【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 業(yè)存款為主，期限最長(zhǎng)一般不超過5年，這就形成消費(fèi)信貸資金來源的短期性與資金運(yùn)用的長(zhǎng)期性之間的矛盾。這種矛盾，當(dāng)消費(fèi)信貸在全部貸款中的比重不大時(shí)并不突出，但當(dāng)消費(fèi)信貸在全部貸款中的比重達(dá)到比較高的比例時(shí)，這一矛盾就會(huì)非常突出。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，解決這一問題的方法是實(shí)行消費(fèi)信貸證券化，構(gòu)建一個(gè)高度發(fā)達(dá)的消費(fèi)信貸的二級(jí)市場(chǎng)，而我國(guó)現(xiàn)在還不具備這樣一個(gè)二級(jí)市場(chǎng)。目前，商業(yè)銀行缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享，僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)、有無違法違紀(jì)、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出。，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大，客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益最大化。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。我國(guó)現(xiàn)行的有關(guān)信貸的法律法規(guī)條款基本上都是針對(duì)企業(yè)貸款而制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)信貸的條款，商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以及居民個(gè)人申請(qǐng)消費(fèi)信貸基本上仍是沿用《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《借款合同條例》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，但消費(fèi)信貸作為銀行的一項(xiàng)零售業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)規(guī)則有其獨(dú)特性，需要有專門的法律法規(guī)來指導(dǎo)。目前，我國(guó)缺乏一套完整的規(guī)范消費(fèi)信貸當(dāng)事人行為的法律，在實(shí)現(xiàn)銀行抵押權(quán)的法律操作程序、保護(hù)借款人的合法權(quán)益等方面還很不完善，使得銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往無所適從。5阻礙我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的原因消費(fèi)信貸是一個(gè)系統(tǒng)性工程，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、廠商及個(gè)人的共同參與，因此我們也可以從這幾個(gè)方面逐一分析制約消費(fèi)信貸的原因周雯霞、吳振華，《消費(fèi)信貸利國(guó)利民，提速發(fā)展正當(dāng)其時(shí)》，《中國(guó)城市金融》，24。政府在消費(fèi)信貸過程中，主要扮演著一個(gè)管理者的角色，制定法律、頒布政策，對(duì)各個(gè)消費(fèi)信貸主體的行為進(jìn)行約束和指引。但是在我國(guó)，有關(guān)消費(fèi)信貸的法律法規(guī)不完善，現(xiàn)行的消費(fèi)政策也十分落后，這樣就會(huì)導(dǎo)致人們的觀念落后，消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序混亂，讓一些投機(jī)分子可以趁機(jī)鉆法律的漏洞。這是阻礙我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的第一個(gè)原因。，法律法規(guī)不健全現(xiàn)有條款中又有許多實(shí)際可操作性不強(qiáng)，因此銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很大。于是銀行普遍產(chǎn)生了一種“惜貸”思想，不愿冒風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)放貸的積極性不高，一些真正進(jìn)行操作的基層銀行尤其如此。，遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)者多種多樣的需求正是由于適應(yīng)消費(fèi)者需求的消費(fèi)信貸品種少，不能滿足消費(fèi)者的客觀需要，使得一部分消費(fèi)者無法利用消費(fèi)信貸從而阻礙了消費(fèi)信貸的發(fā)展。，利率與期限也是銀行放款所要考慮的一個(gè)重要問題由于消費(fèi)信貸的特殊性也形成了有關(guān)利率的一些獨(dú)特的矛盾。首先，消費(fèi)信貸利率的長(zhǎng)期性特征，導(dǎo)致長(zhǎng)期利率與短期利率的矛盾。由于人們的債務(wù)偏好，在面臨短期貨幣收支缺口時(shí)，一般會(huì)等待而不向銀行借款，因此當(dāng)人們進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)就通常是長(zhǎng)期貸款。而銀行只有在保證長(zhǎng)期利率高于短期利率的情形下才會(huì)放款，但無論在管制條件下還是市場(chǎng)條件下，由于種種原因都可能引起短期利率超過長(zhǎng)期利率。其次，消費(fèi)信貸利率的穩(wěn)定性導(dǎo)致固定利率與浮動(dòng)利率的矛盾。消費(fèi)信貸利率的穩(wěn)定性是人們生活穩(wěn)定性的一種保證，人們希望能用固定利率計(jì)息。但由于消費(fèi)信貸貸款是長(zhǎng)期的，有的甚至可長(zhǎng)達(dá)2030年之久，在此期間，市場(chǎng)利率必然是波動(dòng)的，因此，為避免短期利率上升引起的損失，銀行必然會(huì)要求對(duì)消費(fèi)信貸實(shí)行浮動(dòng)利率計(jì)息。最后，消費(fèi)信貸的消費(fèi)性特征，導(dǎo)致政策性低利率與商業(yè)性高利率間的矛盾。由于消費(fèi)性貸款不具有自償性，它的還本付息能力比生產(chǎn)性貸款低，但由于消費(fèi)是社會(huì)再生產(chǎn)的重要環(huán)節(jié)，國(guó)家采取政策性低利率來引導(dǎo)消費(fèi)信貸，因此對(duì)銀行來說，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)高而利率收益低，遠(yuǎn)不如從事商業(yè)性貸款。這也阻礙了消費(fèi)信貸的發(fā)展。個(gè)人信用制度即指?jìng)€(gè)人信用活動(dòng)的方式、組織、管理及配套的個(gè)人信用活動(dòng)的社會(huì)程序和運(yùn)作機(jī)制，它包括個(gè)人信用等級(jí)制、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。在我國(guó)由于多種因素的影響，社會(huì)信用環(huán)境一直很惡劣，導(dǎo)致個(gè)人信用制度的不完善和個(gè)人信用的普遍低下。而現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)上就是信用經(jīng)濟(jì)。在這樣一個(gè)不完善的信用體系下，銀行進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，因此常會(huì)制定較嚴(yán)格的貸款條件與程序，因而消費(fèi)者也要承擔(dān)一些高額的附加費(fèi)用。從總體上看，目前我國(guó)廠商在消費(fèi)信貸中所發(fā)揮的作用極其微小，廠商現(xiàn)在通常是起中介機(jī)構(gòu)的作用，作為一個(gè)獨(dú)立的貸款提供者的廠商基本上沒有。但是在美國(guó)，許多大企業(yè)都有自己的金融公司，可以對(duì)購買產(chǎn)品的消費(fèi)者提供貸款。例如生產(chǎn)別克、凱迪拉克等名車的美國(guó)通用汽車公司就擁有自己的金融公司，其職能就是向購買通用公司汽車的廣大客戶提供汽車貸款。根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)監(jiān)測(cè)中心北京、上海等六個(gè)城市的消費(fèi)信貸所作的調(diào)查，我國(guó)大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸仍缺乏了解，人們普遍還不能接受消費(fèi)信貸。其中，有603%的被調(diào)查者不了解什么是消費(fèi)信貸，有49%的被調(diào)查者表示不會(huì)接受消費(fèi)信貸的消費(fèi)方式，有149%的被調(diào)查者表示目前暫時(shí)說不清是否會(huì)接受消費(fèi)信貸，只有359%的被調(diào)查者表示會(huì)接受這一方式。首先是不愿借款的傳統(tǒng)觀念的影響。在廣大居民，尤其是一些上了一定年紀(jì)的人們心中，通常是寧愿不消費(fèi)、少消費(fèi)，也不要借款，萬一有意外發(fā)生，也寧愿通過親朋戚友來籌集資金。在上述調(diào)查統(tǒng)計(jì)中，就有27%的被調(diào)查者表示受傳統(tǒng)觀念影響，不愿使用消費(fèi)信貸這一金融工具。其次是對(duì)消費(fèi)信貸不了解。消費(fèi)信貸是一個(gè)近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，許多人對(duì)其還不是很了解。在調(diào)查中，有603%的人屬于此類。而且據(jù)統(tǒng)計(jì):性別，年齡，文化程度，所在城市等因素都會(huì)影響居民對(duì)消費(fèi)信貸的接受程度。最后是受消費(fèi)信貸繁瑣的手續(xù)所困。由于我國(guó)信用體系不完善，銀行對(duì)每筆貸款都十分謹(jǐn)慎，因此在進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)手續(xù)比較繁瑣。一般的消費(fèi)者或者不會(huì)用、或者嫌麻煩。所以在調(diào)查中，有9%的人因不知道如何辦理消費(fèi)信貸的各種手續(xù)而拒絕這種手段。，收入分配結(jié)構(gòu)不平衡起初在改革開放以來，雖然人們的收入水平有了顯著提高，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，則明顯偏低，且從發(fā)展消費(fèi)信貸來說，這樣的收入水平也是不夠的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，個(gè)城市居民的月收入約在1500元左右，其中1100元要用于日常性的生活消費(fèi)支出，就只剩下400元左右能用于還貸。而農(nóng)村居民及下崗的城鎮(zhèn)居民通常不會(huì)有這么高的收入。在調(diào)查中，有323%的人認(rèn)為自己收入水平不高，有236%的人認(rèn)為還款壓力大，所以目前還不能接受消費(fèi)信貸。再者是居民的收入分配結(jié)構(gòu)也十分不均，極分化呈明顯趨勢(shì)，常月收入8000元以上的“富人”階層其消費(fèi)信貸需求與收入成反比，有中低收入者才是構(gòu)成消費(fèi)信貸的社會(huì)基礎(chǔ)，但中低收入階層的還貸能力卻不強(qiáng)。，而預(yù)期支出增加，阻礙了消費(fèi)信貸的發(fā)展隨著國(guó)家各項(xiàng)改革措施的推出，人們的消費(fèi)預(yù)期支出明顯增加，住房、醫(yī)療、供子女讀書已被人們戲稱為“新的三座大山”。以勞動(dòng)工資為主的普通家庭的生活壓力加重，不敢有過多的消費(fèi)信貸，而是寧愿將錢存入銀行，以預(yù)備以后要用。而且隨著經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，社會(huì)保障制度不完善等原因，人們的未來收入也不是很穩(wěn)定，人們的預(yù)期支出的增加和收入的不穩(wěn)定會(huì)在一定程度上削弱人們消費(fèi)信貸的欲望，也會(huì)增加銀行發(fā)放消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。從而阻礙了消費(fèi)信貸的發(fā)展。6我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸的對(duì)策分析個(gè)人信用制度是約束個(gè)人信用最有效的機(jī)制，它是指國(guó)家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。其基本內(nèi)容包括：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用監(jiān)控制度三大部分。個(gè)人信用登記制度是開展個(gè)人信用活動(dòng)的基礎(chǔ)；個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制是對(duì)資信檔案登記制度的延伸和進(jìn)一步深化；在個(gè)人信用體系中，設(shè)立一個(gè)監(jiān)測(cè)機(jī)制，通過它很快可以查出居民的信用狀況，當(dāng)某個(gè)居民出現(xiàn)信用污點(diǎn)時(shí)，不僅在銀行的監(jiān)控機(jī)制上會(huì)對(duì)其做出反映，而且在個(gè)人信用記錄方面也會(huì)有負(fù)面評(píng)價(jià)，這種負(fù)面評(píng)價(jià)對(duì)其入學(xué)、擇業(yè)、提薪、升遷及使用信用消費(fèi)等方面都會(huì)產(chǎn)生不利影響，這種信用監(jiān)督和維護(hù)機(jī)制會(huì)使人像愛惜自己的財(cái)富一樣愛惜自己的信用。我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢的原因在于居民的收入增長(zhǎng)緩慢、收入預(yù)期下降，居民的承貸能力不高。要提高人們的消費(fèi)意識(shí)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展，政府必須努力完善社會(huì)保障制度，調(diào)整收入分配政策，逐步提高城鄉(xiāng)居民收入水平。從宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向上，要堅(jiān)定居民對(duì)未來經(jīng)濟(jì)景氣和收入增長(zhǎng)的信心，提高居民即期消費(fèi)能力和承載消費(fèi)信貸的能力。為保證消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)均等，應(yīng)當(dāng)建立公平的消費(fèi)信貸條件，提供消費(fèi)信貸的經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的是消費(fèi)者信貸能否順利得到償還，而保障消費(fèi)者清償債務(wù)的是信用和清償能力。因此，消費(fèi)信貸條件主要以消費(fèi)者的信用和清償能力為條件，而不得以性別、學(xué)歷、種族、宗教、民族、膚色、年齡、婚姻狀況、戶籍等做出歧視性規(guī)定。另外，可以公開消費(fèi)信貸條件，可以監(jiān)督消費(fèi)信貸條件是否有歧視性條款，同時(shí)建立消費(fèi)者的申訴制度，如果消費(fèi)者認(rèn)為自己受到歧視，有權(quán)向有關(guān)組織或機(jī)構(gòu)提出申訴，直至訴訟。另外還要加強(qiáng)消費(fèi)信貸的宣傳力度，加強(qiáng)宣傳提高人們對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)。針對(duì)人們對(duì)消費(fèi)信貸的積極作用認(rèn)識(shí)不足的問題，要做認(rèn)真細(xì)致的工作。要通過報(bào)紙、廣播、電視、宣傳廣告，開展消費(fèi)信貸重要性的宣傳活動(dòng)。通過教育使人們認(rèn)識(shí)到：消費(fèi)信貸能防止社會(huì)有效需求不足，促進(jìn)社會(huì)購買力的及早實(shí)現(xiàn)和高檔耐用消費(fèi)品的普及，從而盡快提高人民的消費(fèi)水平。消費(fèi)信貸能積極地反作用于生產(chǎn)，能增大居民的購買力，擴(kuò)大了商品銷售市場(chǎng)，促進(jìn)了商品價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，可以有計(jì)劃地調(diào)節(jié)消費(fèi)。從根本上改變傳統(tǒng)的制約消費(fèi)的政策和觀念，把消費(fèi)和勞動(dòng)生產(chǎn)有機(jī)起來，激發(fā)勞動(dòng)者的勞動(dòng)熱情，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。發(fā)展消費(fèi)信貸能為銀行資金尋求新的市場(chǎng)，開拓資金運(yùn)用的新途徑，改變銀行生產(chǎn)性貸款與基建性貸款過多的局面，幫助銀行調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，改變信貸資金的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化，形成新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，提高銀行效率和效益。同時(shí)還需加強(qiáng)大眾信用知識(shí)教育，逐漸形成全社會(huì)的信用觀念，通過信用教育使消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用記錄是個(gè)人的一項(xiàng)重要資產(chǎn)。良好的信用記錄可以方便快捷地得到消費(fèi)信用的支持，而信用惡劣者，則會(huì)遭到社會(huì)的唾棄。一方面要在小學(xué)的品德課中加入有關(guān)信用教育的內(nèi)容，另一方面要通過媒體及網(wǎng)絡(luò)不斷介紹有關(guān)信用及信貸知識(shí)，使居民正確地了解、認(rèn)識(shí)個(gè)人消費(fèi)信貸，了解金融服務(wù)。、潛力大的客戶群體楊華輝，張建軍，對(duì)我國(guó)個(gè)人住房消費(fèi)信貸的研究[J]，消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，46選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：①在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。②從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢(shì)較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。③國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷和調(diào)研