fèi)信貸對(duì)改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量，提高人民的生活水平，推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。其中，住房貸款，汽車貸款和助學(xué)貸款成為三大主要品種。信息不對(duì)稱也是目前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中面臨問(wèn)題之一。具體包括建立健全個(gè)人破產(chǎn)制度、擔(dān)保制度、建立信貸資料數(shù)據(jù)庫(kù)等措施。s living standard and promoted the development of China39。 the range bees wider and wider. Among them, housing loan, loan for purchasing car and student loans bee the three main varieties. Because the development of consumer credit is still at the starting stage in our country, there are a lot of problems, including the factor of risk, the factor of information and the factor of macro economy. The factor of the risk includes credit risks, mobile risk and mortgage risk. Finally, the author of the paper suggest five ways to perfecting the consumer credit market: perfecting the legal system, setting up a credit appraisal system and establishing the database of credit, bining insurance system with consumer credit, consumptive loan securitization and perfecting the secondary market of consumer goods.Key words：Consumer Credit。 Restriction Factor。1997 年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)前，一些商業(yè)銀行率先在部分大中城市開(kāi)辦了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，但由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場(chǎng)體制、消費(fèi)觀念以及政策等多種因素的制約，消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢，中國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于試點(diǎn)探索階段，信貸規(guī)模小、品種少，僅限于住房、汽車、教育助學(xué)等有限的領(lǐng)域，消費(fèi)信貸并沒(méi)有引起商業(yè)銀行的重視， 1997 年底，全國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模才僅有 172 億元。特別是國(guó)家公房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策的相繼出臺(tái)使得消費(fèi)信貸步入快速增長(zhǎng)軌道，不僅總量迅速上升，而且品種也日益增多。根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，到 2022 年末，我國(guó)消費(fèi)貸款余額約為20229 億元。1998 年中國(guó)消費(fèi)信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為 %， 2022 年，該比重上升到 %。(見(jiàn)圖 2)。從消費(fèi)領(lǐng)域看，發(fā)展到個(gè)人住房貸款、教育助學(xué)貸款、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車貸款、旅游貸款、醫(yī)療貸款、房產(chǎn)抵押、小額質(zhì)押貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)信貸等，以及專門面向農(nóng)村的農(nóng)業(yè)機(jī)械消費(fèi)貸款等多個(gè)消費(fèi)信貸品種。開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，也由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，發(fā)展到有條件開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)的所有商業(yè)銀行。(見(jiàn)表 1)首先，消費(fèi)信貸中個(gè)人住房信貸占絕對(duì)比例。這 6 年間個(gè)人住房貸款占消費(fèi)信貸的比重平均超過(guò) 75%。2022 年末四大國(guó)有商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額總計(jì) 12 358 億元，其中，住房貸款 9 780 億元，占整個(gè)消費(fèi)貸款余額的 %。 3其次，汽車消費(fèi)信貸成為僅次于個(gè)人住房貸款的消費(fèi)信貸品種。中國(guó)加入 WTO 后，在汽車價(jià)格下跌、居民收入水平提高等因素的推進(jìn)下，汽車消費(fèi)大幅度攀升，而且貸款購(gòu)車比例達(dá)20％以上，有力地激活了汽車消費(fèi)市場(chǎng)。2022 年春夏之交的 SARS 肆虐，極大地刺激了汽車消費(fèi)信貸，該年末，汽車消費(fèi)貸款余額超過(guò) 1800 億元，幾乎比上年增加 1 倍。 5 助學(xué)貸款份額較小，發(fā)展緩慢。1999 年至 2022 年，在有關(guān)部門特別是高校的配合下，已累計(jì)發(fā)放了國(guó)家助學(xué)貸款 億元，共計(jì)扶持了 萬(wàn)名學(xué)生就學(xué)讀書(shū)。 6截至 2022 年末，助學(xué)貸款余額為 億元（其中國(guó)家助學(xué)貸款 65 億元） 。消費(fèi)信貸余額占銀行貸款余額的比重在逐年增長(zhǎng)。由于我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從出現(xiàn)到目前也僅僅只有 20 多年的歷史，處于探索階段，相關(guān)機(jī)制與法規(guī)尚待建立與完善，個(gè)人信用體系尚未建立。二、制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析目前,在消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題是多方面的,主要可歸納為收入因素,宏觀經(jīng)濟(jì)因素,風(fēng)險(xiǎn)因素和信息因素。一方面,居民個(gè)人可能會(huì)因?yàn)楣ぷ鞯淖儎?dòng)或其他意外事故而導(dǎo)致收入水平下降而不能按時(shí)還款。 （表2）見(jiàn)根據(jù)各地公布的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和平均房?jī)r(jià)，按照三口之家 80 平米一套住房的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，平均 20 年按揭，大部分貸款買房的家庭債務(wù)承擔(dān)率在50%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)美國(guó) 2022 年 18%的平均水平。由于我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)所需資金有相當(dāng)部分來(lái)自銀行，如房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、流動(dòng)資金貸款、施工企業(yè)貸款、住房抵押貸款等，房地產(chǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行是致命的。在貸款期間，存貸款利率發(fā)生變動(dòng)可能會(huì)給銀行造成一定損失。但是由于我國(guó)資本市場(chǎng)不完善，市場(chǎng)開(kāi)放的程度相對(duì)較低，商業(yè)銀行難以通過(guò)上述途徑來(lái)解決問(wèn)題。一旦經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇,中央銀行提高利率水平,屆時(shí)銀行經(jīng)營(yíng)成本提高,而貸款繼續(xù)實(shí)行固定利率,維持原來(lái)的較低水平,這必然會(huì)使銀行利潤(rùn)減少,甚至可能出現(xiàn)負(fù)值。信用觀念不到位,貸款回收困難。但實(shí)際上人們總有一種趨利的心理，若非銀行采取強(qiáng)制措施，他們寧愿把已有的資金用來(lái)再投資以獲取更大的利潤(rùn)，而不愿意用來(lái)還貸。而貸款人卻將對(duì)此的不滿牽扯到拒絕對(duì)銀行還貸。所有這些問(wèn)題都出現(xiàn)在貸款人本身的素質(zhì)、觀念、和道德修養(yǎng)上面，有一些甚至是大多數(shù)人都存在的僥幸心理，和一些法律認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤。消費(fèi)信貸，象個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)信貸等主要消費(fèi)信貸品種還款周期都比較長(zhǎng), 占用金額較大，按期限劃分,屬中長(zhǎng)期貸款，流動(dòng)性比較差，而銀行負(fù)債的期限相對(duì)較短。8抵押物難以變現(xiàn),銀行失去物質(zhì)保障。目前銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款中 90%以上是抵押貸款,只有不足 10%的貸款采用保證擔(dān)保方法。但由于加入 WTO 關(guān)稅的逐步下降和車市價(jià)格戰(zhàn)激烈，汽車的降價(jià)空間大，作為汽車消費(fèi)貸款抵押物的車輛價(jià)值就會(huì)大大縮水，加上每年的折舊，汽車的貸款是難以收回的。抵押物風(fēng)險(xiǎn)具體包括 :(1)抵押物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)當(dāng)前的消費(fèi)信貸中,這類風(fēng)險(xiǎn)較為突出。國(guó)外銀行經(jīng)常通過(guò)拍賣的方式處置抵押物 ,而我國(guó)拍賣市場(chǎng)不發(fā)達(dá),抵押物變現(xiàn)能力差,使銀行不能安全及時(shí)收回資金。指抵押物由于自然災(zāi)害、意外事件而受損,從而使銀行失去物質(zhì)保障的風(fēng)險(xiǎn)。完善消費(fèi)信貸法律制度加強(qiáng)信貸消費(fèi)立法是消除我國(guó)目前信貸消費(fèi)市場(chǎng)存在的問(wèn)題的當(dāng)務(wù)之急。首先是個(gè)人破產(chǎn)制度。個(gè)人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，按照破產(chǎn)程序，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費(fèi)用和必要的生活用品情況下，將其財(cái)產(chǎn)拍賣，按一定比例分配給債權(quán)人的一項(xiàng)法律制度。一方面要完善擔(dān)保法,實(shí)踐中,消費(fèi)信貸往往要求消費(fèi)提供擔(dān)保,但現(xiàn)行的《擔(dān)保法》及有關(guān)擔(dān)保的法律法規(guī),只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范,致9使消費(fèi)信貸在擔(dān)保上難以操作,所以應(yīng)在原有擔(dān)保法的基礎(chǔ)上,增加有關(guān)消費(fèi)信貸的規(guī)定。這是一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)科學(xué)的評(píng)價(jià)與監(jiān)控制度，可以對(duì)消費(fèi)者的信用作出公正評(píng)價(jià)，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的良性發(fā)展。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。對(duì)于貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，分享信貸資料可以幫助他們拓展信貸業(yè)務(wù)，并幫助貸款機(jī)構(gòu)全面了解借款人的現(xiàn)狀，這樣能加強(qiáng)他們信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。所以，信貸資料共享以后，就可以減少“好的”與“壞的”貸款人互相之間的交叉補(bǔ)貼。另外建立信貸資料數(shù)據(jù)庫(kù)可以增加金融中介活動(dòng)的效率，減少他們的成本。若有擔(dān)保人,提供其信用代碼卡后,可一并查詢。