論文：農(nóng)村信用社依法收貸難點(diǎn)與對(duì)策(已修改)
2025-05-23 20:39 本頁(yè)面
【正文】 農(nóng)村信用社依法收貸難點(diǎn)與對(duì)策 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，非公有制經(jīng)濟(jì)如雨后春筍般迅速崛起，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的合理布局和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但毋庸諱言，非公有制經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資產(chǎn)形成了較大的威脅，加之國(guó)有企業(yè)向集體、私營(yíng)企業(yè)轉(zhuǎn)化，企業(yè)借重組、改制之名行逃廢債務(wù)之實(shí)也嚴(yán)重威脅金融資產(chǎn)安全。農(nóng)村信用社作為地方中、小型金融機(jī)構(gòu)深受其害，形成大量的呆滯、呆賬、壞賬，不少信用社不得已只好走訴諸法律之路，但是受各方面因素影響效果不不明顯，往往是贏了官司輸了錢。 某縣農(nóng)村信用社針對(duì)不良貸款占比大，呆賬、壞賬多收 回困難的不利局面，從依法收貸上下功夫，在 2021 年初設(shè)立了資產(chǎn)保全小組，在信貸科領(lǐng)導(dǎo)下依法對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)進(jìn)行保全管理，主要任務(wù)是代理全縣信用社進(jìn)行訴訟活動(dòng)，近幾年共代理訴訟案件 350例，涉訴金額 1377 萬(wàn)元，進(jìn)入執(zhí)行程序 201 戶 716 萬(wàn)元，共收回貸款本息 620 萬(wàn)元，申領(lǐng)債權(quán)憑證 60 戶 102 萬(wàn)元，收回墊支訴訟費(fèi) 12萬(wàn)元，四年共化去訴訟成本 50 余萬(wàn)元，仍有近 600 萬(wàn)元?jiǎng)僭V貸款難以執(zhí)行和收回。從總的情況看：該縣在集中進(jìn)行資產(chǎn)保全、代理信用社參與訴訟方面做出了有益嘗試，節(jié)省了時(shí)間、人力，降低了訴訟成本，也 取得了一定效果，但也不難看出：農(nóng)村信用社的依法收貸工作得失不相匹配。還存在一些亟待解決的問(wèn)題。 一、不良貸款大量產(chǎn)生原因 （一）社會(huì)大環(huán)境因素威脅信貸資金安全 ，人們誠(chéng)信觀念日趨淡化，誠(chéng)實(shí)守信在某些人眼里已經(jīng)過(guò)時(shí)，一切向錢看成為社會(huì)主流。一是企業(yè)不講誠(chéng)信。部分企業(yè)和貸戶騙取、套取信貸資金，貸款時(shí)就無(wú)還款誠(chéng)意， 有的企業(yè)雖有還款誠(chéng)意，卻擔(dān)心一旦歸還后缺少資金影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)，有的企業(yè)有償還能力但存在相互攀比的錯(cuò)誤心態(tài)，金額少的比金額多的，時(shí)間短的比時(shí)間長(zhǎng)的，生怕還了款自己吃了虧，根本無(wú)誠(chéng) 信可言；有的企業(yè)借改制之機(jī)千方百計(jì)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，改頭換面，成立新公司，惡意逃廢債務(wù)。二是政府誠(chéng)信意識(shí)差?；A(chǔ)設(shè)施、教育投資、工資費(fèi)用、基金會(huì)債務(wù)等本該財(cái)政負(fù)擔(dān)的項(xiàng)目轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村信用社以信貸形式支出，形成大量不良資產(chǎn)，有的按季結(jié)息都不能實(shí)現(xiàn)。三是社企合作形不成默契，企業(yè)怕還了款不能取得新貸款后續(xù)支持，信用社怕收不回來(lái)不敢投放新貸款，相互不信任形成僵化對(duì)峙。 。在農(nóng)村有四成人口跨省、市流動(dòng)打工，有的一旦取得貸款，舉家外出幾年無(wú)下落，貸款不理不問(wèn)，信用社催收難，債權(quán)難保全，訴權(quán)易喪失。 、環(huán)境、氣候、政策等因素的影響，潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，致使信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。 （二）信用放款潛在風(fēng)險(xiǎn)大 受政策因素限制，貸款抵押不能落實(shí)，影響了農(nóng)村信用社貸款投放，給貸款造成潛在風(fēng)險(xiǎn)大。按《擔(dān)保法》規(guī)定：集體土地使用權(quán)不得抵押。農(nóng)村信用社面向農(nóng)村，服務(wù)對(duì)象大多數(shù)是農(nóng)民、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，這一抵押限制，使信用社失去了很多農(nóng)村較大額貸款客戶。為了追求利益，也為了完成支持農(nóng)村發(fā)展的政治使命，許多項(xiàng)目只好采用信用方式貸款，使信用社貸款一發(fā)放便潛在著較大風(fēng)險(xiǎn)，此類貸款容易形成不良占?jí)骸? （三）農(nóng)村信 用社貸款管理水平偏低，貸款管理存在缺陷 一是貸款 “ 三查 ” 制度執(zhí)行不到位，貸前調(diào)查情況不準(zhǔn)，貸時(shí)審查把關(guān)不嚴(yán)，貸后檢查流于形式，致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)；二是貸款內(nèi)控制度不嚴(yán)，違規(guī)違制發(fā)放的貸款更易形成風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款；三是稽核 檢查不力，使風(fēng)險(xiǎn)貸款往往要形成損失
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