銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)難點(diǎn)及建議(已修改)
2025-05-23 21:08 本頁(yè)面
【正文】 銀行系統(tǒng)論文： 農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)難點(diǎn)及建議 目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)生了很大變化，國(guó)有商業(yè)銀行向城市收縮、向大戶集中，農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)正在改革和調(diào)整，郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸已開(kāi)始發(fā)放，典當(dāng)商行、民間借貸紛紛抬頭，對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的沖擊，農(nóng)村信用社在農(nóng)村“一統(tǒng)天下”的局面正面臨“瓜分”，農(nóng)村信用社如何應(yīng)對(duì)這種狀況？本文以 ＃＃＃＃ 為例，分析農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)困難，提出其對(duì)策建議，以促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。 一、基本情況 ＃＃ 位于 ＃＃ 南端 ,是一個(gè)“七山二嶺一分川”的半山區(qū)農(nóng)業(yè)小縣，全縣 28萬(wàn)人口， 55 萬(wàn)畝耕地，年財(cái)政收入 2億元?？h信用聯(lián)社內(nèi)設(shè)七股一室二部，下轄 13 個(gè)信用社、 1個(gè)營(yíng)業(yè)部、 1個(gè)信用分社、7個(gè)儲(chǔ)蓄所，共有干部職工 240 人，擔(dān)負(fù)著全縣 10 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、 210 個(gè)行政村的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)。截止今年 7月底，全縣信用社各項(xiàng)存款余額 90415 萬(wàn)元，較年初凈增 16015 萬(wàn)元，完成年計(jì)劃 14500 萬(wàn)元的%，各項(xiàng)存款增幅在全縣金融機(jī)構(gòu)中排第一位，市場(chǎng)占有份額達(dá)36%；各項(xiàng)貸款余額 59908 萬(wàn)元，當(dāng)年凈投放 6491 萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款中，農(nóng)業(yè)貸款余額 15511萬(wàn)元，占 %，全縣 90%以上的農(nóng)業(yè)貸 款都是農(nóng)村信用社投放的；不良貸款按五級(jí)分類(lèi)口徑計(jì)算余額為 20582萬(wàn)元，占貸款總額的 %；當(dāng)年實(shí)現(xiàn)總收入 2679 萬(wàn)元，其中利息收入 2158 萬(wàn)元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)贏余 萬(wàn)元。今年以來(lái)，在省市聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下， ＃＃ 聯(lián)社緊緊圍繞年初制定的工作規(guī)劃和目標(biāo)，及早 謀劃，齊心協(xié)力，努力工作，各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。一是信用社改革穩(wěn)步推進(jìn)， 2843 萬(wàn)元票據(jù)于 6 月份成功兌付，目前已進(jìn)入后續(xù)檢測(cè)階段；組建一級(jí)法人社的申報(bào)工作正按程序穩(wěn)步進(jìn)行；二是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)了規(guī)模發(fā)展、質(zhì)量提升、效益增長(zhǎng)，幾項(xiàng)主要指標(biāo)均完成計(jì) 劃目標(biāo)；三是清收不良貸款和清理借冒名貸款“攻堅(jiān)戰(zhàn)”取得一定成效，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步優(yōu)化；四是合規(guī)文化建設(shè)逐步深入，內(nèi)部管理趨于規(guī)范；五是“三千三百惠農(nóng)工程”不斷推進(jìn)，服務(wù)“三農(nóng)”工作得到了政府和廣大群眾的廣泛好評(píng)；六是案件專(zhuān)項(xiàng)治理工作長(zhǎng)期深入開(kāi)展，沒(méi)有發(fā)生一起經(jīng)濟(jì)案件和責(zé)任事故；七是扎實(shí)開(kāi)展“求和諧、樹(shù)形象、創(chuàng)佳績(jī)”主題競(jìng)賽活動(dòng)，激發(fā)了全體員工的工作熱情，推動(dòng)了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的健康發(fā)展。 二、存在的主要困難和問(wèn)題 不良貸款清收難度大，困難多，效果差，前清后增是信用社面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。一是余額大，占比高。 7月底，全縣 信用社不良貸款按五級(jí)分類(lèi)口徑計(jì)算余額為 20582 萬(wàn)元，占比 %。另外，還有部分形態(tài)不實(shí)貸款沒(méi)有向不良貸款調(diào)整，調(diào)整后不良貸款余額和占比還會(huì)更高；還有一些“隱形”不良貸款沒(méi)有充分暴露出來(lái)。二是清收難度大。很多不良貸款都是由于行政干預(yù)造成，有的企業(yè)借改制之名逃廢信用社貸款；有的企業(yè)人去樓空，找不見(jiàn)原借款人，致使不良貸款清收難，進(jìn)展慢。三是反彈壓力大。（ 1）借新還舊貸款居高不下。7月末，全縣信用社借新還舊貸款余額達(dá) 5620 萬(wàn)元，較年初減少 913萬(wàn)元；（ 2）受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控和節(jié)能減排政策影響，全縣化工、金屬鎂、 鑄造等行業(yè)貸款余額 852 萬(wàn)元，占到貸款總額的 %，如處置不當(dāng)會(huì)形成新的信貸風(fēng)險(xiǎn)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患較大；（ 3） 2021 年新放貸款到期仍有 3800 萬(wàn)元未能及時(shí)收回，可能形成新的不良；（ 4）關(guān)聯(lián)企業(yè)、社團(tuán)貸款集中度高，風(fēng)險(xiǎn)大，稍有不慎就會(huì)形成大量不良貸款。7月末，全縣信用社
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