【正文】 按《貸款通則》和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。本辦法由廣昌縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋和修改。廣昌縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社二00二年三月五日第五篇：甘肅省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法甘肅省農(nóng)村信用社 農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法（修訂版）第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)和規(guī)范全省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行,以下統(tǒng)稱農(nóng)村信用社)農(nóng)戶小額信用貸款管理，提高信貸支農(nóng)服務(wù)水平，支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《農(nóng)戶貸款管理辦法》、《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》和《甘肅省農(nóng)村信用社信貸管理制度》,結(jié)合實(shí)際，制定本辦法。第二條 本辦法是全省農(nóng)村信用社辦理農(nóng)戶小額信用貸款必須遵循的基本規(guī)則。第三條 本辦法所稱農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。第四條 本辦法所稱農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定額度和有效期內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需提供擔(dān)保的貸款。第五條農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循安全、簡便、有效和入股社員（股東）優(yōu)先的原則。第六條 農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、憑飛天福農(nóng)卡發(fā)放的管理辦法。第七條 飛天福農(nóng)卡向農(nóng)戶所在地農(nóng)村信用社申辦，在簽農(nóng)村信用社主任擔(dān)任資信評定小組組長。第十五條 農(nóng)戶信用等級評定和授信的步驟：（一）農(nóng)戶申請。農(nóng)戶向信用社提出信用評級申請；（二）入戶調(diào)查?？蛻艚?jīng)理入戶調(diào)查農(nóng)戶基本信息、家庭生產(chǎn)經(jīng)營狀況及經(jīng)濟(jì)收入、農(nóng)戶資信狀況等；（三）建立電子信息檔案?？蛻艚?jīng)理將調(diào)查信息錄入信貸管理系統(tǒng)，根據(jù)系統(tǒng)提示的評定等級，提出授信額度建議；（四）資信等級和授信額度評定。資信評定小組根據(jù)信貸管理系統(tǒng)評定的信用等級和客戶經(jīng)理初步提出的授信額度，對照評定標(biāo)準(zhǔn)和動態(tài)掌握的農(nóng)戶信息確定農(nóng)戶信用等級及授信額度；（五）張榜公示。客戶經(jīng)理對經(jīng)資信評定小組評定的農(nóng)戶，將其信用等級、授信額度在農(nóng)戶所在村組公示35天，接受社會監(jiān)督；（六）按權(quán)審批。對經(jīng)公示無異議的信用戶，客戶經(jīng)理通過信貸管理系統(tǒng)提交相關(guān)有權(quán)人員審批，審批通過后完成對農(nóng)戶資信等級和授信額度的確定。第十六條 農(nóng)戶申請資信評定應(yīng)具備下列基本條件：（一）家庭成員思想品質(zhì)好，遵紀(jì)守法，無違法和劣跡行為；（二）鄰里關(guān)系好，家庭和睦，勤勞致富，誠實(shí)守信，群眾反映好；（三）承認(rèn)農(nóng)村信用社章程，積極發(fā)展與信用社的業(yè)務(wù)往來，維護(hù)信用社的權(quán)益和聲譽(yù)；（四）擔(dān)保他人貸款能積極協(xié)助信用社清收或承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。第十七條 農(nóng)戶資信評定等級分五個檔次。具體標(biāo)準(zhǔn)為：（一）白金戶評定標(biāo)準(zhǔn)：1．在本行政村具有致富帶頭作用的種養(yǎng)大戶或致富能手，生產(chǎn)、管理能力強(qiáng)，無債務(wù)糾紛；2．與農(nóng)村信用社往來關(guān)系非常密切，能積極協(xié)助農(nóng)村信用社發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)；3．近三年在農(nóng)村信用社的貸款能夠按時歸還，貸款無展期、無逾期、無欠息；4．，年綜合收入在10萬元以上，家庭凈資產(chǎn)在30萬元以上，資產(chǎn)負(fù)債率在50%以內(nèi)；5．自有資金占生產(chǎn)所需資金的70％以上。（二）黃金戶評定標(biāo)準(zhǔn)：1．近三年在農(nóng)村信用社的貸款能夠按時歸還，貸款無展期、無逾期、無欠息；2．家庭年人均純收入在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平2倍以上，年綜合收入在7萬元以上，家庭凈資產(chǎn)在20萬元以上，資產(chǎn)負(fù)債率在60%以內(nèi)；3．從事的生產(chǎn)項(xiàng)目投資前景看好、生產(chǎn)、管理能力較強(qiáng)，信用度高、償債能力強(qiáng)，無債務(wù)糾紛；4．自有資金占生產(chǎn)所需資金的60％以上。（三）優(yōu)秀戶評定標(biāo)準(zhǔn)：內(nèi)能合理使用貸款資金、主動按時付息、按期歸還借款的，且家庭不動產(chǎn)和年收入達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的，可提高一個信用等級檔次；（二）因?yàn)?zāi)害、市場等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極歸還利息并作出還款計(jì)劃的，可保留現(xiàn)有信用等級檔次；（三）由于主觀原因而未能按期歸還借款的，應(yīng)降低信用等級檔次直至撤銷評級、終止授信。農(nóng)戶資信等級審查、復(fù)評情況應(yīng)在信貸管理系統(tǒng)中及時登記，對信用等級發(fā)生變化的要及時進(jìn)行信息更新。第五章 貸款發(fā)放和貸后管理第二十二條 農(nóng)村信用社辦理信貸業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要設(shè)立農(nóng)戶小額信用貸款辦理專柜或兼柜，開辟農(nóng)戶小額信用貸款綠色通道，推行“一站式”服務(wù)，堅(jiān)持做到“隨到隨辦”，方便農(nóng)戶申請貸款，縮短貸款辦理時間。第二十三條 自助循環(huán)借款合同的循環(huán)借款期限起始日必須在評級授信有效期限內(nèi)，不得晚于評級授信到期日，循環(huán)借款期限為兩年，其循環(huán)借款額度為信用社給予申請人評定的授信額度。簽訂合同時，將借款人飛天福農(nóng)卡與農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)行簽約綁定。第二十四條 發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，必須維護(hù)農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權(quán)，在堅(jiān)持信貸原則的前提下，由農(nóng)村信用社自主審查發(fā)放，自主決定貸款的數(shù)額、期限和利率，任何單位和個人不得干涉。第二十五條 申請使用農(nóng)戶小額信用貸款時，可在柜面（簽約網(wǎng)點(diǎn)或非簽約網(wǎng)點(diǎn)）或業(yè)務(wù)平臺辦理。第二十六條 通過柜面（簽約網(wǎng)點(diǎn)或非簽約網(wǎng)點(diǎn)）辦理農(nóng)戶小額信用貸款時，必須堅(jiān)持借款農(nóng)戶到場辦理，出示身份證和飛天福農(nóng)卡，在《借款借據(jù)》或有關(guān)借款憑證上簽名。經(jīng)辦人員必須認(rèn)真查驗(yàn)借款人身份證和飛天福農(nóng)卡，防止農(nóng)戶借用飛天福農(nóng)卡冒名貸款。第二十七條 通過三農(nóng)自助服務(wù)終端、自助查詢機(jī)、個人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)平臺辦理農(nóng)戶小額信用貸款時，借、貸雙方按“密碼認(rèn)定”原則確定借貸關(guān)系的產(chǎn)生，并以簽約網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)記錄的電子信息為有效憑證，持卡人對該筆借款承擔(dān)償還本息的法律責(zé)任。第二十八條 通過三農(nóng)自助服務(wù)終端、自助查詢機(jī)、個人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)平臺辦理的農(nóng)戶小額信用貸款，借款人可在辦理業(yè)務(wù)后的30日內(nèi)到簽約網(wǎng)點(diǎn)打印借款憑證，逾期不打印者，視為持卡人對此交易電子信息無異議。第二十九條 農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放后，正常農(nóng)戶小額信用貸款每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，每半年檢查一次。關(guān)注類及不良貸款每季檢查一次，信貸管理系統(tǒng)將進(jìn)行預(yù)警，客戶經(jīng)理應(yīng)及時了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常。對隨意變更貸款用途和轉(zhuǎn)借他人使用的，應(yīng)及時采取凍結(jié)飛天福農(nóng)卡剩余貸款額度等相應(yīng)措施，并提前收回貸款。級和確定授信額度準(zhǔn)確性的審查和對基層網(wǎng)點(diǎn)評級授信情況的檢查，負(fù)責(zé)超客戶資信能力授信形成違約風(fēng)險的防范，負(fù)責(zé)對基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、考核和管理；風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)全轄農(nóng)戶小額信用貸款總體風(fēng)險的防控和預(yù)警，稽核審計(jì)部負(fù)責(zé)全轄農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)章制度的執(zhí)行監(jiān)督。第四十條 縣聯(lián)社要具體量化農(nóng)戶小額信用貸款評級授信面、貸款覆蓋面、發(fā)放凈增額、利息收回率和到期貸款收回率等指標(biāo)，與客戶經(jīng)理的績效工資、獎金等掛鉤，并制定具體的考核細(xì)則，對客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)績考核。第四十一條 客戶經(jīng)理有下列行為之一的，給予通報批評或經(jīng)濟(jì)處罰。情節(jié)較重的，造成嚴(yán)重后果的，按照《甘肅省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)失職行為處理暫行辦法》執(zhí)行：（一）對符合條件的農(nóng)戶，不予評級授信的；（二）對農(nóng)戶調(diào)查失真，或調(diào)查資料不及時錄入信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行管理，造成農(nóng)戶資信等級評定或調(diào)整不合理的，違規(guī)發(fā)放貸款的；（三）采取弄虛作假等手段，故意提高農(nóng)戶資信等級和信用額度的；（四）未經(jīng)調(diào)查和資信評定直接給予農(nóng)戶核定信用額度的；（五）對不符合條件的農(nóng)戶，給予評級授信的；（六）超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的；（七）疏于管理，造成信貸風(fēng)險和資產(chǎn)損失的；（八）對農(nóng)戶吃、拿、卡、要的；（九）編造假賬、假表、假數(shù)據(jù)的；（十）農(nóng)戶舉報并經(jīng)查實(shí)的違規(guī)行為；（十一）其他違規(guī)行為。第四十二條 縣聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對轄內(nèi)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款工作的指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督，及時總結(jié)推廣農(nóng)戶小額信用貸款好的經(jīng)驗(yàn)和做法。對農(nóng)戶小額信用貸款要建立 “定期檢查，按季通報，年終總評，獎罰兌現(xiàn)”的考核體系。第七章 附 則第四十三條 縣聯(lián)社可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制訂轄內(nèi)農(nóng)戶小額信用貸款的具體實(shí)施細(xì)則。第四十四條 本辦法由甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋和修改。第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。