銀行系統(tǒng)論文：破解農(nóng)村信用社小額貸款執(zhí)行難的對(duì)策(編輯修改稿)
2025-06-12 20:53 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的現(xiàn)象，如：有的借款農(nóng) 戶或擔(dān)保農(nóng)戶并未到場(chǎng)簽字，有的簽了字沒(méi)拿到錢(qián)，有的農(nóng)戶在貸款時(shí)請(qǐng)信貸員吃飯、送禮等。訴訟中借款農(nóng)戶、擔(dān)保農(nóng)戶不承認(rèn)簽字的真實(shí)性，調(diào)解時(shí)甚至要求從貸款本息中扣除其送的錢(qián)物，與信貸員對(duì)立情緒嚴(yán)重。案件判決進(jìn)入執(zhí)行程序后，使用借款的農(nóng)戶已無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，而擔(dān)保農(nóng)戶卻與執(zhí)行人員有明顯的對(duì)抗情緒，為避免矛盾的激化，法院只能先中止執(zhí)行。 值得注意，村級(jí)集體組織為了發(fā)展當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，村民委或集體組織負(fù)責(zé)人直接為農(nóng)戶提供擔(dān)保向信用社借貸。農(nóng)戶在經(jīng)營(yíng)中發(fā)生虧損后無(wú)力還貸一走了之。在這類(lèi)擔(dān)保借貸案件執(zhí)行中，往往村集體組 織認(rèn)為提供擔(dān)保僅是一種形式或信貸員要求形式擔(dān)保所造成。貸款債務(wù)涉及面廣，村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)又較為薄弱，有些當(dāng)初擔(dān)保的村干部也已經(jīng)卸任，其本身也無(wú)擔(dān)保履行能力，最終造成信貸案件無(wú)法執(zhí)行到位。 信貸員違法違紀(jì)致使聯(lián)保貸款無(wú)法收回。部分鎮(zhèn)村干部引導(dǎo)個(gè)別信用不良業(yè)主使用農(nóng)戶的小額貸款證進(jìn)行聯(lián)保貸款，并將貸款用于償還賭債等違法活動(dòng)，信貸員明知違規(guī)而放貸，導(dǎo)致聯(lián)保貸款無(wú)法收回。法院在審理聯(lián)保貸款案件中，聯(lián)保農(nóng)戶對(duì)法院所送達(dá)的法律文書(shū)不夠重視，或覺(jué)得自已未向信用社借過(guò)款無(wú)所謂，往住不出庭應(yīng)訴。執(zhí)行法院在對(duì)聯(lián)保農(nóng)戶采取強(qiáng) 制措施時(shí)，聯(lián)保農(nóng)戶才提出借款合同中簽名的真實(shí)性問(wèn)題（或在借款合同中被誘騙簽名），導(dǎo)致法院重新審查案件。 有的信貸員甚至與借款戶勾結(jié)騙貸。個(gè)別信用社信貸員利用職務(wù)便利、違反信貸規(guī)定，采取“私營(yíng)業(yè)主 +農(nóng)戶”形式，擅自收集農(nóng)戶的身份證復(fù)印件，利用信用農(nóng)戶的小額貸款證，讓其他人冒充農(nóng)戶簽名進(jìn)行聯(lián)保貸款，用以私營(yíng)業(yè)主投資盈利。一旦私營(yíng)業(yè)主投資經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目虧損，就無(wú)法歸還信用社貸款本息，給法院的審理和執(zhí)行帶來(lái)很大的難度。 信貸員對(duì)借款戶生產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)狀況了解不夠，特別是農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主的流動(dòng)強(qiáng)，所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目變化多，信貸員對(duì)其監(jiān)控力度差。雖然貸款手續(xù)合法，表面形式上符合信用社規(guī)定的貸款制度，但很可能其在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中已嚴(yán)重虧損而信用社仍未察覺(jué)，此時(shí)的私營(yíng)業(yè)主一走了之，造成眾多債權(quán)人的債權(quán)得不到保障。涉及私營(yíng)業(yè)主對(duì)外債務(wù)的執(zhí)行，特別是在執(zhí)行過(guò)程中發(fā)現(xiàn)私營(yíng)業(yè)主還拖欠大量職工工資款時(shí)，法院對(duì)依法拍賣(mài)被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)取得的價(jià)款，在支付工人工資后，再由債權(quán)人按比例受償，信用社既使是有抵押財(cái)產(chǎn)的貸款也可能造成債權(quán)的損失。 債務(wù)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逃避債務(wù) 。債務(wù)人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)一般通過(guò)以下方式：一是通過(guò)不正當(dāng)交易和虛假交易將企業(yè)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到關(guān)聯(lián)企業(yè)或股東個(gè)人名下，造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、資不抵債，通過(guò)倒閉或破產(chǎn)，最終達(dá)到逃避債務(wù)的目的。二是通過(guò)低價(jià)變賣(mài)財(cái)產(chǎn)，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到與債務(wù)人串通好的其他單位或個(gè)人手中。三是對(duì)大量到期債權(quán)不及時(shí)主張權(quán)利，導(dǎo)致債務(wù)人到期債權(quán)超過(guò)訴訟時(shí)效。四是債務(wù)人與貸款信用社工作人員內(nèi)外串通。貸款信用社工作人員一方面不及時(shí)發(fā)送貸款到期催收通知單，導(dǎo)致訴訟時(shí)效結(jié)束，使貸款信用社喪失勝訴權(quán)；另一方面，貸款信用社在法律文書(shū)生效后不在法定期間內(nèi)申請(qǐng)執(zhí)行，導(dǎo)致執(zhí)行時(shí) 效結(jié)束。同時(shí)，貸款信用社很難搜集有關(guān)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)線索及提供債務(wù)人逃債的證據(jù)，法院也很難執(zhí)行。 四、破解小額農(nóng)戶擔(dān)保貸款糾紛案件執(zhí)行難的對(duì)策 現(xiàn)階段要徹底解決小額農(nóng)戶擔(dān)保貸款糾紛案件面臨 “執(zhí)行難”的難題，需要各種措施齊頭并進(jìn)。 建立貸款農(nóng)戶申報(bào)財(cái)產(chǎn)預(yù)登記制度和誠(chéng)信調(diào)查制度。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)和私營(yíng)業(yè)
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