銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社的經(jīng)營難點及建議(編輯修改稿)
2025-06-12 21:08 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 營業(yè)所再貸給所轄企業(yè)歸還信用社，形成由農(nóng)行擔保并把農(nóng)行信貸規(guī)模轉(zhuǎn)嫁給南樊信用社。這樣反復(fù)辦理轉(zhuǎn)嫁規(guī)模手續(xù)，共辦理給硅鐵廠貸款 6筆，金額 ；貸給南樊明膠廠 4筆計 ，兩廠共計欠貸 10 筆，金額高達 ，到目前，預(yù)計欠息近 300 余萬元。 1989 年，用同樣辦法，大交信用社和安峪信用社由農(nóng)行擔保分別給南樊硅鐵廠貸款 50 萬元。么里信用社由農(nóng)行擔保貸給衛(wèi)莊鎮(zhèn)鐵廠 14 萬元；衛(wèi)莊信用社由農(nóng)行擔保貸給衛(wèi)莊鐵廠和果脯廠 2筆計 16萬元。 1992 年 1 月，南樊 硅鐵廠因缺資金無法生產(chǎn)，農(nóng)行又強令信用社貸款 50 萬元，支持企業(yè)生產(chǎn)。這樣，農(nóng)行先后轉(zhuǎn)嫁或強令信用 社貸款高達 465 萬元，而這些企業(yè)目前處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)，有些企業(yè)已經(jīng)關(guān)停、破產(chǎn)，致使貸款本息難以收回。 自然災(zāi)害，使信用社經(jīng)營風險加大。 ＃＃ 是個典型的農(nóng)業(yè)縣，全縣農(nóng)村信用社每年投放的貸款 80%以上用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由于農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響的因素較大，且該縣的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，抗御自然災(zāi)害的能力相對薄弱，農(nóng)業(yè)貸款呈現(xiàn)占用多、周轉(zhuǎn)慢、效益差、風險大的嚴峻形勢，從而使相當多的貸款很難按時收回，以 2021 年為例，＃＃ 農(nóng)村普 遍遭受了旱、澇、雹、蟲等嚴重自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)民減收，當年新形成逾期貸款 800 余萬元。加之，信用社為幫助農(nóng)民群眾抗災(zāi)自救，增投貸款 500 萬元。如 2021 年 7月，一場冰雹降落＃＃ ，全縣 13 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有 11 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)遭受雹災(zāi)，農(nóng)業(yè)直接損失 1億元，全縣信用社因之形成逾期貸款 800 多萬元，少收利息 100 余萬元。 由于前幾年信用社職工素質(zhì)低下，內(nèi)控制度執(zhí)行不力，內(nèi)部管理偏松，導(dǎo)致信用社經(jīng)營風險增加。一些信貸人員政策觀念、法制觀念差，違章拆借、違規(guī)放款、違紀擔保、違法辦事，結(jié)果使不少的信用貸款不講信用、抵押貸款不具法律效力、保證貸款沒有保證實力，給信用社帶來的損失是巨大的。還有些信貸人員不認真執(zhí)行貸款“三查”制度，在貸款發(fā)放過程中只講人情、不顧三性（流動性、安全性、效益性），憑個人好惡主觀臆斷，貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴格、貸后檢查不落實，使許多不該放的放了，該及時回收的未能及時收回來。甚至一些社，有錢搶著放，沒 錢借著放，重放輕收，只放不收，使信用社存貸比例嚴重超計劃、不良資產(chǎn)逐年增長，經(jīng)營陷入困境。 還有一些單位和信貸人員隨意發(fā)放跨區(qū)貸款、借、冒名貸款、人情貸款、關(guān)系貸款等形形色色的違章違規(guī)貸款。 信用社不良貸款清收難。一是債務(wù)落實難。如上世紀 80 年代至 90 年代集體所有制下的集體貸款，由于合作社解散、人員變更、體制轉(zhuǎn)換，造成部分集體貸款債務(wù)落實難。二是由于個別企業(yè)關(guān)閉、破產(chǎn)、企業(yè)主外出不歸，造成部分貸款落實難。三是法院執(zhí)行不力。如聯(lián)社營業(yè)部與鹽業(yè)公司貸款糾紛一案， 2021 年法院已判令賠償，但至今仍未歸還，法院也 未采取有效措施等等。 郵政儲蓄、各類保險機構(gòu)、民間借貸和高利貸以高利息、高手續(xù)費等手段與信用社搞無序競爭，為信用社經(jīng)營帶來風險。他們普遍采用高利息、高手續(xù)費，向儲戶暗里濫發(fā)實物等手段，拉站干，拉存款，使大量農(nóng)村資金流向城市，信用社儲源受阻。 四、防范和化解風險的建議 （一）對省、市聯(lián)社的建議： 搞好協(xié)調(diào)，促進信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營。省聯(lián)社要積極向省人民政府請示、匯報農(nóng)村信用社工作，促使省政府出臺一系列有利于信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的政策，促進信用社工作開展。同時，要協(xié)調(diào)省財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利、畜牧、 土地等涉農(nóng)部門，向下垂直
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