論文：農村信用社依法收貸難點與對策(已修改)
2025-05-23 20:39 本頁面
【正文】 農村信用社依法收貸難點與對策 隨著市場經濟體制改革的逐步深入，非公有制經濟如雨后春筍般迅速崛起，為我國經濟體制的合理布局和社會經濟發(fā)展做出了巨大貢獻。但毋庸諱言，非公有制經濟對金融資產形成了較大的威脅，加之國有企業(yè)向集體、私營企業(yè)轉化，企業(yè)借重組、改制之名行逃廢債務之實也嚴重威脅金融資產安全。農村信用社作為地方中、小型金融機構深受其害，形成大量的呆滯、呆賬、壞賬，不少信用社不得已只好走訴諸法律之路，但是受各方面因素影響效果不不明顯，往往是贏了官司輸了錢。 某縣農村信用社針對不良貸款占比大，呆賬、壞賬多收 回困難的不利局面，從依法收貸上下功夫，在 2021 年初設立了資產保全小組，在信貸科領導下依法對轄內農村信用社不良資產進行保全管理，主要任務是代理全縣信用社進行訴訟活動，近幾年共代理訴訟案件 350例，涉訴金額 1377 萬元，進入執(zhí)行程序 201 戶 716 萬元，共收回貸款本息 620 萬元，申領債權憑證 60 戶 102 萬元，收回墊支訴訟費 12萬元，四年共化去訴訟成本 50 余萬元，仍有近 600 萬元勝訴貸款難以執(zhí)行和收回。從總的情況看：該縣在集中進行資產保全、代理信用社參與訴訟方面做出了有益嘗試，節(jié)省了時間、人力，降低了訴訟成本，也 取得了一定效果，但也不難看出：農村信用社的依法收貸工作得失不相匹配。還存在一些亟待解決的問題。 一、不良貸款大量產生原因 （一）社會大環(huán)境因素威脅信貸資金安全 ，人們誠信觀念日趨淡化，誠實守信在某些人眼里已經過時，一切向錢看成為社會主流。一是企業(yè)不講誠信。部分企業(yè)和貸戶騙取、套取信貸資金，貸款時就無還款誠意， 有的企業(yè)雖有還款誠意，卻擔心一旦歸還后缺少資金影響企業(yè)經營，有的企業(yè)有償還能力但存在相互攀比的錯誤心態(tài)，金額少的比金額多的，時間短的比時間長的，生怕還了款自己吃了虧，根本無誠 信可言；有的企業(yè)借改制之機千方百計轉移資產，改頭換面，成立新公司，惡意逃廢債務。二是政府誠信意識差。基礎設施、教育投資、工資費用、基金會債務等本該財政負擔的項目轉嫁給農村信用社以信貸形式支出，形成大量不良資產，有的按季結息都不能實現。三是社企合作形不成默契，企業(yè)怕還了款不能取得新貸款后續(xù)支持，信用社怕收不回來不敢投放新貸款，相互不信任形成僵化對峙。 。在農村有四成人口跨省、市流動打工，有的一旦取得貸款，舉家外出幾年無下落，貸款不理不問，信用社催收難，債權難保全，訴權易喪失。 、環(huán)境、氣候、政策等因素的影響，潛在經營風險大，致使信貸資產潛在風險增大。 （二）信用放款潛在風險大 受政策因素限制，貸款抵押不能落實，影響了農村信用社貸款投放，給貸款造成潛在風險大。按《擔保法》規(guī)定：集體土地使用權不得抵押。農村信用社面向農村，服務對象大多數是農民、個體私營企業(yè)，這一抵押限制，使信用社失去了很多農村較大額貸款客戶。為了追求利益，也為了完成支持農村發(fā)展的政治使命，許多項目只好采用信用方式貸款，使信用社貸款一發(fā)放便潛在著較大風險，此類貸款容易形成不良占壓。 （三）農村信 用社貸款管理水平偏低，貸款管理存在缺陷 一是貸款 “ 三查 ” 制度執(zhí)行不到位，貸前調查情況不準，貸時審查把關不嚴，貸后檢查流于形式，致使貸款形成風險；二是貸款內控制度不嚴，違規(guī)違制發(fā)放的貸款更易形成風險和不良貸款；三是稽核 檢查不力，使風險貸款往往要形成損失
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