小額擔(dān)保貸款存在的問題和建議(編輯修改稿)
2025-02-05 18:07 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止 2022 年末，陜西省下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款余額 24億元，同比增長 ％，是 2022 年的 48 倍；累計(jì)發(fā)放貸款 28631筆，是 2022 年的 倍；累計(jì)發(fā)放貸款 億元；當(dāng)年支持近 7 萬人就業(yè)，是 2022 年的 26 倍。小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，對(duì)吸納就業(yè)、促進(jìn)民生發(fā)揮了重要作用。 三、存在的主要問題 （一）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款與商業(yè)銀行“利潤最大化”的經(jīng)營目標(biāo)存在一定矛盾 目前商業(yè)銀行已經(jīng)公開上市 ，股東追求高回報(bào)，發(fā)放每一筆貸款都追求最高的利潤。而小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)除所需要的各項(xiàng)成本要比其他個(gè)人貸款業(yè)務(wù)高得多外，在當(dāng)前市場(chǎng)資金面趨緊、銀行議價(jià)能力增強(qiáng)的情況下，貸款利率較低，而且該業(yè)務(wù)除利息收入外，基本沒有其他經(jīng)濟(jì)效益，致使商業(yè)銀行發(fā)放貸款的積極性不高。尤其是資金規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量優(yōu)勢(shì)明顯的大型國有股份制銀行，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的占比非常小，股份制商業(yè)銀行則無此項(xiàng)業(yè)務(wù)。截至 2022 年末，陜西省發(fā)放小額擔(dān)保貸款的金融機(jī)構(gòu)不足 10 家，貸款余額不到全省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的 3％。 （二）小額擔(dān)保貸款政策門檻高，造成申 請(qǐng)貸款難 按照政策規(guī)定，小額擔(dān)保貸款政策有其特定的扶持對(duì)象，而一些本應(yīng)享受政策扶持的人員，因缺乏有效的身份證明，而失去了申貸資格。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為防范風(fēng)險(xiǎn)又設(shè)立了反擔(dān)保門檻，有些縣區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至規(guī)定，必須有本縣區(qū)兩名國家公務(wù)員提供反擔(dān)保才能享受擔(dān)保貸款。小額擔(dān)保貸款政策設(shè)計(jì)的初衷是為了幫扶那些因沒有擔(dān)保抵押而無法取得銀行貸款的創(chuàng)業(yè)主體通過政府擔(dān)保取得貸款，而現(xiàn)行小額擔(dān) 保貸款政策又要求這些創(chuàng)業(yè)主體，在申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款時(shí)，提供比商業(yè)貸款規(guī)定還要苛刻的反擔(dān)保。 （三）小額擔(dān)保貸款工作涉及部門多，辦理周期長 由于小額擔(dān)保貸款涉及勞動(dòng)、銀行、財(cái)政三部門合作，申貸手續(xù)也由最基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障所和街道社區(qū)逐級(jí)辦起，多頭把關(guān)考察，層層轉(zhuǎn)移審定，級(jí)級(jí)留取憑據(jù)，各部門都要完成本部門的規(guī)定程序才能放行，造成小額擔(dān)保貸款重復(fù)管理，程序復(fù)雜，往往不能在規(guī)定時(shí)限里辦結(jié)審批。同時(shí)其政策性的貸款性質(zhì)又決定了對(duì)貸款對(duì)象有身份限制，申請(qǐng)擔(dān)保貸款不可避免的要辦理許多經(jīng)濟(jì)和法律手續(xù)，因此，造成了貸款手續(xù)繁瑣和審批周期較長。 （四）小額擔(dān)保貸款政策變化快，操作辦法跟進(jìn)慢 目前中央、省上、地市都出臺(tái)了一系列推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作的政策措施，但與 之相適應(yīng)的具體操作辦法卻相對(duì)滯后。如擴(kuò)大扶持范圍后，各類創(chuàng)業(yè)主體身份認(rèn)定的方法問題，復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、大學(xué)生所持身份證件的時(shí)限問題，農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織及非微利項(xiàng)目能否申貸及怎樣申貸的問題；各縣區(qū)設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)后，創(chuàng)業(yè)人員異地經(jīng)營是在戶口所在地申貸還是在經(jīng)營地申貸的問題；創(chuàng)新貼息辦法后，享受自行貸款貼息政策的條件問題等等。類似這樣的問題，缺少具體的操作辦法，影響了小額擔(dān)保貸款工作的開展。 （五）少數(shù)人員信用意識(shí)淡薄 由于部分下崗失業(yè)人員對(duì)小額擔(dān)保貸款的性質(zhì)認(rèn)識(shí)不清，甚至等同 于政府的扶貧款、救濟(jì)款，還款意愿不強(qiáng) 。同時(shí)，申請(qǐng)貸款的下崗失業(yè)人員普遍收入不高，部分客戶的信用意識(shí)比較薄弱，貸款一旦逾期，催收難度很大。此外，下崗失業(yè)人員所從事的就業(yè)項(xiàng)目多數(shù)為微利項(xiàng)目，本身潛在風(fēng)
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