【正文】 備委員會公布的報告顯示，2006年第一季度美國的消費信貸總額達到25200億美元以上。美國的消費信貸葉永剛、鄧亞平，《西方發(fā)達國家的消費信貸及其發(fā)展》，《理論與實踐》，2000，1011品種極其豐富，有用于購買奢侈晶、耐用消費品的貸款；用于度假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務的貸款；二次房屋抵押；學生貸款等等，充分滿足了社會各階層對消費信貸的多樣化需求。美國擁有世界上最大最完善的住房抵押貸款市場體系，住房抵押貸款已成為美國銀行業(yè)的重要支柱，占到美國銀行業(yè)信貸業(yè)務總量的40%以上，中小型銀行該比例甚至高達60%以上。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達200億美元。在美國，提供消費信貸的渠道包括商業(yè)銀行、財務公司、儲蓄機構(gòu)、信用社以及非金融的企業(yè)機構(gòu)，眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。截至2002年底，%的總消費信用貸款、大約60%的房屋凈值信用余額。一些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費信貸業(yè)務，向商品和服務的個人購買者提供便利。英國有著充分發(fā)達的消費信貸市場，它的消費信用債務增長速度和人均消費信貸額在歐盟成員國中處于領先地位，而且還在進一步加強。德國的消費信用債務總額居于所有歐盟成員國之首。法國的人均消費信貸債務在歐盟成員國中處于第三位 Elizabeth Kuchenmaster,Consumption Cured，By One Who Has Come Through It (London,ON: Lawson amp。1999～2006年，%的速度增長，%，在歐盟成員國中處于第三位。就人均消費信貸增長率而言，法國和歐盟平均水平的差距正在縮小，2000年只相差11%。逐步發(fā)展的西班牙。1997—2005年，西班牙和意大利的消費信用債務總額落后于英國、德國和法國，其增長率卻比法國高，正在逐步趕上法國。西班牙的消費信用債務總額落后于德國、英國和法國，但高于意大利、比利時，2002年其人均消費信貸額為10725法國法郎，1997—2005年西班牙的人均消費信貸年均增長率為11%，幾乎趕上了法國。2005年其人均消費信貸額為9195法國法郎，1997～%。中國消費信貸剛剛起步，但發(fā)展的速度卻很快，它已日益成為經(jīng)濟發(fā)展中一個重要的變量。從上面的歐美等國對消費信貸的經(jīng)驗性研究我們可以得出結(jié)論：消費信貸可以在一定程度上預測消費的增長，而這種預測的理由在于消費信貸可在一定程度上解決信用約束的問題。我們要看到，中國的情況與歐美國家有許多不同：如和美國相比，從規(guī)模來看，美國消費信貸總額2印1年達到最高 18000億美元，而中國的消費信貸總額為1萬億人民幣；從種類來看，美國消費信貸種類比較齊全，包括：信貸額度(line of credit)、學生貸款、汽車貸款、Q9無抵押個人貸款、個人資金周轉(zhuǎn)貸款、房屋整修貸款、耐用消費品貸款、個人債務重組貸款卿等等；而中國的消費信貸才剛剛起步。而中國為商業(yè)銀行；從市場的發(fā)展情況來看，美國中、短期消費信貸二級市場也逐步發(fā)展起來，其中最主要的參與者是商業(yè)銀行、財務公司和非金融性商業(yè)企業(yè)。美國住房消費信貸市場還可分為一級市場和二級市場。而中國進行的信用調(diào)查一般比較粗淺，沒有專門的信用報告機構(gòu)，個人信用制度沒有完全建立。綜上所述，美國的消費信貸市場經(jīng)過長期的演變發(fā)展，不斷建立和完善，已經(jīng)逐步走向了成熟健康發(fā)展的良性軌道。中國的消費信貸尚未達到美國的程度，美國的研究成果不可以拿來套用，但消費信貸對于消費的促進、預測作用可以作為研究中國宏觀問題的另一視角。4我國消費信貸信貸存在的不足我國消費信貸發(fā)展所存在的不足之處主要有以下幾點消費信貸發(fā)展不平衡主要是消費信貸發(fā)展的地域不平衡。銷售進一步向發(fā)達地區(qū)集中，東部地區(qū)銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額占全國的比重高達66%，而西部十二?。▍^(qū)），%。另外，由于傳統(tǒng)消費觀念根深蒂固和我國長期處于短缺經(jīng)濟時期，形成大眾一種消費觀念：勤儉持家，量入為出，攢夠了錢再消費，對于“花明天的錢辦今天的事”的消費信貸方式還難以接受。市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟，市場交易離不開信用基礎。道德信用指誠實守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過市場交易中心的信用記錄來反映；資產(chǎn)信用指個人擁有包括儲蓄、債券、股票、不動產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級，它的高低由個人擁有的資產(chǎn)多少決定，資產(chǎn)越多信用等級越好。由于這兩種信用缺失直接影響著消費信貸市場發(fā)展。其中，消費信貸條件根據(jù)消費信貸的特征，只能以消費者信用、償債能力為依據(jù)。商業(yè)銀行的資金來源歷來以儲蓄存款和企業(yè)存款為主，期限最長一般不超過5年，這就形成消費信貸資金來源的短期性與資金運用的長期性之間的矛盾。根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗，解決這一問題的方法是實行消費信貸證券化，構(gòu)建一個高度發(fā)達的消費信貸的二級市場，而我國現(xiàn)在還不具備這樣一個二級市場。，貸款擔保形同虛設一旦消費貸款發(fā)生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為銀行化解資產(chǎn)風險的重要環(huán)節(jié)。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風險收益最大化。我國現(xiàn)行的有關信貸的法律法規(guī)條款基本上都是針對企業(yè)貸款而制定的，很少有針對消費信貸的條款，商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務以及居民個人申請消費信貸基本上仍是沿用《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《借款合同條例》等法律法規(guī)的相關規(guī)定，但消費信貸作為銀行的一項零售業(yè)務，其業(yè)務規(guī)則有其獨特性，需要有專門的法律法規(guī)來指導。5阻礙我國消費信貸發(fā)展的原因消費信貸是一個系統(tǒng)性工程，需要政府、金融機構(gòu)、廠商及個人的共同參與，因此我們也可以從這幾個方面逐一分析制約消費信貸的原因周雯霞、吳振華，《消費信貸利國利民，提速發(fā)展正當其時》，《中國城市金融》，24。但是在我國，有關消費信貸的法律法規(guī)不完善，現(xiàn)行的消費政策也十分落后，這樣就會導致人們的觀念落后，消費信貸市場秩序混亂，讓一些投機分子可以趁機鉆法律的漏洞。，法律法規(guī)不健全現(xiàn)有條款中又有許多實際可操作性不強，因此銀行在進行消費信貸時所承擔的風險很大。，遠不能滿足消費者多種多樣的需求正是由于適應消費者需求的消費信貸品種少，不能滿足消費者的客觀需要，使得一部分消費者無法利用消費信貸從而阻礙了消費信貸的發(fā)展。首先，消費信貸利率的長期性特征，導致長期利率與短期利率的矛盾。而銀行只有在保證長期利率高于短期利率的情形下才會放款，但無論在管制條件下還是市場條件下，由于種種原因都可能引起短期利率超過長期利率。消費信貸利率的穩(wěn)定性是人們生活穩(wěn)定性的一種保證，人們希望能用固定利率計息。最后，消費信貸的消費性特征，導致政策性低利率與商業(yè)性高利率間的矛盾。這也阻礙了消費信貸的發(fā)展。在我國由于多種因素的影響，社會信用環(huán)境一直很惡劣，導致個人信用制度的不完善和個人信用的普遍低下。在這樣一個不完善的信用體系下，銀行進行消費信貸業(yè)務時，面臨的風險很大，因此常會制定較嚴格的貸款條件與程序，因而消費者也要承擔一些高額的附加費用。但是在美國，許多大企業(yè)都有自己的金融公司，可以對購買產(chǎn)品的消費者提供貸款。根據(jù)中國經(jīng)濟監(jiān)測中心北京、上海等六個城市的消費信貸所作的調(diào)查，我國大多數(shù)消費者對消費信貸仍缺乏了解，人們普遍還不能接受消費信貸。3%的被調(diào)查者不了解什么是消費信貸，有49%的被調(diào)查者表示不會接受消費信貸的消費方式，有149%的被調(diào)查者表示會接受這一方式。在廣大居民，尤其是一些上了一定年紀的人們心中，通常是寧愿不消費、少消費，也不要借款，萬一有意外發(fā)生，也寧愿通過親朋戚友來籌集資金。其次是對消費信貸不了解。在調(diào)查中，有60而且據(jù)統(tǒng)計:性別，年齡，文化程度，所在城市等因素都會影響居民對消費信貸的接受程度。由于我國信用體系不完善，銀行對每筆貸款都十分謹慎，因此在進行消費信貸時手續(xù)比較繁瑣。所以在調(diào)查中，有9%的人因不知道如何辦理消費信貸的各種手續(xù)而拒絕這種手段。據(jù)統(tǒng)計，個城市居民的月收入約在1500元左右，其中1100元要用于日常性的生活消費支出，就只剩下400元左右能用于還貸。在調(diào)查中，有326%的人認為還款壓力大，所以目前還不能接受消費信貸。，而預期支出增加，阻礙了消費信貸的發(fā)展隨著國家各項改革措施的推出，人們的消費預期支出明顯增加，住房、醫(yī)療、供子女讀書已被人們戲稱為“新的三座大山”。而且隨著經(jīng)濟不穩(wěn)定，社會保障制度不完善等原因，人們的未來收入也不是很穩(wěn)定，人們的預期支出的增加和收入的不穩(wěn)定會在一定程度上削弱人們消費信貸的欲望，也會增加銀行發(fā)放消費信貸的風險。6我國發(fā)展消費信貸的對策分析個人信用制度是約束個人信用最有效的機制，它是指國家監(jiān)督、管理和保障個人信用活動的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。個人信用登記制度是開展個人信用活動的基礎；個人資信評估機制是對資信檔案登記制度的延伸和進一步深化；在個人信用體系中，設立一個監(jiān)測機制，通過它很快可以查出居民的信用狀況，當某個居民出現(xiàn)信用污點時，不僅在銀行的監(jiān)控機制上會對其做出反映，而且在個人信用記錄方面也會有負面評價，這種負面評價對其入學、擇業(yè)、提薪、升遷及使用信用消費等方面都會產(chǎn)生不利影響，這種信用監(jiān)督和維護機制會使人像愛惜自己的財富一樣愛惜自己的信用。要提高人們的消費意識，促進消費信貸的發(fā)展，政府必須努力完善社會保障制度，調(diào)整收入分配政策，逐步提高城鄉(xiāng)居民收入水平。為保證消費信貸機會均等，應當建立公平的消費信貸條件，提供消費信貸的經(jīng)營者關心的是消費者信貸能否順利得到償還，而保障消費者清償債務的是信用和清償能力。另外，可以公開消費信貸條件，可以監(jiān)督消費信貸條件是否有歧視性條款，同時建立消費者的申訴制度，如果消費者認為自己受到歧視，有權(quán)向有關組織或機構(gòu)提出申訴，直至訴訟。針對人們對消費信貸的積極作用認識不足的問題，要做認真細致的工作。通過教育使人們認識到：消費信貸能防止社會有效需求不足，促進社會購買力的及早實現(xiàn)和高檔耐用消費品的普及，從而盡快提高人民的消費水平。從根本上改變傳統(tǒng)的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產(chǎn)有機起來，激發(fā)勞動者的勞動熱情，提高勞動生產(chǎn)率，推動經(jīng)濟發(fā)展。同時還需加強大眾信用知識教育，逐漸形成全社會的信用觀念，通過信用教育使消費者認識到個人信用記錄是個人的一項重要資產(chǎn)。一方面要在小學的品德課中加入有關信用教育的內(nèi)容，另一方面要通過媒體及網(wǎng)絡不斷介紹有關信用及信貸知識，使居民正確地了解、認識個人消費信貸，了解金融服務。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：①在讀大學生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。目前，發(fā)展形勢較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計算機、教育、醫(yī)藥等。銀行對重點客戶應加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務發(fā)展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要，有效增強了貸款的清償力。大力發(fā)展消費信貸不等于可以忽視風險控制與管理。貸前審核貸款申請時主要應側(cè)重考慮個人信用記錄、個人負債比率、個人就業(yè)記錄、個人保險、貸款期限、貸款上限等因素。貸后管理應加強跟蹤監(jiān)控，實時掌握借款人動態(tài)，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況或者有不良信用記錄的列入“問題個人黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度借貸。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。但抵押物變現(xiàn)后的金額是否足夠用于還款是一個問題，如汽車變現(xiàn)的金額可能會大大低于貸款額。如，銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險，一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償