銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社的經(jīng)營難點及建議(已修改)
2025-05-23 21:08 本頁面
【正文】 銀行系統(tǒng)論文： 農(nóng)村信用社的經(jīng)營難點及建議 目前，我國農(nóng)村金融體系發(fā)生了很大變化，國有商業(yè)銀行向城市收縮、向大戶集中，農(nóng)村政策性金融機構(gòu)正在改革和調(diào)整，郵政儲蓄銀行的小額信貸已開始發(fā)放，典當商行、民間借貸紛紛抬頭，對農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來了很大的沖擊，農(nóng)村信用社在農(nóng)村“一統(tǒng)天下”的局面正面臨“瓜分”，農(nóng)村信用社如何應對這種狀況？本文以 ＃＃＃＃ 為例，分析農(nóng)村信用社的經(jīng)營困難，提出其對策建議，以促進農(nóng)村信用社穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。 一、基本情況 ＃＃ 位于 ＃＃ 南端 ,是一個“七山二嶺一分川”的半山區(qū)農(nóng)業(yè)小縣，全縣 28萬人口， 55 萬畝耕地，年財政收入 2億元?？h信用聯(lián)社內(nèi)設(shè)七股一室二部，下轄 13 個信用社、 1個營業(yè)部、 1個信用分社、7個儲蓄所，共有干部職工 240 人，擔負著全縣 10 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、 210 個行政村的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)。截止今年 7月底，全縣信用社各項存款余額 90415 萬元，較年初凈增 16015 萬元，完成年計劃 14500 萬元的%，各項存款增幅在全縣金融機構(gòu)中排第一位，市場占有份額達36%；各項貸款余額 59908 萬元，當年凈投放 6491 萬元；各項貸款中，農(nóng)業(yè)貸款余額 15511萬元，占 %，全縣 90%以上的農(nóng)業(yè)貸 款都是農(nóng)村信用社投放的；不良貸款按五級分類口徑計算余額為 20582萬元，占貸款總額的 %；當年實現(xiàn)總收入 2679 萬元，其中利息收入 2158 萬元，當年實現(xiàn)贏余 萬元。今年以來，在省市聯(lián)社的正確領(lǐng)導下， ＃＃ 聯(lián)社緊緊圍繞年初制定的工作規(guī)劃和目標，及早 謀劃，齊心協(xié)力，努力工作，各項業(yè)務(wù)實現(xiàn)了穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。一是信用社改革穩(wěn)步推進， 2843 萬元票據(jù)于 6 月份成功兌付，目前已進入后續(xù)檢測階段；組建一級法人社的申報工作正按程序穩(wěn)步進行；二是業(yè)務(wù)經(jīng)營實現(xiàn)了規(guī)模發(fā)展、質(zhì)量提升、效益增長，幾項主要指標均完成計 劃目標；三是清收不良貸款和清理借冒名貸款“攻堅戰(zhàn)”取得一定成效，資產(chǎn)質(zhì)量進一步優(yōu)化；四是合規(guī)文化建設(shè)逐步深入，內(nèi)部管理趨于規(guī)范；五是“三千三百惠農(nóng)工程”不斷推進，服務(wù)“三農(nóng)”工作得到了政府和廣大群眾的廣泛好評；六是案件專項治理工作長期深入開展，沒有發(fā)生一起經(jīng)濟案件和責任事故；七是扎實開展“求和諧、樹形象、創(chuàng)佳績”主題競賽活動，激發(fā)了全體員工的工作熱情，推動了業(yè)務(wù)經(jīng)營的健康發(fā)展。 二、存在的主要困難和問題 不良貸款清收難度大，困難多，效果差，前清后增是信用社面臨的最大風險。一是余額大，占比高。 7月底，全縣 信用社不良貸款按五級分類口徑計算余額為 20582 萬元，占比 %。另外，還有部分形態(tài)不實貸款沒有向不良貸款調(diào)整，調(diào)整后不良貸款余額和占比還會更高；還有一些“隱形”不良貸款沒有充分暴露出來。二是清收難度大。很多不良貸款都是由于行政干預造成，有的企業(yè)借改制之名逃廢信用社貸款；有的企業(yè)人去樓空，找不見原借款人，致使不良貸款清收難，進展慢。三是反彈壓力大。（ 1）借新還舊貸款居高不下。7月末，全縣信用社借新還舊貸款余額達 5620 萬元，較年初減少 913萬元；（ 2）受國家宏觀調(diào)控和節(jié)能減排政策影響，全縣化工、金屬鎂、 鑄造等行業(yè)貸款余額 852 萬元，占到貸款總額的 %，如處置不當會形成新的信貸風險，潛在的風險隱患較大；（ 3） 2021 年新放貸款到期仍有 3800 萬元未能及時收回，可能形成新的不良；（ 4）關(guān)聯(lián)企業(yè)、社團貸款集中度高，風險大，稍有不慎就會形成大量不良貸款。7月末，全縣信用社
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