小額貸款存在的問題進(jìn)行分析研究畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-25 17:33 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 年到 2022 年的小額貸款總額呈逐年上升趨勢。通過對表 的分析得出農(nóng)戶企業(yè)經(jīng)營貸款額所占比例最大，且大致呈上升趨勢。農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款額所占比例最小，且呈下降趨勢。從 2022 年到 2022 年，四類小額貸款變化均不大。但是從2022 年到 2022 年均發(fā)生了比較大的變化：其中農(nóng)戶企業(yè)經(jīng)營貸款額比例上升了%，農(nóng)戶家庭消費(fèi)貸款額比例下降了 %，農(nóng)戶種植經(jīng)營貸款額下降了%，農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款額下降了 %。本文根據(jù)調(diào)查結(jié)果分別對四類小額貸款進(jìn)行分析找出問題所在。 農(nóng)村企業(yè)存在的小額貸款問題分析 (1)貸款擔(dān)保制度過于嚴(yán)格，很難從金融機(jī)構(gòu)獲得足額貸款通過對表 的分析發(fā)現(xiàn)新昌縣儒岙鎮(zhèn)農(nóng)村企業(yè)貸款額已占到了小額貸款總額的 70%左右，但是不少企業(yè)因?yàn)橘J款抵押物不足，仍很難獲得足額貸款，這較大程度的影響了企業(yè)的發(fā)展與壯大。本文認(rèn)為而我國現(xiàn)行的小額貸款制度主要是針對最農(nóng)戶的小額度的貸款，往往很難滿足企業(yè)貸款的資金需求。企業(yè)貸款需要有充足的抵押物，這與農(nóng)村企業(yè)規(guī)模小、可抵押物不足形成了矛盾。 (2)民間金融不夠規(guī)范，利率較高，難以承受根據(jù)表 的調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)新昌縣儒岙鎮(zhèn)有 20%的企業(yè)認(rèn)為民間金融不夠規(guī)范，利率較高，難以承受。本文認(rèn)為我國民間金融一直以來都缺乏合法的地位，這極大程度的限制了小額貸款的發(fā)展。由于民間借貸的資金都是很多人湊集起來，如果利率較低，往往很難持續(xù)經(jīng)營下去。所以民間借貸一般具有高利率，要高于銀行貸款利率。由于正規(guī)金融很難得到信貸支持，企業(yè)更樂意于求助民間金融貸款。這類貸款門檻較低，很多都只要寫個(gè)借條即可取得貸款，貸款期限也比較自由。但是民間金融信用程度低，貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，利率高的問題的存在還是使許多農(nóng)村企業(yè)望而卻步。 農(nóng)戶家庭消費(fèi)方面所存在的小額貸款問題分析本文認(rèn)為農(nóng)戶家庭消費(fèi)貸款是一種新型的小額貸款，由于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)生活水平的提高，對于物質(zhì)生活條件的要求也在逐步提升，(1)普通農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲得消費(fèi)貸款門檻較高根據(jù)表 的調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)新昌縣儒岙鎮(zhèn)農(nóng)村小額貸款中的消費(fèi)貸款這一塊主要是針對在農(nóng)村的公務(wù)員與事業(yè)單位人員，而對于普通的農(nóng)戶則涉獵較少。主要是因?yàn)橐环矫孓r(nóng)戶的收益極不穩(wěn)定，很難及時(shí)還清貸款。另一方面對金融機(jī)構(gòu)而言具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。而公務(wù)員與事業(yè)單位人員因?yàn)榫哂蟹€(wěn)定的收入，則比較容易獲得金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)貸款。(2)小額消費(fèi)貸款利率較高根據(jù)表 的調(diào)查結(jié)果分析認(rèn)為農(nóng)戶消費(fèi)貸款的利率一般較高，很難真正為普通農(nóng)戶帶來方便。原本消費(fèi)貸款額度就不是很大，但是利率卻居高不下，這導(dǎo)致了部分農(nóng)戶不敢申請消費(fèi)貸款。據(jù)對于儒岙鎮(zhèn)的實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)前消費(fèi)貸款比同等額度的擔(dān)保貸款利率要高，期限要短，所以也給農(nóng)戶的還款帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。 農(nóng)戶種植業(yè)方面反映的主要問題分析本文認(rèn)為新昌縣儒岙鎮(zhèn)的種植業(yè)主要有花木種植、茶葉、果樹等產(chǎn)業(yè)。根據(jù)表二的調(diào)查結(jié)果分析 2022 年全年經(jīng)濟(jì)效益上億元，小額貸款比例占了整個(gè)儒岙鎮(zhèn)小額貸款總額的 %。(1)農(nóng)戶對小額貸款的理解存在誤區(qū)，信用環(huán)境較差根據(jù)表 的調(diào)查結(jié)果分析發(fā)現(xiàn)：人們對小額貸款的理解存在誤區(qū)，大部分人認(rèn)為小額貸款只是針對貧困農(nóng)戶。這種觀念已經(jīng)落后了，自從我國的農(nóng)村金融起步以來，大部分的小額貸款都是發(fā)向了農(nóng)村小企業(yè)、小作坊、種養(yǎng)植大戶等?？梢哉f我國的農(nóng)村金融在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民生活水平提高方面發(fā)揮了巨大的作用。(2)政府措施不到位，沒有考慮農(nóng)戶的切實(shí)利益本文認(rèn)為我國對于農(nóng)村小額貸款的支持力度還并不是很足，并且還沒有出臺(tái)相關(guān)的財(cái)政、金融和法律類的政策措施，小額貸款的體制還不是很完善。詹原瑞、丁云娜（2022）的《中國農(nóng)村小額貸款研究》指出信用社歷年虧損包袱沉重。信用社發(fā)放農(nóng)村小額貸款的成本較高，其盈利能力在不發(fā)生較大自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品系統(tǒng)性市場風(fēng)險(xiǎn)的情況下，僅能實(shí)現(xiàn)保本微利，而一旦遇到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不確定較大的情況，往往不能抵償小額農(nóng)貸籌資、費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)三項(xiàng)成本之和，因此信用社并不能保證農(nóng)村小額貸款在經(jīng)濟(jì)上的持續(xù)性。據(jù)對于儒岙鎮(zhèn)小額貸款情況實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有 25%的農(nóng)戶認(rèn)為政府措施不到位，沒有考慮農(nóng)戶的切實(shí)利益。本文認(rèn)為許多農(nóng)戶都贊同貸款利率較高，很難按時(shí)還清貸款及利息。而且農(nóng)業(yè)種
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