【正文】 險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。六、健全臺(tái)賬，加強(qiáng)貸后管理信貸員對(duì)收到本轄區(qū)的柜臺(tái)放貸憑證，按時(shí)記載信貸臺(tái)帳，隨時(shí)掌握農(nóng)戶信用狀況，加強(qiáng)貸后管理。對(duì)已取得貸款的借款農(nóng)戶，正常小額農(nóng)貸一般每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，改為每半年檢查一次。關(guān)注及不良類貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統(tǒng)將進(jìn)行預(yù)警，信貸員在檢查時(shí)應(yīng)及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，并填寫《農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》，經(jīng)貸戶簽字確認(rèn)，對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行詳細(xì)分析，存在問題應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。信用社主任要通過信貸管理系統(tǒng)對(duì)每位信貸員日常貸后檢查情況進(jìn)行監(jiān)督，或?qū)ζ涮顚懙摹掇r(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》進(jìn)行審核，查看信貸員是否按期到戶進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問題是否及時(shí)進(jìn)行糾改。對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用，必須還清本息后重新辦理借款，對(duì)逾期貸款，信貸員要及時(shí)了解和掌握逾期原因，并簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》進(jìn)行催收，對(duì)惡意賴債的應(yīng)及時(shí)采取依法訴訟等強(qiáng)制措施保全清收。本行應(yīng)按村定期張榜公布農(nóng)戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結(jié)欠情況等，接受群眾監(jiān)督，督促農(nóng)戶主動(dòng)還貸，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。操作要點(diǎn)：（一）貸后檢查的內(nèi)容要全面借款人是否按照約定的用途使用貸款；對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。在檢查中發(fā)現(xiàn)隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的，信貸員應(yīng)在《貸后檢查表》中提出明確的意見，報(bào)本行批準(zhǔn)后，及時(shí)采取相應(yīng)措施，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。（二）降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施要到位；；；，取消貸款資格。（三）農(nóng)戶小額信用貸款一律實(shí)行按季結(jié)息業(yè)務(wù)柜員在每季度結(jié)息日打印出結(jié)息清單，交由信貸員負(fù)責(zé)催收。（四）信貸檔案管理要規(guī)范信貸員負(fù)責(zé)整理收集貸款發(fā)放時(shí)所形成電子信貸資料和紙質(zhì)信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統(tǒng)運(yùn)行管理暫行辦法》進(jìn)行維護(hù)，紙質(zhì)信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。農(nóng)戶小額信用貸款檔案以戶為單位：一戶一檔、一檔一夾。農(nóng)戶小額信用貸款紙質(zhì)檔案至少包括以下內(nèi)容： 。、戶口本復(fù)印件包括家庭成員的頁面復(fù)印件； 。（個(gè)人）小額信用借款合同； 。信貸員整理立卷后，在貸款發(fā)放后由本行主任監(jiān)督移交給信貸檔案管理員入檔管理。貸款檔案管理員根據(jù)信貸員貸后檢查所提供的信息，對(duì)信貸檔案不斷的進(jìn)行補(bǔ)充和更新。七、按年審查,調(diào)整資信等級(jí)已評(píng)級(jí)授信的信用戶，本行要根據(jù)其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況，進(jìn)行資信等級(jí)審查，填制《農(nóng)戶資信等級(jí)年審表》，并根據(jù)年審情況對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。對(duì)發(fā)生嚴(yán)重違背誠(chéng)實(shí)守信原則事項(xiàng)的，要對(duì)原評(píng)定的信用等級(jí)進(jìn)行調(diào)整，直止取消農(nóng)戶小額信用貸款資格，并在貸款證上進(jìn)行登記。農(nóng)戶小額信用貸款資格取消后，要及時(shí)收回貸款證，對(duì)收不回的，要通過一定方式宣布貸款證作廢。在對(duì)資信等級(jí)進(jìn)行審查時(shí)，要以農(nóng)戶近三年內(nèi)的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調(diào)查情況作為重要依據(jù)，對(duì)該戶重新進(jìn)行資信調(diào)查、評(píng)級(jí)授信、補(bǔ)充和完善相關(guān)資料，并對(duì)資信等級(jí)審查情況及時(shí)維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，在貸款證上及時(shí)記載。年審情況未在貸款證上記載的，柜臺(tái)不得發(fā)放新貸款。資信等級(jí)年審工作原則上應(yīng)在每年3月底前完成。操作要點(diǎn)：（一）資信等級(jí)年審內(nèi)容要全面；、負(fù)債、收入等變化情況；；。（二）資信等級(jí)及限額調(diào)整程序要規(guī)范；；；，并填制《農(nóng)戶資信等級(jí)及貸款限額調(diào)整表》。（三）開展客戶滿意度測(cè)評(píng)工作要經(jīng)常堅(jiān)持本行每年要對(duì)轄內(nèi)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行一次客戶滿意度測(cè)評(píng)，測(cè)評(píng)結(jié)果作為本行員工考核、評(píng)優(yōu)選先的重要依據(jù)。第五篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法農(nóng)牧戶小額信用貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范全旗農(nóng)村信用社信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，并保證農(nóng)牧戶小額信用貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)戶貸款管理辦法》、《陽光信貸》和《信貸業(yè)務(wù)管理辦法》制定本辦法。第二條 農(nóng)牧戶小額信用貸款是信用社根據(jù)農(nóng)牧戶的資產(chǎn)情況，以農(nóng)牧戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。農(nóng)牧戶小額信用貸款遵循”先評(píng)級(jí)、再授信、后用信”原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。信用社對(duì)農(nóng)牧戶小額信用貸款實(shí)行公開管理制度，公開農(nóng)牧戶小額信用貸款政策、制度，公開農(nóng)牧戶資信等級(jí)評(píng)定以及授信額度，公開接受群眾監(jiān)督在轄區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括營(yíng)業(yè)部）、所轄行政村連續(xù)居住期在一年以上，申請(qǐng)貸款額度在2萬元（含）以下，用于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)牧戶(優(yōu)先使用富民一卡通放款)。第二章 貸款評(píng)級(jí)授信條件及放款條件需提供的資料； ；，要有一名代償人提供惠農(nóng)卡復(fù)印件及身份證復(fù)印件和一年流水賬單；； ； 。（四）發(fā)放貸款需提供的資料：； ；，并與借款人簽訂惠農(nóng)卡擔(dān)保協(xié)議（有授權(quán)扣款要約），并留有簽字影像資料（核實(shí)身份證明）；，執(zhí)行貸款擔(dān)保流程，有一名擔(dān)保人提供惠農(nóng)卡并簽訂保證合同和惠農(nóng)卡扣款協(xié)議；，要有擔(dān)保人及其配偶身份證原件并留存復(fù)印件（核實(shí)與授信申請(qǐng)一致，且符合授信通知要求）；、合同，并留有借款人、代償人、擔(dān)保人與配偶簽字影像資料（核實(shí)身份證明）；； 。第三章 貸款的用途二等、三等，各等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)為：一等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)優(yōu)良；（2）在信用社貸款能按時(shí)償還本息，無不良記錄；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)10000元以上；二等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)較好；（2）基本能按期歸還信用社的貸款本息；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)6000元以上；三等標(biāo)準(zhǔn)：（1）能講信用；（2）對(duì)拖欠的信用社貸款本息能確認(rèn)并在逐步償還；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)3000元以上。第八條 農(nóng)牧戶評(píng)級(jí)授信額度的核定：農(nóng)牧戶按其經(jīng)營(yíng)的品種、特點(diǎn)、規(guī)模等可分為：（一）普通農(nóng)牧戶：從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)；（二）經(jīng)營(yíng)性農(nóng)牧戶：主要經(jīng)營(yíng)如小賣部、小型修理部、磨房、運(yùn)輸業(yè)、屠宰、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、加工的小商戶等；各類農(nóng)牧戶均需根據(jù)其信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果和家庭擁有的資產(chǎn)和收入情況確定評(píng)級(jí)授信額度，不能劃類平均，不能多頭授信。計(jì)算方法為：依據(jù)信用評(píng)級(jí)系數(shù)、申請(qǐng)人凈資產(chǎn)和收入水平等因素，核定授信額度。第九條 信用社實(shí)地調(diào)查信貸員，對(duì)農(nóng)牧戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信額度核定后，由信用社負(fù)責(zé)人告知農(nóng)牧戶貸款客戶以成為信用社預(yù)客戶。第五章 貸款期限和利率第十條 農(nóng)牧戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期確定。因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還。原則上小額農(nóng)牧戶貸款不得跨（不得超過一年）。用和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，督促農(nóng)牧戶按期還本付息。檢查應(yīng)有書面檢查記錄，并于每個(gè)季度寫出專項(xiàng)檢查報(bào)告。第十九條 借款人有下列行為之一的，提前收回貸款本息，取消其信用貸款資格。（一）將貸款資金用于非法經(jīng)營(yíng)的；（二）弄虛作假，套取貸款的；（三）貸款后轉(zhuǎn)借他人或發(fā)放高利貸的；（四）其他違反貸款管理規(guī)定的行為。貸款到期前，應(yīng)提前7天下發(fā)還本付息通知單；對(duì)到期貸款要求延期的（貸款除特殊情況外，一律不準(zhǔn)延期），貸戶應(yīng)提前15天向信用社提出書面申請(qǐng)，由信貸員和信用社負(fù)責(zé)人簽批延期意見，報(bào)聯(lián)社審批后方可延期。第二十條 貸款收回方式為借款農(nóng)牧戶到信用社營(yíng)業(yè)室償還貸款。第二十一條 農(nóng)牧戶信用檔案管理。信貸員對(duì)農(nóng)牧戶信用檔案的真實(shí)性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶信用檔案內(nèi)容的及時(shí)更新；信貸會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶信用檔案管理，實(shí)行一戶一檔，入柜保管。農(nóng)牧戶信用檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）農(nóng)牧戶基本情況：姓名、身份證件號(hào)碼、家庭人口、住址、聯(lián)系方式，家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；（二）家庭收支的基本情況：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要項(xiàng)目、收入狀況及主要支出情況等；（三）農(nóng)牧戶貸款情況：農(nóng)牧戶信用等級(jí)及信用額度評(píng)級(jí)情況，近三年借還款歷史記錄；（四）其他需要掌握的材料；未滿足本地社員需求，找異地貸款每一筆罰款300元。（四）對(duì)信用社負(fù)責(zé)人包片信貸員及委派會(huì)計(jì)的處罰信用社主任是貸款經(jīng)營(yíng)的組織者和決策人，要對(duì)本社貸款發(fā)放、管理、收回負(fù)全部責(zé)任。委派會(huì)計(jì)對(duì)客戶資料、面簽、信貸檔案的審核負(fù)全部責(zé)任。信貸員對(duì)自己的放款負(fù)責(zé)，實(shí)行包放、包收、包賠償、包效益，對(duì)收不回的貸款，信用社主任和委派會(huì)計(jì)、責(zé)任信貸員是負(fù)責(zé)清收不良貸款的第一責(zé)任人。信用社主任承擔(dān)50％的責(zé)任、委派會(huì)計(jì)承擔(dān)20％的責(zé)任、責(zé)任信貸員承擔(dān)30％。年底與績(jī)效工資掛鉤考核。第二十三條 信貸員不得違規(guī)發(fā)放貸款，對(duì)于未經(jīng)主任審批，信貸員自主發(fā)放的違規(guī)貸款，會(huì)計(jì)、出納不得接收入帳，對(duì)于已經(jīng)發(fā)放的一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須在限期3天內(nèi)本利全部追回，并對(duì)信貸員及相關(guān)責(zé)任人，處本息金額10%的罰款，限期內(nèi)不能全額追回及不交罰款的，離崗?fù)Ｂ毥邮芴幚怼?duì)于雖經(jīng)主任審批但已發(fā)放的違規(guī)貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)分別對(duì)信貸員及主任按本息10%進(jìn)行罰款，并在限定3天的期限內(nèi)收回貸款本息，達(dá)不到要求的停薪停職離崗清收。第二十四條對(duì)于弄虛作假，放新收舊掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)的，給予通報(bào)批評(píng)，并對(duì)責(zé)任人處以100元至1000元罰款。第二十五條對(duì)自批自貸或發(fā)放冒名貸款，責(zé)令責(zé)任人立即收回，造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴(yán)重的可移交司法部門處理。第二十六條對(duì)不按規(guī)定審批或超越審批權(quán)限，發(fā)放的貸款或擅自改變貸款投向的對(duì)責(zé)任人給予100元至1000元罰款。第二十七條 對(duì)貸款逾期不及時(shí)催收或催收手續(xù)不齊全，造成訴訟時(shí)效喪失或保證單位（個(gè)人）保證責(zé)任喪失的，對(duì)責(zé)任人處以100元至1000元罰款。造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴(yán)重的給予行政處分。