【正文】 農資金嚴重不足 ,農村資金供求矛盾比較 突出 。支農資金在總量上難以滿足地方所需,縱觀當?shù)剞r信社資金支持實力 ,許多農信社已接近或超過存貸比例警戒線,支農后勁已顯不足 。 2. 小信貸款逾期現(xiàn)象增加。信用低 ,還款不積極小額農戶貸款涉及干家萬戶的老百 姓,“道德危害”在任何市場中都存在。目前農村的信用環(huán)境普遍較低 ,借款合同到期后,部分農戶認為我現(xiàn)在還不了,不代表我不想還 ,并沒有認識到自己的行為已經違約。對于此種狀況,信用社在管理不過來的情況下,便會放棄管理,如果貸戶的還款意愿不強,此類不良貸款便 逐漸會形成損失。 5 農村信用社農戶小額貸款存在問題的對策建議 建立風險分擔機制農村小額信貸主要應用于農業(yè), 但是農業(yè)生產經常受到自然資源 和氣候等因素的影響, 存在很大的不確定性, 這就需要我國建立和完善農村信貸風險分擔和補償機制。首先,可以充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用,具體包括加大農村金融的稅收優(yōu)惠力度,降低相關稅率,減少農戶 的信貸成本, 建立農業(yè)貸款貼息制度和興辦政策性的農貸擔保機構等。其次,應該構建農村金融風險消化機制, 具體包括加快健全農業(yè)保險體系、建立代表農戶利益的中介機構、創(chuàng)新金融產品等。最后, 應該注重增強金融部門的風險分擔和補償能力,具體措施包括免征利息稅、規(guī)范和穩(wěn)定相關金融機構行為、增強農村信貸組織的資金實力 等。另外, 應該建立農業(yè)信貸保險制度, 通過降低借款利率來減少農戶 的信貸成本,鼓勵農戶購買保險。同時,應綜合考慮農戶的承受力,不斷推動農村金融組織建立風險和收益對稱的市場利率定價機制, 充分利用市場機制來分擔信貸風險。 加強農村信用社自身建設1. 提高信貸人員素質,建立健全的獎懲機制所有工作人員都要進行崗前培訓,要培養(yǎng)吃苦耐勞的精神和廉潔自律的作風,還應進行相關法律知識的培訓,入職 后的員工也應該定期參加培訓學習,創(chuàng)新工作思路。增強責任心,應與工作人員簽訂正式合同,明確雙方的責任義務, 違規(guī)操作造成的經濟損失要承擔賠償責任。還應明確崗位責任、崗位標準,制定嚴格的獎懲措施。切實將工作人員的工 作成就作為考核評價及獎懲的主要依據(jù),真正做到獎懲分明。 2. 健全內部管理制度,規(guī)范貸款業(yè)務操作農村信用社健全的內部管理制度對于及時識別、防范和化解農信社在經營上所遇到的風險具有重大意義。這就要求 農信社應不斷規(guī)范發(fā)放和收回農戶小額貸款業(yè)務的操作流程, 進行責任到崗的管理,不能因為員工離職等原因形成不良貸款,消除業(yè)務操作時不規(guī)范行為的發(fā)生,并定期開展基層管理升級達標活動,促進內部管理水平持續(xù)上升,使工作人員能在良好的工作氛圍中自覺提升自己的工作學習能力。 加大政府的扶持力度農村信用社承擔著富農的責任,政府應該幫助其化解歷史包袱, 所以政府應該加緊構建積極有效、協(xié)調的政策扶持機制,通過貨幣政策、財政政策和監(jiān)管政策方面來發(fā)揮扶持作用。在貨幣政策上,2008年中央1號文件明確提出了將對農村信用社執(zhí)行相對較低的存款準備金率,可相對增加收益。在財稅政策方面,政府對農村信用社信貸貼息,通過合理補償?shù)姆绞教岣咿r信社抵御風險的能力。商業(yè)保險公司的加入不僅能夠幫助農戶規(guī)避和轉嫁一定的風險,而且對于培養(yǎng)農戶的保險意識具有很重要的作用。此外,為了讓商業(yè)保險公司積極進行農村市場, 政府應該給予商業(yè)保險公司一定的優(yōu)惠政策,讓商業(yè)保險公司有利可圖,有“因”而為之。 優(yōu)化農村信用環(huán)境1. 由于農民文化水平普遍偏低,農民對小額信貸的具體業(yè)務、貸款要求、償還水平等認識不清,此外,對于農民一些錯誤的認識和諸如跟風借款等錯誤的做法,農信社的信貸人員既要耐 心的做好宣傳解釋工作,還要充分利用各種媒體的宣傳作用, 如利用電視、報刊等,讓農民了解農村小額信用貸款的初衷以及各種利害關系,只有他們積極配合農村信用社的工作,才能 實現(xiàn)互利共贏的局面。 21世紀的中國是一個法制化的國家,我們需要跟進時代步 伐,加強法制化建設。對于加強農村經濟金融建設的立法工作, 應該盡快出臺相關保護農村合作金融的法律法規(guī)。例如針對農 村信用社的實際狀況,出臺的《合作金融法》通過一系列法律 法規(guī)的實施,加大司法、執(zhí)法力度,加大了對失信行為的懲罰, 提高了欠貸者的違約成本,進而為農村信用社的生存和發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。 2. 拓寬貸款資金來源渠道, 提高資金實力為了解決信貸資金的供應短缺問題,緩解信貸市場的供求失衡, 我國的農村小額信貸應該實施多元化籌資戰(zhàn)略, 增加資金來源。首先,可以依靠人民銀行再貸款來補充農村信用社的資金供給,自我國頒布《關于增加對農村信用社再貸款的通知》后,中國人民銀行開始通過 再貸款手段來向農村信貸機構提供資金。其次,應該積極引導商業(yè)銀 行進入到農村小額信貸領域,吸收社會閑散資金,培育小額信貸組織,促 進農村資金回流。 政府可以通過稅收手段和貼息政策來促進銀行為農村小額信貸提供資金和服務。除此之外,小額信貸機構或組織在基本發(fā)展成熟的前提下,可以通過發(fā)行票據(jù)進行融資,不斷拓寬融資渠道。為此,我國應該完善相關的法律規(guī)范,以有效監(jiān)督為前提,允許農村小額信貸組織拓寬融資渠道,增加信貸資金來源。 充實和豐富農戶小額貸款品種 農村信用社應該適時創(chuàng)新適合農戶需要的金融服務品種,適應農業(yè)發(fā)展的新要求、新變化。 一是對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、產業(yè)化組織、個私經濟組織,可通過農戶貸款證、聯(lián)保貸款、 評優(yōu)授信等方式提供資金支持,充分發(fā)揮其在農村經濟建設中的示范帶動作用,積極發(fā)展小額信 用貸款,通過必要的審批程序向農戶核發(fā)“農戶貸款證”,農戶持證到農村信用社營業(yè)網點柜臺 直接辦理限額內的小額信用貸款(),盡量簡化貸款程序和手續(xù)。二是不斷創(chuàng)新農戶小額 貸款品種,如對從事農業(yè)產業(yè)化生產的農戶實行更多的融資方式,如農機租賃、票據(jù)貼現(xiàn)、項目 融資、科研貸款、訂單貸款和土地流轉權貸款等,同時,積極拓展中間業(yè)務,不斷增加其業(yè)務比 重。三是為農村勞動力轉移提供金融服務?？梢钥紤]設立與助學貸款、小額擔保貸款相類似的“農 村勞動力創(chuàng)業(yè)貸款”種類,幫助在城市務工的農戶創(chuàng)業(yè)拓展。四是提高借貸效率,根據(jù)農戶資金 需求時間急、數(shù)額小、頻率高、對象分散的特點,可以探索建立小額貸款批量審批發(fā)放和回收制 度。五是可以開發(fā)捆綁式信貸產品,如把小額農戶信用貸款、農戶聯(lián)保貸款捆綁在一起,把訂單 擔保貸款、公司為農戶擔保貸款、全單質押貸款捆綁在一起等。 農戶小額貸款操作流程圖?Chart Operation routine of managing the small amount loans結 論 農村信用社農戶小額貸款對社會主義新農村建設有著重要的作用,也是解決我國“三農”問題不可忽視的重要力量。發(fā)展和完善農信社農戶小額貸款工作是一項長期而且艱巨的任務,需要政府和全社會的支持,也需要農信社自身艱苦的努力,不斷推進農戶小額貸款工作穩(wěn)定有序的進行,為農業(yè)和農村經濟健康穩(wěn)定的發(fā)展做出突出貢獻。 我國農村小額信貸業(yè)務水平正隨著農業(yè)經濟的發(fā)展而不斷提高,小額信貸在解決農戶的融資難問題上起到了不可替代的作用,但是目前依然存在一些問題需要解決。只有不斷完善管理機制, 創(chuàng)新貸款產品以適應市場需求, 才能不斷促進農村小額信貸業(yè)務的發(fā)展。 致 謝時光荏苒、歲月如梭。四年的的大學生活眼見就要由這篇論文的完成而劃上句。驀然回首,倍感美好而珍貴。記憶里滿是老師的悉心指導和同學們的快樂相伴,他們讓我的生活充實而富有活力,讓我在漫長的生命里程中刻下了重要的篇章,在此向他們表達最真誠的感謝。衷心感謝四年來教過我以及給過我關懷的各位老師，衷心感謝多年來朝夕相伴,給我關心和幫助,留下許多美好回憶的同窗好友們,這些快樂時光的回憶會伴我一生；同時，也十分感謝我的論文導師閆奕榮老師,閆老師于百忙中給我們指導,使我可以順利完成論文的寫作。最后,我要感謝我的家人,是他們一直默默地支持我,成長中的每一步都凝聚著他們的心血,他們的關愛是我前進的動力!參考文獻[1]汪婉莉，甘谷縣農村信用社農戶小額貸款存在的問題和對策，[J],甘肅農業(yè)，[2]楊海英，完善農村信用社農戶小額信用貸款的對策研究，[D]，黑龍江對外經貿大學，[3]李麗平，農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策,[J]，黨史博采，[4]王景富，農村信用社推廣農戶小額貸款的實證研究，[J]，金融研究，[5]劉芳，甘肅農村信用社農戶小額信貸中存在的問題與對策,[J],商，[6]高明，我國農戶小額貸款發(fā)展問題及對策研究，[J],行政與法，[7]彭珍芳，論我國農村信用社農戶小額貸款風險成因及對策，[J],企業(yè)家天地,[8]叢正，農村信用社對農戶小額貸款的作用分析，[J],農機化研究，[9]印娜，農村信用社農戶小額信用貸款的困境及對策,[J],產業(yè)科技論壇，[10]藍宗文，農村信用社農戶小額信用貸款問題探析，[J],福建金融，[11]Peter . Agricultural finance: Credit, credit consequences .Handbook of Agricultural .The original text外文翻譯