【文章內(nèi)容簡介】 業(yè)存款為主，期限最長一般不超過5年，這就形成消費信貸資金來源的短期性與資金運用的長期性之間的矛盾。這種矛盾，當消費信貸在全部貸款中的比重不大時并不突出，但當消費信貸在全部貸款中的比重達到比較高的比例時，這一矛盾就會非常突出。根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗，解決這一問題的方法是實行消費信貸證券化，構建一個高度發(fā)達的消費信貸的二級市場，而我國現(xiàn)在還不具備這樣一個二級市場。目前，商業(yè)銀行缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享，僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)、有無違法違紀、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱，致使消費信貸的潛在風險增大。，貸款擔保形同虛設一旦消費貸款發(fā)生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為銀行化解資產(chǎn)風險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。，消費信貸缺乏相應的風險補償機制消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大，客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風險收益最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略有效地降低消費貸款的平均損失率。我國現(xiàn)行的有關信貸的法律法規(guī)條款基本上都是針對企業(yè)貸款而制定的，很少有針對消費信貸的條款，商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務以及居民個人申請消費信貸基本上仍是沿用《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《借款合同條例》等法律法規(guī)的相關規(guī)定，但消費信貸作為銀行的一項零售業(yè)務，其業(yè)務規(guī)則有其獨特性，需要有專門的法律法規(guī)來指導。目前，我國缺乏一套完整的規(guī)范消費信貸當事人行為的法律，在實現(xiàn)銀行抵押權的法律操作程序、保護借款人的合法權益等方面還很不完善，使得銀行開展消費信貸業(yè)務缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。5阻礙我國消費信貸發(fā)展的原因消費信貸是一個系統(tǒng)性工程，需要政府、金融機構、廠商及個人的共同參與，因此我們也可以從這幾個方面逐一分析制約消費信貸的原因周雯霞、吳振華，《消費信貸利國利民，提速發(fā)展正當其時》，《中國城市金融》，24。政府在消費信貸過程中，主要扮演著一個管理者的角色，制定法律、頒布政策，對各個消費信貸主體的行為進行約束和指引。但是在我國，有關消費信貸的法律法規(guī)不完善，現(xiàn)行的消費政策也十分落后，這樣就會導致人們的觀念落后，消費信貸市場秩序混亂，讓一些投機分子可以趁機鉆法律的漏洞。這是阻礙我國消費信貸發(fā)展的第一個原因。，法律法規(guī)不健全現(xiàn)有條款中又有許多實際可操作性不強，因此銀行在進行消費信貸時所承擔的風險很大。于是銀行普遍產(chǎn)生了一種“惜貸”思想，不愿冒風險，銀行對放貸的積極性不高，一些真正進行操作的基層銀行尤其如此。，遠不能滿足消費者多種多樣的需求正是由于適應消費者需求的消費信貸品種少，不能滿足消費者的客觀需要，使得一部分消費者無法利用消費信貸從而阻礙了消費信貸的發(fā)展。，利率與期限也是銀行放款所要考慮的一個重要問題由于消費信貸的特殊性也形成了有關利率的一些獨特的矛盾。首先，消費信貸利率的長期性特征，導致長期利率與短期利率的矛盾。由于人們的債務偏好，在面臨短期貨幣收支缺口時，一般會等待而不向銀行借款，因此當人們進行消費信貸時就通常是長期貸款。而銀行只有在保證長期利率高于短期利率的情形下才會放款，但無論在管制條件下還是市場條件下，由于種種原因都可能引起短期利率超過長期利率。其次，消費信貸利率的穩(wěn)定性導致固定利率與浮動利率的矛盾。消費信貸利率的穩(wěn)定性是人們生活穩(wěn)定性的一種保證，人們希望能用固定利率計息。但由于消費信貸貸款是長期的，有的甚至可長達2030年之久，在此期間，市場利率必然是波動的，因此，為避免短期利率上升引起的損失，銀行必然會要求對消費信貸實行浮動利率計息。最后，消費信貸的消費性特征，導致政策性低利率與商業(yè)性高利率間的矛盾。由于消費性貸款不具有自償性，它的還本付息能力比生產(chǎn)性貸款低，但由于消費是社會再生產(chǎn)的重要環(huán)節(jié)，國家采取政策性低利率來引導消費信貸，因此對銀行來說，消費信貸風險高而利率收益低，遠不如從事商業(yè)性貸款。這也阻礙了消費信貸的發(fā)展。個人信用制度即指個人信用活動的方式、組織、管理及配套的個人信用活動的社會程序和運作機制，它包括個人信用等級制、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度、個人信用風險管理制度和個人信用風險轉(zhuǎn)嫁制度。在我國由于多種因素的影響，社會信用環(huán)境一直很惡劣，導致個人信用制度的不完善和個人信用的普遍低下。而現(xiàn)在的市場經(jīng)濟實質(zhì)上就是信用經(jīng)濟。在這樣一個不完善的信用體系下，銀行進行消費信貸業(yè)務時，面臨的風險很大，因此常會制定較嚴格的貸款條件與程序，因而消費者也要承擔一些高額的附加費用。從總體上看，目前我國廠商在消費信貸中所發(fā)揮的作用極其微小，廠商現(xiàn)在通常是起中介機構的作用，作為一個獨立的貸款提供者的廠商基本上沒有。但是在美國，許多大企業(yè)都有自己的金融公司，可以對購買產(chǎn)品的消費者提供貸款。例如生產(chǎn)別克、凱迪拉克等名車的美國通用汽車公司就擁有自己的金融公司，其職能就是向購買通用公司汽車的廣大客戶提供汽車貸款。根據(jù)中國經(jīng)濟監(jiān)測中心北京、上海等六個城市的消費信貸所作的調(diào)查，我國大多數(shù)消費者對消費信貸仍缺乏了解，人們普遍還不能接受消費信貸。其中，有603%的被調(diào)查者不了解什么是消費信貸，有49%的被調(diào)查者表示不會接受消費信貸的消費方式，有149%的被調(diào)查者表示目前暫時說不清是否會接受消費信貸，只有359%的被調(diào)查者表示會接受這一方式。首先是不愿借款的傳統(tǒng)觀念的影響。在廣大居民，尤其是一些上了一定年紀的人們心中，通常是寧愿不消費、少消費，也不要借款，萬一有意外發(fā)生，也寧愿通過親朋戚友來籌集資金。在上述調(diào)查統(tǒng)計中，就有27%的被調(diào)查者表示受傳統(tǒng)觀念影響，不愿使用消費信貸這一金融工具。其次是對消費信貸不了解。消費信貸是一個近年來經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，許多人對其還不是很了解。在調(diào)查中，有603%的人屬于此類。而且據(jù)統(tǒng)計:性別，年齡，文化程度，所在城市等因素都會影響居民對消費信貸的接受程度。最后是受消費信貸繁瑣的手續(xù)所困。由于我國信用體系不完善，銀行對每筆貸款都十分謹慎，因此在進行消費信貸時手續(xù)比較繁瑣。一般的消費者或者不會用、或者嫌麻煩。所以在調(diào)查中，有9%的人因不知道如何辦理消費信貸的各種手續(xù)而拒絕這種手段。，收入分配結構不平衡起初在改革開放以來，雖然人們的收入水平有了顯著提高，但是與發(fā)達國家相比，則明顯偏低，且從發(fā)展消費信貸來說，這樣的收入水平也是不夠的。據(jù)統(tǒng)計，個城市居民的月收入約在1500元左右，其中1100元要用于日常性的生活消費支出，就只剩下400元左右能用于還貸。而農(nóng)村居民及下崗的城鎮(zhèn)居民通常不會有這么高的收入。在調(diào)查中，有323%的人認為自己收入水平不高，有236%的人認為還款壓力大，所以目前還不能接受消費信貸。再者是居民的收入分配結構也十分不均，極分化呈明顯趨勢，常月收入8000元以上的“富人”階層其消費信貸需求與收入成反比，有中低收入者才是構成消費信貸的社會基礎，但中低收入階層的還貸能力卻不強。，而預期支出增加，阻礙了消費信貸的發(fā)展隨著國家各項改革措施的推出，人們的消費預期支出明顯增加，住房、醫(yī)療、供子女讀書已被人們戲稱為“新的三座大山”。以勞動工資為主的普通家庭的生活壓力加重，不敢有過多的消費信貸，而是寧愿將錢存入銀行，以預備以后要用。而且隨著經(jīng)濟不穩(wěn)定，社會保障制度不完善等原因，人們的未來收入也不是很穩(wěn)定，人們的預期支出的增加和收入的不穩(wěn)定會在一定程度上削弱人們消費信貸的欲望，也會增加銀行發(fā)放消費信貸的風險。從而阻礙了消費信貸的發(fā)展。6我國發(fā)展消費信貸的對策分析個人信用制度是約束個人信用最有效的機制，它是指國家監(jiān)督、管理和保障個人信用活動的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。其基本內(nèi)容包括：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用監(jiān)控制度三大部分。個人信用登記制度是開展個人信用活動的基礎；個人資信評估機制是對資信檔案登記制度的延伸和進一步深化；在個人信用體系中，設立一個監(jiān)測機制，通過它很快可以查出居民的信用狀況，當某個居民出現(xiàn)信用污點時，不僅在銀行的監(jiān)控機制上會對其做出反映，而且在個人信用記錄方面也會有負面評價，這種負面評價對其入學、擇業(yè)、提薪、升遷及使用信用消費等方面都會產(chǎn)生不利影響，這種信用監(jiān)督和維護機制會使人像愛惜自己的財富一樣愛惜自己的信用。我國消費信貸發(fā)展緩慢的原因在于居民的收入增長緩慢、收入預期下降，居民的承貸能力不高。要提高人們的消費意識，促進消費信貸的發(fā)展，政府必須努力完善社會保障制度，調(diào)整收入分配政策，逐步提高城鄉(xiāng)居民收入水平。從宏觀經(jīng)濟政策導向上，要堅定居民對未來經(jīng)濟景氣和收入增長的信心，提高居民即期消費能力和承載消費信貸的能力。為保證消費信貸機會均等，應當建立公平的消費信貸條件，提供消費信貸的經(jīng)營者關心的是消費者信貸能否順利得到償還，而保障消費者清償債務的是信用和清償能力。因此，消費信貸條件主要以消費者的信用和清償能力為條件，而不得以性別、學歷、種族、宗教、民族、膚色、年齡、婚姻狀況、戶籍等做出歧視性規(guī)定。另外，可以公開消費信貸條件，可以監(jiān)督消費信貸條件是否有歧視性條款，同時建立消費者的申訴制度，如果消費者認為自己受到歧視，有權向有關組織或機構提出申訴，直至訴訟。另外還要加強消費信貸的宣傳力度，加強宣傳提高人們對消費信貸的認識。針對人們對消費信貸的積極作用認識不足的問題，要做認真細致的工作。要通過報紙、廣播、電視、宣傳廣告，開展消費信貸重要性的宣傳活動。通過教育使人們認識到：消費信貸能防止社會有效需求不足，促進社會購買力的及早實現(xiàn)和高檔耐用消費品的普及，從而盡快提高人民的消費水平。消費信貸能積極地反作用于生產(chǎn)，能增大居民的購買力，擴大了商品銷售市場，促進了商品價值的實現(xiàn)，可以有計劃地調(diào)節(jié)消費。從根本上改變傳統(tǒng)的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產(chǎn)有機起來，激發(fā)勞動者的勞動熱情，提高勞動生產(chǎn)率，推動經(jīng)濟發(fā)展。發(fā)展消費信貸能為銀行資金尋求新的市場，開拓資金運用的新途徑，改變銀行生產(chǎn)性貸款與基建性貸款過多的局面，幫助銀行調(diào)整資產(chǎn)負債結構，改變信貸資金的結構性風險，實現(xiàn)資產(chǎn)結構多元化，形成新的效益增長點，提高銀行效率和效益。同時還需加強大眾信用知識教育，逐漸形成全社會的信用觀念，通過信用教育使消費者認識到個人信用記錄是個人的一項重要資產(chǎn)。良好的信用記錄可以方便快捷地得到消費信用的支持，而信用惡劣者，則會遭到社會的唾棄。一方面要在小學的品德課中加入有關信用教育的內(nèi)容，另一方面要通過媒體及網(wǎng)絡不斷介紹有關信用及信貸知識，使居民正確地了解、認識個人消費信貸，了解金融服務。、潛力大的客戶群體楊華輝，張建軍，對我國個人住房消費信貸的研究[J]，消費經(jīng)濟，46選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：①在讀大學生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。②從事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計算機、教育、醫(yī)藥等。③國家公務員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調(diào)研