【文章內(nèi)容簡介】 務(wù)的基本對象是因 貧困而缺少抵押物和擔(dān)保人但誠信度較高的農(nóng)戶群體，如果沿襲商業(yè)金融的保證制度或采取變相的抵押擔(dān)保方式作為貸款風(fēng)險的控制手段，就不能體現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的基本特征，其服務(wù)性也就失去意義。3) 投向性：農(nóng)戶小額信用貸款主要用于低收入農(nóng)戶種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的簡單再生產(chǎn)和小規(guī)模擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金供給，以及他們小額的生活消費(fèi)資金。因此，一般的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、加工運(yùn)輸企業(yè)、工商貿(mào)易企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不是農(nóng)戶小額信用貸款的供給對象，農(nóng)村信用社也不應(yīng)湊零為整對一些已形成規(guī)?；蛯I(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款。4) 方便性：商業(yè)銀行發(fā)放貸款從申貸到放貸有一套較嚴(yán)格的程序和手續(xù)，農(nóng)戶小額信用貸款要做到手續(xù)簡便，就要真正落實小額貸款證的總額控制、授期有效，隨時存取、柜臺辦理的信貸承諾。5) 自主性：農(nóng)村信用社不僅是小額信用貸款的經(jīng)營主體，更是小額貸款風(fēng)險唯一承擔(dān)者，按照決策和風(fēng)險責(zé)任統(tǒng)一的原則，貸款授權(quán)的期限、利率、額度應(yīng)由農(nóng)村信用社作出最終的決策，其它行政主體不能干預(yù)，也不能在相關(guān)政策和制度上設(shè)置間接障礙。6) “三公性”：為防范小額信用貸款的風(fēng)險和防止 發(fā)放主體內(nèi)部人控制，在對農(nóng)戶信用等級和貸款風(fēng)險評估時要做到公開、公平、公正。由村黨政組織、農(nóng)戶代表、信用社員工組成的評估小組是符合農(nóng)村實際而也有利于三公，把評級原則、標(biāo)準(zhǔn)、程序、條件公開，有利于評估監(jiān)督，有利于把非市場價格的資金合理均衡地配置到農(nóng)村的低收入群體。7) 量力性：中國各農(nóng)村信用社的運(yùn)作環(huán)境差異性大， 資金供應(yīng)關(guān)系很不均衡，有的地區(qū)農(nóng)村信用社對負(fù)債依存度很高，但負(fù)債源又不足，資金供求矛盾突出。因此要按照各信用社負(fù)債能力和自身的資產(chǎn)規(guī)模量力而行，關(guān)鍵是要搞好集約經(jīng)營，提高小額信用貸款的營銷質(zhì)量。3 國外小額貸款的發(fā)展及啟示 國外小額貸款簡介Jonathan Morduch （2005）The Economics of Microfinance 中認(rèn)為小額信貸是一些具有巨大影響力的小思想的集合。19世紀(jì)70年代，穆罕默德開始向當(dāng)?shù)卮迕裉峁┬☆~貸款之初，他自己也不明確小額信貸的發(fā)展方向。當(dāng)時國有銀行為股東提供信用貸款，卻以無效、破產(chǎn)告終，尤努斯卻堅信他的窮人客戶們將會償還他的信用貸款，到2002年年底，他已經(jīng)擁有6500萬客戶。尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的提倡者認(rèn)為這不僅僅是銀行業(yè)的運(yùn)動，也是脫貧致富及社會變化方面的革命。安東尼桑德斯和瑪西婭米倫科尼特在Financial Markets and Institutions 一書中，提到：“金融公司的主要作用是向個人和企業(yè)提供貸款。金融公司提供的服務(wù)包括消費(fèi)貸款、商業(yè)貸款和抵押融資。金融公司的部分貸款（比如商業(yè)貸款和汽車貸款）與商業(yè)銀行類似，但是其它一些貸款則是比較專業(yè)化的———比如向小企業(yè)和消費(fèi)者提供的高風(fēng)險（低信用）貸款。與銀行不同，金融公司并不吸收存款；相反，它們的資金來源于長短期債務(wù)。”英國學(xué)者M(jìn)artin對小額信貸做出了如下評論：“盡管絕大多數(shù)小額信貸的宗旨都承諾減緩貧困的目標(biāo)，但是它們面臨著不斷增加的壓力。壓力來自三個方面：第一，它們需要增長以擴(kuò)大覆蓋面，但這不等同于覆蓋貧困人口；第二，他們需要增長實現(xiàn)操作的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，以實現(xiàn)金融自負(fù)盈虧的目標(biāo)；第三，捐助者的資金非常有限，為了增長需要得到商業(yè)資金?！? 國外小額貸款的理念小額貸款是一種以低收入階層為服務(wù)對象的小額度、持續(xù)性、制度化的信貸服務(wù)方式。它主要是向農(nóng)、牧、漁、各種微型的非農(nóng)經(jīng)濟(jì)體以及小商小販等發(fā)放短期無抵押的小額貸款，而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術(shù)服務(wù)，旨在通過金融服務(wù)讓貧困農(nóng)民獲得生存與自我發(fā)展的機(jī)會。小額貸款既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德?尤努斯教授的小額貸款試驗。當(dāng)時，尤努斯教授在鄉(xiāng)村研究中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)村民的貧窮不是因為懶惰和愚昧，而是由于沒有初始資金，使他們?nèi)狈Ω淖兩罡鎰e貧困的途徑與能力。一方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)把渴望貸款的窮人排除在信貸體系之外；另一方面，借助高利貸又會讓他們陷入更深的泥潭。為此，1976年８月尤努斯和他的學(xué)生在吉大港大學(xué)附近的一個小村做了個試驗，利用他自己的財產(chǎn)擔(dān)保說服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款，這些貸款促進(jìn)了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，受到了村民的熱烈歡迎，而且還款率也比較高。這一經(jīng)驗被逐步推廣并日臻成熟，并在此基礎(chǔ)上于1983年創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱格萊珉銀行,），主要從事面向貧困農(nóng)民的小額貸款服務(wù)。通過30年的成功運(yùn)作，孟加拉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)成為當(dāng)今世界規(guī)模最大、效益最好、運(yùn)作最成功的小額貸款金融機(jī)構(gòu)。 格萊珉銀行的創(chuàng)辦者穆罕默德 尤努斯 Muhammand Yunus, the founder of Grammen Bank小額貸款自出現(xiàn)以來，在全球范圍內(nèi)獲得了廣泛的發(fā)展。據(jù)世界銀行估計，目前在發(fā)展中國家有7000多家小額貸款機(jī)構(gòu)，為1600萬貧困人口提供信貸服務(wù)，全球小額貸款周轉(zhuǎn)金估計達(dá)25億美元。按照首要經(jīng)營目標(biāo)的差異，小額貸款可分為福利主義和制度主義。 國外小額貸款的模式 孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式孟加拉鄉(xiāng)村銀行（簡稱GB）主要向貧困農(nóng)民，尤其是婦女提供存、貸款、保險等綜合業(yè)務(wù)，實行貸前、貸中、貸后全程管理。GB的運(yùn)作系統(tǒng)由兩部分組成：自身機(jī)構(gòu)，分為４級：總行，分行，支行，營業(yè)所；貸款人機(jī)構(gòu)，分為３級，即中心，小組，貸款人。以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是GB模式的支柱，按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則，一般５人組建一個小組，形成“互助、互督、互保”的組內(nèi)制約機(jī)制，一個組員不還款，整個小組就失去再貸款資格；此外，貸款人和GB還要各拿出少量資金，共同建立救濟(jì)基金，用于緊急情況時幫助借款人。５至６個小組建立一個中心，定期召開會議，檢查貸款項目落實和資金使用情況，辦理放、還、存款等手續(xù)，交流項目經(jīng)驗與致富信息，傳播科技知識。GB提供的小額短期貸款，每筆一般在100到500美元額度之間，無需抵押，但要求貸款人分期還貸，每周還貸１次，１年之內(nèi)還清，同時還要求貸款人定期參加中心活動。對于遵守銀行紀(jì)律、在項目成功基礎(chǔ)上按時還款的農(nóng)民，實行連續(xù)放款政策。作為非政府組織的GB，自1998年起不再接受政府和國際機(jī)構(gòu)的資金援助，成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)，目前共有1個總行，12個分行，108個支行，1195個營業(yè)所，實行商業(yè)化運(yùn)營，內(nèi)部推行以工作量核定為中心的成本管理，為６萬個貸款人中心，40萬個貸款人小組，312萬貧困農(nóng)民提供服務(wù)，還款率超過98％。雖然GB的貸款種類已經(jīng)擴(kuò)大到７到８種，期限也擴(kuò)大到２到10年，但依然實施每周還款制，促使貸款人勤儉持家，開辟財源，注重理財。 印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式印尼人民銀行（Bank Rakyat Indonesia）是一家歷史超過百年的國有銀行。在20世紀(jì)70年代，該行根據(jù)國家要求，對從事稻米等農(nóng)作物生產(chǎn)的農(nóng)民發(fā)放有政府補(bǔ)貼的小額貸款。到了80年代，3600家農(nóng)村小額貸款單位年年虧損，陷入經(jīng)營危機(jī)。1983年，印度尼西亞開始進(jìn)行金融改革，政府放松了金融管制，取消貸款補(bǔ)貼，BRI也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部 （BRI—UD），成為獨立運(yùn)營中心。BRI—UD３年即實現(xiàn)收支平衡，５年后開始贏利，并保持了較高的還款率，成為印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)，同時也使ＢＲＩ從一個需要大量國家財政補(bǔ)貼、虧損嚴(yán)重的國有銀行變?yōu)橐粋€成功的商業(yè)銀行。BRI—UD總部對央行和財政部負(fù)責(zé)，下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行。村銀行是基本經(jīng)營單位，獨立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。實行內(nèi)部激勵機(jī)制，每年分配經(jīng)營利潤的10％給員工。實行商業(yè)貸款利率（年利率32％），如貸款者在６個月內(nèi)都按時還款，％作為獎勵；儲蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。BRI—UD因此吸收了印度尼西亞農(nóng)村約3300萬農(nóng)民手中的小額游資，儲蓄成為其主要的貸款本金來源。鼓勵儲蓄的措施和適當(dāng)?shù)拇尜J利差，激發(fā)了銀行發(fā)放和經(jīng)營貸款的積極性，使其信貸收入完全覆蓋其運(yùn)營成本，并通過所獲利潤不斷拓展業(yè)務(wù)的深度和廣度。同時，通過縮短貸款審批時間、保持最少日常賬目簿、流動服務(wù)等方式降低了運(yùn)營成本，確保了BRI—UD的可持續(xù)發(fā)展。以GB為代表的福利主義小額貸款關(guān)心擴(kuò)大貧困人口的存款和貸款，強(qiáng)調(diào)改善其經(jīng)濟(jì)和社會地位；以BRI—UD為代表的制度主義小額貸款則強(qiáng)調(diào)信貸管理和財務(wù)上的可持續(xù)性。但是，這兩種模式的差異主要是程度上的而不是性質(zhì)上的，制度主義小額貸款同樣也關(guān)心擴(kuò)大貧困人口的存款和貸款，福利主義小額貸款同時也注重機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。強(qiáng)調(diào)增長、效率和贏利，已成為目前國際小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢。 由于各國國情不同，提供小額貸款的機(jī)構(gòu)也具有多樣性。按照小額貸款的運(yùn)作方式，還可將其分成NGO模式；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)＋農(nóng)民互助組織模式和國家小額貸款批發(fā)基金模式。創(chuàng)始于1991年的印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（NABARD）與非正規(guī)農(nóng)民互助組（SHG）的結(jié)合，是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)＋農(nóng)民互助組織模式的典型代表。NABARD通過其員工和合作伙伴（亦稱互助促進(jìn)機(jī)構(gòu)，如NGO、基層商業(yè)銀行、信用社、農(nóng)民合作組織、準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)等），對由15到20名婦女組成的互助組進(jìn)行動員和建組培訓(xùn)，互助組內(nèi)部先進(jìn)行儲蓄和貸款活動，NABAR