【正文】 農(nóng)資金嚴(yán)重不足 ,農(nóng)村資金供求矛盾比較 突出 。支農(nóng)資金在總量上難以滿足地方所需,縱觀當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社資金支持實(shí)力 ,許多農(nóng)信社已接近或超過(guò)存貸比例警戒線,支農(nóng)后勁已顯不足 。 2. 小信貸款逾期現(xiàn)象增加。信用低 ,還款不積極小額農(nóng)戶貸款涉及干家萬(wàn)戶的老百 姓,“道德危害”在任何市場(chǎng)中都存在。目前農(nóng)村的信用環(huán)境普遍較低 ,借款合同到期后,部分農(nóng)戶認(rèn)為我現(xiàn)在還不了,不代表我不想還 ,并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到自己的行為已經(jīng)違約。對(duì)于此種狀況,信用社在管理不過(guò)來(lái)的情況下,便會(huì)放棄管理,如果貸戶的還款意愿不強(qiáng),此類不良貸款便 逐漸會(huì)形成損失。 5 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問(wèn)題的對(duì)策建議 建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制農(nóng)村小額信貸主要應(yīng)用于農(nóng)業(yè), 但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)常受到自然資源 和氣候等因素的影響, 存在很大的不確定性, 這就需要我國(guó)建立和完善農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。首先,可以充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用,具體包括加大農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠力度,降低相關(guān)稅率,減少農(nóng)戶 的信貸成本, 建立農(nóng)業(yè)貸款貼息制度和興辦政策性的農(nóng)貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。其次,應(yīng)該構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)消化機(jī)制, 具體包括加快健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、建立代表農(nóng)戶利益的中介機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等。最后, 應(yīng)該注重增強(qiáng)金融部門的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償能力,具體措施包括免征利息稅、規(guī)范和穩(wěn)定相關(guān)金融機(jī)構(gòu)行為、增強(qiáng)農(nóng)村信貸組織的資金實(shí)力 等。另外, 應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)制度, 通過(guò)降低借款利率來(lái)減少農(nóng)戶 的信貸成本,鼓勵(lì)農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)。同時(shí),應(yīng)綜合考慮農(nóng)戶的承受力,不斷推動(dòng)農(nóng)村金融組織建立風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)稱的市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制, 充分利用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。 加強(qiáng)農(nóng)村信用社自身建設(shè)1. 提高信貸人員素質(zhì),建立健全的獎(jiǎng)懲機(jī)制所有工作人員都要進(jìn)行崗前培訓(xùn),要培養(yǎng)吃苦耐勞的精神和廉潔自律的作風(fēng),還應(yīng)進(jìn)行相關(guān)法律知識(shí)的培訓(xùn),入職 后的員工也應(yīng)該定期參加培訓(xùn)學(xué)習(xí),創(chuàng)新工作思路。增強(qiáng)責(zé)任心,應(yīng)與工作人員簽訂正式合同,明確雙方的責(zé)任義務(wù), 違規(guī)操作造成的經(jīng)濟(jì)損失要承擔(dān)賠償責(zé)任。還應(yīng)明確崗位責(zé)任、崗位標(biāo)準(zhǔn),制定嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲措施。切實(shí)將工作人員的工 作成就作為考核評(píng)價(jià)及獎(jiǎng)懲的主要依據(jù),真正做到獎(jiǎng)懲分明。 2. 健全內(nèi)部管理制度,規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作農(nóng)村信用社健全的內(nèi)部管理制度對(duì)于及時(shí)識(shí)別、防范和化解農(nóng)信社在經(jīng)營(yíng)上所遇到的風(fēng)險(xiǎn)具有重大意義。這就要求 農(nóng)信社應(yīng)不斷規(guī)范發(fā)放和收回農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的操作流程, 進(jìn)行責(zé)任到崗的管理,不能因?yàn)閱T工離職等原因形成不良貸款,消除業(yè)務(wù)操作時(shí)不規(guī)范行為的發(fā)生,并定期開展基層管理升級(jí)達(dá)標(biāo)活動(dòng),促進(jìn)內(nèi)部管理水平持續(xù)上升,使工作人員能在良好的工作氛圍中自覺(jué)提升自己的工作學(xué)習(xí)能力。 加大政府的扶持力度農(nóng)村信用社承擔(dān)著富農(nóng)的責(zé)任,政府應(yīng)該幫助其化解歷史包袱, 所以政府應(yīng)該加緊構(gòu)建積極有效、協(xié)調(diào)的政策扶持機(jī)制,通過(guò)貨幣政策、財(cái)政政策和監(jiān)管政策方面來(lái)發(fā)揮扶持作用。在貨幣政策上,2008年中央1號(hào)文件明確提出了將對(duì)農(nóng)村信用社執(zhí)行相對(duì)較低的存款準(zhǔn)備金率,可相對(duì)增加收益。在財(cái)稅政策方面,政府對(duì)農(nóng)村信用社信貸貼息,通過(guò)合理補(bǔ)償?shù)姆绞教岣咿r(nóng)信社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。商業(yè)保險(xiǎn)公司的加入不僅能夠幫助農(nóng)戶規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁一定的風(fēng)險(xiǎn),而且對(duì)于培養(yǎng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)具有很重要的作用。此外,為了讓商業(yè)保險(xiǎn)公司積極進(jìn)行農(nóng)村市場(chǎng), 政府應(yīng)該給予商業(yè)保險(xiǎn)公司一定的優(yōu)惠政策,讓商業(yè)保險(xiǎn)公司有利可圖,有“因”而為之。 優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境1. 由于農(nóng)民文化水平普遍偏低,農(nóng)民對(duì)小額信貸的具體業(yè)務(wù)、貸款要求、償還水平等認(rèn)識(shí)不清,此外,對(duì)于農(nóng)民一些錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)和諸如跟風(fēng)借款等錯(cuò)誤的做法,農(nóng)信社的信貸人員既要耐 心的做好宣傳解釋工作,還要充分利用各種媒體的宣傳作用, 如利用電視、報(bào)刊等,讓農(nóng)民了解農(nóng)村小額信用貸款的初衷以及各種利害關(guān)系,只有他們積極配合農(nóng)村信用社的工作,才能 實(shí)現(xiàn)互利共贏的局面。 21世紀(jì)的中國(guó)是一個(gè)法制化的國(guó)家,我們需要跟進(jìn)時(shí)代步 伐,加強(qiáng)法制化建設(shè)。對(duì)于加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融建設(shè)的立法工作, 應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)保護(hù)農(nóng)村合作金融的法律法規(guī)。例如針對(duì)農(nóng) 村信用社的實(shí)際狀況,出臺(tái)的《合作金融法》通過(guò)一系列法律 法規(guī)的實(shí)施,加大司法、執(zhí)法力度,加大了對(duì)失信行為的懲罰, 提高了欠貸者的違約成本,進(jìn)而為農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。 2. 拓寬貸款資金來(lái)源渠道, 提高資金實(shí)力為了解決信貸資金的供應(yīng)短缺問(wèn)題,緩解信貸市場(chǎng)的供求失衡, 我國(guó)的農(nóng)村小額信貸應(yīng)該實(shí)施多元化籌資戰(zhàn)略, 增加資金來(lái)源。首先,可以依靠人民銀行再貸款來(lái)補(bǔ)充農(nóng)村信用社的資金供給,自我國(guó)頒布《關(guān)于增加對(duì)農(nóng)村信用社再貸款的通知》后,中國(guó)人民銀行開始通過(guò) 再貸款手段來(lái)向農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)提供資金。其次,應(yīng)該積極引導(dǎo)商業(yè)銀 行進(jìn)入到農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域,吸收社會(huì)閑散資金,培育小額信貸組織,促 進(jìn)農(nóng)村資金回流。 政府可以通過(guò)稅收手段和貼息政策來(lái)促進(jìn)銀行為農(nóng)村小額信貸提供資金和服務(wù)。除此之外,小額信貸機(jī)構(gòu)或組織在基本發(fā)展成熟的前提下,可以通過(guò)發(fā)行票據(jù)進(jìn)行融資,不斷拓寬融資渠道。為此,我國(guó)應(yīng)該完善相關(guān)的法律規(guī)范,以有效監(jiān)督為前提,允許農(nóng)村小額信貸組織拓寬融資渠道,增加信貸資金來(lái)源。 充實(shí)和豐富農(nóng)戶小額貸款品種 農(nóng)村信用社應(yīng)該適時(shí)創(chuàng)新適合農(nóng)戶需要的金融服務(wù)品種,適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的新要求、新變化。 一是對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織,可通過(guò)農(nóng)戶貸款證、聯(lián)保貸款、 評(píng)優(yōu)授信等方式提供資金支持,充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的示范帶動(dòng)作用,積極發(fā)展小額信 用貸款,通過(guò)必要的審批程序向農(nóng)戶核發(fā)“農(nóng)戶貸款證”,農(nóng)戶持證到農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái) 直接辦理限額內(nèi)的小額信用貸款(),盡量簡(jiǎn)化貸款程序和手續(xù)。二是不斷創(chuàng)新農(nóng)戶小額 貸款品種,如對(duì)從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)戶實(shí)行更多的融資方式,如農(nóng)機(jī)租賃、票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目 融資、科研貸款、訂單貸款和土地流轉(zhuǎn)權(quán)貸款等,同時(shí),積極拓展中間業(yè)務(wù),不斷增加其業(yè)務(wù)比 重。三是為農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移提供金融服務(wù)?？梢钥紤]設(shè)立與助學(xué)貸款、小額擔(dān)保貸款相類似的“農(nóng) 村勞動(dòng)力創(chuàng)業(yè)貸款”種類,幫助在城市務(wù)工的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)拓展。四是提高借貸效率,根據(jù)農(nóng)戶資金 需求時(shí)間急、數(shù)額小、頻率高、對(duì)象分散的特點(diǎn),可以探索建立小額貸款批量審批發(fā)放和回收制 度。五是可以開發(fā)捆綁式信貸產(chǎn)品,如把小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款捆綁在一起,把訂單 擔(dān)保貸款、公司為農(nóng)戶擔(dān)保貸款、全單質(zhì)押貸款捆綁在一起等。 農(nóng)戶小額貸款操作流程圖?Chart Operation routine of managing the small amount loans結(jié) 論 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有著重要的作用,也是解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題不可忽視的重要力量。發(fā)展和完善農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期而且艱巨的任務(wù),需要政府和全社會(huì)的支持,也需要農(nóng)信社自身艱苦的努力,不斷推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款工作穩(wěn)定有序的進(jìn)行,為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定的發(fā)展做出突出貢獻(xiàn)。 我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)水平正隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷提高,小額信貸在解決農(nóng)戶的融資難問(wèn)題上起到了不可替代的作用,但是目前依然存在一些問(wèn)題需要解決。只有不斷完善管理機(jī)制, 創(chuàng)新貸款產(chǎn)品以適應(yīng)市場(chǎng)需求, 才能不斷促進(jìn)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。 致 謝時(shí)光荏苒、歲月如梭。四年的的大學(xué)生活眼見就要由這篇論文的完成而劃上句。驀然回首,倍感美好而珍貴。記憶里滿是老師的悉心指導(dǎo)和同學(xué)們的快樂(lè)相伴,他們讓我的生活充實(shí)而富有活力,讓我在漫長(zhǎng)的生命里程中刻下了重要的篇章,在此向他們表達(dá)最真誠(chéng)的感謝。衷心感謝四年來(lái)教過(guò)我以及給過(guò)我關(guān)懷的各位老師，衷心感謝多年來(lái)朝夕相伴,給我關(guān)心和幫助,留下許多美好回憶的同窗好友們,這些快樂(lè)時(shí)光的回憶會(huì)伴我一生；同時(shí)，也十分感謝我的論文導(dǎo)師閆奕榮老師,閆老師于百忙中給我們指導(dǎo),使我可以順利完成論文的寫作。最后,我要感謝我的家人,是他們一直默默地支持我,成長(zhǎng)中的每一步都凝聚著他們的心血,他們的關(guān)愛(ài)是我前進(jìn)的動(dòng)力!參考文獻(xiàn)[1]汪婉莉，甘谷縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問(wèn)題和對(duì)策，[J],甘肅農(nóng)業(yè)，[2]楊海英，完善農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的對(duì)策研究，[D]，黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)，[3]李麗平，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問(wèn)題及對(duì)策,[J]，黨史博采，[4]王景富，農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額貸款的實(shí)證研究，[J]，金融研究，[5]劉芳，甘肅農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸中存在的問(wèn)題與對(duì)策,[J],商，[6]高明，我國(guó)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策研究，[J],行政與法，[7]彭珍芳，論我國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策，[J],企業(yè)家天地,[8]叢正，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額貸款的作用分析，[J],農(nóng)機(jī)化研究，[9]印娜，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的困境及對(duì)策,[J],產(chǎn)業(yè)科技論壇，[10]藍(lán)宗文，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款問(wèn)題探析，[J],福建金融，[11]Peter 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Agricultural finance: Credit, credit consequences .Handbook of Agricultural .The original text外文翻譯