銀行系統(tǒng)論文：論當前農村信用社信貸風險及其管理(編輯修改稿)
2025-06-12 21:24 本頁面
【文章內容簡介】 村信用社不能對企業(yè)經營的持續(xù)性和行業(yè)前景作出正確判斷，出現(xiàn)風險則全部由農村信用社承擔。 （二）從經營機制上分析。趨利性因素使農村信用社一度放棄穩(wěn)健經營原則，在農村信用社多年經營中長期形成的爭市場份額、粗放經營的業(yè)務指導思想上的原因；也有機制不活、僵化的原因；也有農村信用社內部管理松馳、制度不健全、信貸人員素質不高、社會信用法制觀念淡薄等主觀方面的原因；也有地方政府行政干預、企業(yè)惡意逃廢債務、業(yè)務劃轉等客觀方面的影響，尤其是農村信用社目前還沒有實行分級管理，一級法人的意 志很難在分支機構傳達和體現(xiàn)，形成了事實上的層層弱化。信貸管理中的 “ 三查 ” 制度形同虛設，沒有得到很好的落實，貸前調查不細，貸查審查不嚴，貸后調查不夠，出現(xiàn) 問題又不能及時解決，農村信用社內部審計部門獨立性和權威性很有限，對查出的問題難以嚴肅處理。 （三）從內部管理上分析。多年來農村信用社經營重發(fā)展，輕管理，責任不清，管理不到位，貸款 “ 三查 ” 制度不到位，又由于面臨改革發(fā)展時期，農村信用社管理人員以及信貸隊伍很不穩(wěn)定，人員素質參差不齊，部分人員對客戶的貸款申請 “ 一聽就信，一信就貸，一貸就死 ” 的現(xiàn)象時有發(fā)生。長期以來 ，貸款造成的損失，有關人員還沒有承擔實質上的責任，責任難以落實到具體人，由于農村信用社職工流動性大，人走了事，不能使決策行為受到有效的約束，不能保證信貸決策權力和責任對策，責任制度實質上處于一種缺位狀態(tài)。在化解風險過程中，對有關責任人處理不到位。有的責任人仍然身居要位，不僅使問題不能充分暴露，而且增加了農村信用社的經營風險。 （四）從經營現(xiàn)狀分析。大量的問題仍反映在信貸 管理不到位，有章不循上。一些農村信用社為了自身利益，往往以犧牲法人整體利益為代價， “ 三查 ” 制度形同虛設，打折執(zhí)行制度的現(xiàn)象比較普遍。同時，至為關健的是農村信用社信貸人員嚴重忽視貸款使用這一關鍵環(huán)節(jié)，缺乏管理監(jiān)督、參與幫助的機制，沒有充分體現(xiàn)信用社和客戶興衰共存的關系。出現(xiàn)違規(guī)問題雖然也做了處理，但仍存在偏松，偏輕現(xiàn)象。在一定程度上縱容了不良貸款的發(fā)生。特別是農村信用社指令性地下達不良貸款的控制指標，并與集體和全體職工的個人利益雙掛鉤，一些包袱沉重的信用社畏于摘帽子、挨板子、罰票子的壓力， 往往在貸款質量上做文 章，考核期末主動上門尋找客戶，降低標準為其進行貸款借新還舊，粉飾貸款質量，有的企業(yè)已經摸透了信用社的貸款收放規(guī)律，貸款到期也不急于歸還。有的信用社甚至隱瞞不良貸款真實數量，一路喜歌報上去。隨著時間的推移，歷年隱藏不實的不良貸款也就
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